Кто такие кредитные брокеры и стоит ли пользоваться их услугами

Оформить кредит сегодня можно в пару кликов, но выбрать действительно выгодный вариант среди десятков предложений становится всё сложнее. Свою помощь в этом предлагают кредитные брокеры — посредники, которые обещают сделать всю подготовительную работу и даже повысить шанс одобрения. Разбираемся, что это за специалисты, сколько стоят их услуги, велик ли риск обмана и когда они действительно полезны.

Кто такой кредитный брокер и чем он может помочь

Представьте, что вам нужно взять кредит, но не хочется тратить время на походы по офисам и изучение десятков предложений от разных банков. Именно эту работу и предлагают взять на себя кредитные брокеры — посредники между вами и финансовыми организациями.

Главные задачи, которые решают брокеры:

• Подбор подходящих клиенту вариантов кредитов, сравнение ставок и условий.
• Помощь в сборе и оформлении документов для заявки.
• Подача анкеты заёмщика сразу в несколько банков.
• Консультации по повышению кредитного рейтинга.
• Помощь с рефинансированием старых кредитов для уменьшения ежемесячного платежа.

На рынке брокерских услуг встречаются как компании, так и профессионалы, работающие в одиночку. Хорошие посредники сотрудничают со множеством банков, досконально знают их кредитные программы, скрытые условия и требования к заёмщикам. В идеале они стремятся не просто найти кредит, а повысить шансы клиента на одобрение и сопроводить сделку до её завершения.

Алгоритм работы брокера:

1. После подписания договора брокер проводит глубокий аудит кредитной истории и финансового положения клиента. Он объективно оценивает его шансы и выявляет слабые места, которые могут вызвать отказ.
2. На основе анализа брокер предлагает несколько наиболее подходящих кредитных продуктов от банков-партнёров, подробно разъясняя их особенности.
3. Далее специалист помогает клиенту собрать пакет документов и заполнить анкету, чтобы презентовать его банку в наиболее выгодном свете.
4. Брокер контролирует рассмотрение заявки. В случае отказа он проанализирует его причину, скорректирует стратегию и подаст документы в другие банки.
5. После одобрения заявки клиент получает кредит, а брокер — вознаграждение. Это может быть фиксированная сумма или процент от одобренного займа.

Чего брокер не может

Важно понимать, что брокер — не волшебник и не может гарантировать, что его клиент непременно получит одобрение кредита от банка. Решение по заявке на первом этапе принимает скоринговая программа, и повлиять на неё брокер не в силах.

Это особенно касается людей с плохой кредитной историей или высокой долговой нагрузкой. Для банков такие заёмщики останутся нежелательными, несмотря ни на какие консультации. Быстро исправить столь серьёзные проблемы не способен ни один посредник. Однако брокер может помочь такому клиенту с составлением реалистичного плана по улучшению его финансовой репутации.

Также брокеры не могут:

• Снизить процентную ставку — её определяет банк, а не посредник.
• Исправить за вас вашу кредитную историю.
• Обмануть банковскую систему за счёт личных связей.

Если в рекламе своих услуг или на первой встрече кредитный брокер обещает вам нечто подобное, стоит насторожиться: этот специалист даёт неоправданно завышенные обещания.

Как не стать жертвой мошенников

На данный момент в российском законодательстве отсутствует понятие «кредитный брокер». Деятельность таких специалистов не регламентируется отдельными нормативными актами и не подлежит официальному контролю со стороны государства. В большинстве случаев кредитные брокеры работают как независимые консультанты. Это создаёт для заёмщиков риски столкнуться с мошенничеством.

Вот главные признаки обмана:

• У вас просят оплату вперёд. Честный специалист обычно берёт деньги только после того, как вы получили кредит.
• Вам обещают стопроцентный успех. Однако решение о выдаче кредита принимает не брокер, а банк. И даже громкие заявления о влиятельных связях здесь абсолютно бесполезны.
• Вам предлагают подделать справки о доходах или дать взятку сотруднику банка. Банки легко проверяют документы через налоговую и следят за законопослушностью своих работников. Если обман вскроется, вас как минимум внесут в чёрный список, а в худшем случае — в отношении вас могут возбудить уголовное дело.
• Брокер не даёт никакой информации о себе. Отсутствие адреса, сайта, отзывов и юридической информации о компании — очень тревожный звонок.
• Работа ведётся без договора. При возникновении спора будет трудно доказать даже факт оказания консультации, не говоря уже о попытках обмана.

