На что обращать внимание, когда берёте микрозаём
Кредитование — это сложный процесс, требующий внимательности и осторожности. Чтобы не переплачивать и не попасть в долговую яму, необходимо уметь распознавать скрытые комиссии и невыгодные условия, в особенности если имеешь дело с микрофинансовыми организациями (МФО). Вместе с экспертами разобрались, как обезопасить себя при оформлении займа, защитить свои финансовые интересы и сделать правильный выбор.
Почему займы в МФО ведут к долговой яме?
Кредит сегодня — привычный инструмент для множества россиян. Однако его доступность имеет и обратную сторону. По данным Центробанка, к сентябрю 2025 года груз проблемных долгов россиян перед банками достиг 2,3 триллиона рублей, что составляет 6,1% от всех выданных кредитов. В прошлом году эта сумма была в полтора раза меньше — 1,6 триллиона рублей, или 4,1% от общего объёма.
Каждый четвёртый россиянин с долгами (27%) обслуживает три и более кредита одновременно, при этом лишь 30% заёмщиков уверены в своих силах, а 22% признаются, что им крайне тяжело платить по счетам.
Вместе с ростом кредитования растут и риски: заёмщики сталкиваются с неожиданными комиссиями, непонятными пунктами в договорах и скрытыми условиями. В частности, наибольшую угрозу в этом сегменте представляют займы в микрофинансовых организациях.
Предложения от МФО часто более привлекательны, чем банковские продукты, из-за простоты и быстроты оформления. Для онлайн-займа не нужно посещать отделение и собирать документы, процесс занимает всего несколько минут. Но за эту лёгкость приходится платить — буквально, по высоким процентным ставкам.
Закон устанавливает лимиты для МФО: максимум 0,8% в день (292% годовых). При этом общая сумма начисленных процентов не может превысить 130% от тела займа, то есть вернуть придётся максимум в 2,3 раза больше изначально взятой суммы. Например, заём в 10 тысяч рублей никогда не вырастет выше 23 тысяч рублей.
Неустойки и пени в МФО ограничены: максимум 0,1% в день от суммы долга. Если продолжают начисляться проценты, то штраф не более 20% годовых. В любом случае начисление всех платежей (проценты + штрафы) прекращается, когда переплата достигает 130% от тела займа.
Максимальная сумма микрозайма в 2025 году: сколько можно занять в МФО
Но, даже несмотря на эти лимиты, ЦБ продолжает фиксировать рост жалоб на МФО от заёмщиков. По итогам девяти месяцев 2025 года их число выросло на 10,2%. Недовольство клиентов преимущественно связано с высокими комиссиями, штрафами и пенями при просрочке.
Скрытые риски при оформлении займа
Комиссии и дополнительные услуги
Если при взятии кредита в банке клиента информируют о страховке, комиссиях и возможном изменении ставки, в случае с микрозаймами условия договора не так прозрачны, отмечает директор Юридической группы «Яковлев и Партнёры» Мария Яковлева.
Часто МФО скрывают комиссии — за обслуживание, продление, перевод денег. В договор включают повышенные штрафы за просрочку, а реструктуризация предлагается на условиях, которые фактически увеличивают долг. У многих МФО автоматические пролонгации: клиент думает, что продлил заём, а на деле проценты продолжают капать по максимальной ставке.
Мария Яковлевадиректор юридической группы «Яковлев и Партнеры»
Ещё одной проблемой остаются дополнительные услуги: от якобы «защиты карты» до онлайн-консультаций ветеринара, которые заёмщик подключает платно. Часто при оформлении займа эти услуги скрываются под неприметными галочками, которые автоматически проставлены за должника.
Как вернуть переплаченные МФО деньги
Методы агрессивного взыскания
При просрочке МФО зачастую прибегают к более агрессивным методам, чем банки. В России деятельность сотрудников взыскания регулирует закон №230-ФЗ. Он запрещает коллекторам профессиональных агентств и микрофинансовых компаний угрожать, применять физическое воздействие и нарушать установленные нормы взаимодействия с должником (например, по времени или частоте звонков). Но в действительности картина выглядит иначе, предупреждает Яковлева.
