Ошибки при оформлении кредита, которые могут дорого обойтись заёмщику

По данным Банка России, просроченная кредитная задолженность россиян увеличивается. За год она выросла почти на 30% и на 1 июля 2025 года достигла 1,5 триллиона рублей. К таким последствиям приводят в том числе ошибки, которые совершают заёмщики при оформлении кредита. Вместе с экспертами выяснили, каких действий следует избегать и на что обращать внимание, чтобы не попасть в долговую яму.

Ошибка № 1. Не оценивать свои финансовые возможности

Получив кредит, вы обязаны вернуть его и уплатить начисленные проценты. Чтобы нагрузка на бюджет не была чрезмерной, нужно заранее рассчитать, каким будет ежемесячный платёж, и сравнить его со своими доходами.

При оценке платёжеспособности учитывайте возможные изменения в будущем, особенно если берёте кредит на длительный срок. В таком случае подумайте о страховании жизни и здоровья. Это поможет рассчитаться с долгами при болезни или потере трудоспособности.

Ошибка № 2. Соглашаться на кредит, не сравнив условия в нескольких банках

В конкурентной борьбе банки активно привлекают клиентов заманчивыми акциями. Однако за выгодным на первый взгляд предложением могут скрываться не самые лучшие условия. Например, иногда привлекательная ставка действует определённое время, а потом изменяется. Либо для того, чтобы её получить, нужно выполнить дополнительные условия: застраховаться, оформить подписку или воспользоваться другими услугами.

Прежде чем брать кредит, ознакомьтесь с предложениями, которые есть на рынке, рекомендует Михайлов: изучите условия кредитных продуктов в разных банках. Не нужно оформлять заём в спешке, внимательно всё оцените.

Ошибка № 3. Не изучить договор

При оформлении кредита подписывается договор. Это объёмный документ, в котором указаны все условия сделки. Некоторые заёмщики не хотят разбираться в тексте и подписывают бумаги, не вникая в детали. Так делать не стоит.

Если ПСК сильно отличается от процентной ставки по кредиту в большую сторону, это может сигнализировать, что вам навязывают дополнительные услуги, отмечает руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко. Как правило, от таких услуг можно отказаться — при подписании кредитного договора или в течение 30 дней после, добавляет эксперт.

На что ещё нужно обратить внимание в кредитном договоре, рассказывает Олег Абелев:

• Тип процентной ставки. Ставка может быть фиксированной или плавающей. Первая остаётся постоянной на протяжении всего срока кредитования, а вторая может меняться. Разберитесь, какой тип указан у вас в договоре.
• Пени, неустойки за просрочку. Знать размер штрафов — значит реально оценивать свои риски. Имейте в виду, что просрочка даже на один день обязательно попадёт в вашу кредитную историю и может отразиться на получении новых займов.
• Условия досрочного погашения. Лучше всего, когда договор не предусматривает никаких ограничений досрочной выплаты кредита: срока, за который нужно подать заявление на погашение, или суммы, которую можно погасить досрочно.
• Дополнительные комиссии. Их могут взимать за снятие наличных с кредитной карты, СМС, переводы. Это мелочь, но если комиссий много, это увеличит стоимость обслуживания кредита.

Ошибка № 4. Взять в долг всю одобренную сумму

Максимальную сумму, которую одобрил банк, брать не стоит, отмечает Абелев. Сумму кредита заёмщик должен определять, исходя из потребностей и возможностей. Нужно рассчитать свой свободный денежный поток, отмечает эксперт.

Банки одобряют максимально возможную для клиента сумму, поясняет Михайлов. Она может быть больше, чем 50% от совокупного дохода заёмщика.

По требованиям Центробанка действуют следующие ограничения:

• выдача кредитов клиентам с долговой нагрузкой от 50 до 80% не может превышать 20% от всего объёма выдач;
• лимит на займы с нагрузкой более 80% — 5% от объёма выдач.

Поэтому заёмщику важно оценить свои силы и брать ровно столько, сколько необходимо и сколько будет впоследствии комфортно обслуживать, отмечает Михайлов.

Ошибка № 5. Брать потребительский кредит на первый взнос по ипотеке

Такой подход ведёт к дополнительной долговой нагрузке, поясняет Михайлов. Вам придётся платить и по ипотеке, и по потребкредиту. А ещё, возможно, обслуживать другие обязательства, например по кредитным картам. Это увеличивает сумму ежемесячных платежей и может привести к финансовым проблемам.

Кроме того, перед выдачей ипотеки банк проверяет имеющиеся у клиента долги. Наличие потребкредита снизит вашу платёжеспособность в глазах кредитора. Это может привести к отказу в ипотеке, говорит эксперт.

Оформление потребительского кредита на первоначальный взнос оправданно в исключительных случаях: если вы проводите альтернативную сделку с недвижимостью и быстро гасите долг или размещаете свободные средства в доходных финансовых инструментах.

Эксперты рассказали, когда выгоден кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Ошибка № 6. Брать кредит, чтобы расплатиться со старыми долгами

Граждане, которые не могут платить по своим счетам и набирают для этого новые кредиты и микрозаймы, незаметно для себя скатываются в долговую яму. Их кредитный рейтинг снижается, новые кредиты выдают на худших условиях, растёт переплата, и ситуация становится только хуже.

Единственное исключение, когда стоит взять новый кредит на закрытие старого, — это рефинансирование. В этом случае вы получаете новый заём на более выгодных условиях и можете сократить ежемесячный платёж или срок возврата задолженности.

Рефинансирование кредитов: когда это выгодно, а когда лучше отказаться

Главное

Допустив ошибку при оформлении кредита, можно столкнуться с неприятными последствиями: неожиданно большой переплатой, высокой нагрузкой на бюджет и невозможностью исполнять свои обязательства.

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30–50% от вашего бюджета. В противном случае расплатиться с долгом будет сложно.

При изучении кредитного договора особое внимание уделяйте полной стоимости кредита, типу процентной ставки, неустойкам за просрочку, условиям досрочного погашения и дополнительным комиссиям. Это главные условия, на которых вы берёте кредит. Они должны быть прозрачными и понятными.

Прежде чем взять кредит, сравнивайте условия в разных банках. Выбирайте продукты с более выгодными параметрами: меньшей стоимостью кредита и переплатой, удобным графиком погашения.

Берите в долг ровно столько, сколько вам нужно. Чрезмерная кредитная нагрузка может привести вас в долговую яму.

Не оформляйте кредит на первоначальный взнос по ипотеке или чтобы рассчитаться с другими долгами. Так вы увеличите общую задолженность или получите менее выгодные условия, и расплатиться по обязательствам станет сложнее.

Период охлаждения для кредитов: как новые правила защитят заёмщиков с 1 сентября