Кредитные брокеры не обладают полномочиями представлять интересы банков или микрофинансовых организаций. Они не имеют права заключать кредитные договоры от имени финансовых организаций. Для этого нужна специальная доверенность, но её выдают исключительно для оформления кредитов в точках продаж, например в автосалонах или магазинах бытовой техники. Поэтому брокеры могут помогать клиентам с подбором подходящих кредитов, подготовкой документов и подачей заявки, но не принимают решений о выдаче займов.

Плюсы и минусы сотрудничества с брокерами

Обращение к кредитному брокеру может быть оправданным, если у вас нет времени самостоятельно изучать условия банков и сравнивать десятки программ. Профессиональный посредник берёт на себя поиск подходящих предложений, помогает разобраться с документами, подсказывает, как повысить шансы на одобрение и избежать отказа.

Особенно полезна такая помощь в сложных ситуациях: при неофициальном доходе, нестабильной занятости, испорченной кредитной истории или рефинансировании нескольких прежних займов. В этих случаях брокер действительно может сэкономить время и уменьшить риск ошибок при подаче заявки.

Однако во многих ситуациях его участие вовсе не обязательно. Если у вас официальная работа, стабильный доход и нормальная кредитная история, то подать заявку на кредит можно напрямую через сайты банков — без посредников и комиссий.

При оформлении онлайн-заявки большинство банков даёт возможность использовать калькуляторы платежей и предлагает подробные инструкции по заполнению анкеты и подготовке документов, так что разобраться во всём можно самостоятельно.

Услуги брокеров стоят недёшево — обычно от одного до пяти процентов от суммы кредита. При займе в миллион рублей комиссия брокера достигает от 20 тысяч до 50 тысяч рублей. Поэтому с ним стоит сотрудничать тогда, когда вы точно понимаете, за что платите. В остальных случаях проще и выгоднее решить вопрос напрямую с банком.

Как выбрать кредитного брокера

Сегодня в России работает несколько тысяч компаний и независимых консультантов, помогающих гражданам в оформлении кредитов и ипотеки. Услуги брокеров доступны жителям всех крупных городов с развитой банковской системой.

При выборе посредника для начала стоит убедиться, что компания действительно зарегистрирована: сведения о любых действующих юридических лицах и индивидуальных предпринимателях есть в базе Федеральной налоговой службы.

Обратите внимание, сколько лет брокер работает на рынке и через какие банки принимает оплату: добросовестные фирмы обычно ведут расчёты через известные финансовые организации.

Почитайте отзывы в интернете (например, на banki.ru, 2ГИС или Яндексе) и расспросите знакомых, которые уже пользовались услугами посредников. Реальные рекомендации часто помогают избежать сомнительных компаний.

Обратитесь в профессиональные объединения и ассоциации кредитных брокеров для подтверждения деловой репутации брокера. Например, это могут быть Ассоциация кредитных консультантов или Клуб брокеров ИФЛ.

Главное

Кредитный брокер помогает заёмщикам подобрать подходящий банк, подготовить документы и увеличить шансы на одобрение кредита. Но он не может влиять на решения банков, снижать ставки или гарантировать результат.

Польза от брокера есть, если вам не хочется вникать в нюансы или ваша ситуация нестандартна, например у вас неофициальный доход, в прошлом были просрочки или нужно рефинансировать несколько займов. В остальных случаях вы можете оформить кредит напрямую в банке: это бесплатно и безопасно.

Выбирая брокера, важно проверить регистрацию компании на сайте налоговой, изучить отзывы, убедиться в наличии договора и прозрачных условий оплаты. Если посредник требует оплату вперёд или обещает 100%-ное одобрение — это верный признак обмана.

Кто такие актуарии и как они влияют на ваши финансы