Да, закон ограничивает давление, но на практике встречается всё: частые звонки, сообщения родственникам, «давящие» письма, угрозы испортить кредитную историю или выезд коллекторов. Некоторые МФО продолжают использовать серые схемы — звонки с подменных номеров, рассылку сообщений коллегам, психологическое давление.
Мария Яковлевадиректор юридической группы «Яковлев и Партнеры»
При столкновении с подобным поведением взыскателей необходимо сразу жаловаться в регулирующие инстанции:
- Федеральную службу судебных приставов (ФССП),
- Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА),
- Интернет-приёмную Центробанка.
Ошибка в выборе кредитора
Многие МФО поддерживают негласные связи с банками и по сути являются их дочерними или партнёрскими организациями. Вы подаёте заявку на кредит в банк, но вам отказывают (например, из-за плохой кредитной истории или недостаточного дохода). В ответ вам могут предложить оформить заём у «партнерского МФО» или просто «рекомендовать» МФО (иногда даже с прямой ссылкой на их сайт или предложением отдать ваш контакт).
Такие схемы создают иллюзию почти банковского продукта, но условия часто остаются микрофинансовыми — с высокими ставками и платными услугами. МФО используют бренд или инфраструктуру банка, чтобы вызвать доверие, а клиент фактически подписывает договор с другой организацией, где действуют более жёсткие условия. Риски выше: человек рассчитывает на банковский уровень защиты, а получает ответственность по договору МФО.
Мария Яковлевадиректор юридической группы «Яковлев и Партнеры»
Связь микрофинансовых организаций с банками иногда создаёт впечатление большей прозрачности и привлекательности кредитования по сравнению с «независимыми» компаниями. Однако аффилированность нередко служит инструментом сокрытия фактической стоимости займа, включая проценты, комиссии и возможные штрафы.
Как избежать подводных камней
Не поддавайтесь рекламным уловкам, обещающим «простое» и «мгновенное» получение займа. За кажущейся лёгкостью часто скрываются риски, которые могут привести к серьёзным финансовым проблемам.
Внимательно изучите кредитный договор от первой до последней буквы. Это не формальность, а финансовая защита. Убедитесь, что в нём чётко прописаны все составляющие стоимости: полная процентная ставка (не только дневная, но и годовая), скрытые комиссии за выдачу, обслуживание, страховки (если они есть), а также размер и условия начисления штрафов и пеней за просрочку.
Всегда выясняйте, кто является истинным кредитором. Понимание этого поможет оценить репутацию организации и потенциальные риски.
Не смотрите только на сумму ежемесячного платежа или на привлекательную ежедневную ставку. Всегда требуйте и рассчитывайте полную стоимость кредита с учётом всех переплат, процентов и комиссий. Это покажет, сколько вы реально отдадите за весь срок займа.
По возможности для кредитования выбирайте крупные банки. Они, как правило, предоставляют более прозрачные условия, устанавливают меньшие процентные ставки и находятся под контролем регулятора, что обеспечивает большую защиту потребителя.
Могут ли дать кредит в банке на рефинансирование микрозаймов
Главное
Растущий объём проблемных долгов россиян достиг 2,2 триллиона рублей. Это говорит о рисках невозврата и увеличения долговой нагрузки за счёт займов в МФО. Простота и быстрота оформления микрозаймов, привлекательные на первый взгляд, часто компенсируются высокими процентными ставками и комиссиями.
МФО могут прибегать к агрессивным методам взыскания, несмотря на законодательные ограничения, используя психологическое давление и серые схемы. Аффилированность МФО с банками создаёт иллюзию надёжности и нередко используется для сокрытия более жёстких условий кредитования. Это увеличивает риски для клиентов, которые рассчитывают на банковскую защиту, а получают ответственность по договору микрозайма.
Поэтому, прежде чем брать кредит, необходимо тщательно изучать условия договора, оценивать реальную стоимость кредита и выбирать надёжные банковские продукты. Последние предлагают более прозрачные условия, низкие ставки и обеспечивают защиту потребителя.