Страхование от риска "терроризм"
Страхование риска "терроризм" - эффективный, рыночный, недорогой механизм для компенсации ущерба предприятиям и гражданам, рассказал "РГ" Александр Гульченко, председатель Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП).
Александр Сергеевич, в чем преимущество страхования риска "терроризм", как механизма компенсации ущерба?
Александр Гульченко: Страхование от риска "терроризм" является эффективным механизмом компенсации ущерба, позволяющим защитить интересы населения и бизнеса в дополнение к государственным мерам антитеррористической защиты. Эффективность страхования, прежде всего для бизнеса, заключается в уникальной возможности за сравнительно небольшую плату в форме страховой премии компенсировать понесенный от теракта ущерб в достаточно сжатые сроки, минимизировать остановку или замедление хозяйственной деятельности и избежать отвлечения собственных средств предприятия-страхователя.
Что изменилось для страхового рынка с началом СВО?
Александр Гульченко: В марте 2022 года вступил в силу закон, запрещающий участникам российского рынка перестраховывать риски в компаниях из недружественных стран, что стало шоком для нашего рынка, который за долгие годы привык 70 процентов рисков перестраховывать на международных рынках. Компании оказались с неурегулированными международными перестраховщиками убытками и столкнулись со множеством операционных сложностей, которые во многом удалось преодолеть благодаря непосредственному регулированию со стороны государства и поддержке в лице АО "Российская национальная перестраховочная компания" (РНПК), дочерней компании Банка России.
Потребовалась ли радикальная перенастройка процессов РАТСП?
Александр Гульченко: РАТСП быстро произвел необходимые корректировки условий перестрахования с учетом рыночной ситуации. А для того чтобы национальная перестраховочная защита и возможности предоставления компаниями - участниками пула страховой защиты на случай риска "терроризм" продолжали быть доступны в полном объеме их страхователям, РАТСП заключил договор перестрахования с РНПК на дополнительные перестраховочные емкости. Взаимодействие РАТСП и РНПК стало примером успешного государственно-частного партнерства, развитие которого продолжаем.
Говоря о государственно-частном партнерстве, в каком формате вы видите его развитие для страхования террористических рисков?
Александр Гульченко: Несмотря на то что РАТСП является исключительно рыночным, частным объединением, в последние годы у нас накоплен значительный опыт страхования и перестрахования рисков террористической направленности. Так, экспертное мнение пула востребовано для повышения доступности страховой защиты для бизнеса и населения, а также для усовершенствования механизмов оценки рисков и урегулирования убытков, мы профессионально, успешно взаимодействуем с РНПК.
Как отражается рост террористической опасности на результатах работы пула?
Александр Гульченко: Еще до начала СВО в пуле на постоянной основе велся мониторинг угроз. Как по информации из открытых источников, так и на основании аналитических данных по портфелю. Мы заблаговременно, на опережение, предпринимаем необходимые меры по контролю за убыточностью. Проводится мониторинг кумуляции рисков в пуле. С началом СВО участники РАТСП, оценивая рост террористической угрозы, приняли ряд решений для снижения риска антиселекции, то есть риска страхования заведомо убыточных объектов. Поскольку ключевым принципом страхования является случайный характер событий, снижение риска антиселекции имеет фундаментальное значение для сохранения устойчивости страховой деятельности.
Продолжая ежедневно предоставлять перестраховочную защиту от террористических рисков по всей России, сохраняем прибыльную модель перестрахования нашего пула для участников РАТСП. И это при умеренном росте портфеля договоров и высоком уровне его дифференциации как по видам, так и размерам объектов страхования, секторам экономики, территории страхования.
В чем основные сложности в развитии страхования террористических рисков?
Александр Гульченко: Некоторой сложностью сегодня, пожалуй, пока еще остается способность быстро посчитать страховщиками страховой тариф по некоторым локациям в условиях СВО и там же провести предстраховой осмотр объекта страхования и недостаточность страховых сумм, некоторые предприятия занижают лимиты по страхованию риска "терроризм" - экономят, но это заблуждение, не то время. Не до конца решена проблема осведомленности населения и бизнеса о возможностях и значимости страхования рисков террористической направленности. Надо создавать льготы и стимулы страховать эти риски, что уже много десятилетий является нормой на международных страховых рынках.
Какие инициативы реализуются РАТСП для преодоления этих сложностей?
Александр Гульченко: Для повышения осведомленности и страховой культуры при поддержке управляющей компании РАТСП, ООО "Индустриальный страховой брокер", мы готовим серию онлайн-семинаров, посвященную страхованию террористических рисков. Вебинары, которые стартуют в июне, будут открыты для всех желающих на платформе пула и в доступной форме помогут найти ответ на насущные вопросы, а именно: как защитить себя и бизнес от террористических рисков? Какова роль государства в обеспечении безопасности? Почему страхование - это наиболее эффективное решение для компенсации ущерба? В чем заключаются особенности страхования и урегулирования убытков от терактов в текущих реалиях?
Что нужно учитывать бизнесу для снижения подверженности рискам террористической направленности?
Александр Гульченко: Зачастую оценке риска "терроризм" уделяется недостаточное внимание на этапе согласования договора страхования. Однако на фоне роста террористической угрозы, страховой стоимости имущества, машин и оборудования, а также расходов на их восстановление адекватная предстраховая оценка риска становится первостепенной для страхователей, и ее значение будет возрастать. Минимально необходимо проследить, что страховая сумма по риску "терроризм" в договоре страхования не отличалась или максимально приближалась к страховой сумме по "огневым и сопутствующим рискам". В партнерстве с ООО "Аварийный комиссар", рекомендованным участниками РАТСП независимым экспертом в области страховой оценки и страхового урегулирования убытков, пул предоставляет возможность предприятиям и страховщикам провести экспертную оценку подверженности объектов страхования террористическим рискам, оценить максимально возможный убыток, подготовить экспертное заключение для целей последующего согласования условий договора страхования и провести осмотр после наступления страхового случая, определить размер ущерба.
Каковы перспективы развития РАТСП и в целом страхования риска "терроризм" на национальном рынке?
Александр Гульченко: РАТСП на протяжении двух десятилетий является успешным, динамично развивающимся объединением. В прошлом году к нам присоединились две страховые компании - "Югория" и "Гелиос", в первом квартале 2023 года в пул вступила компания "Астро-Волга". В текущем году продолжим активную работу в направлении дальнейшего совершенствования добровольных условий страхования от террористических рисков, повышения доступности страхования для бизнеса и населения, будем повышать стабильность и качество перестрахования, создавать стимулы для клиентов страховаться. В этом вижу основной приоритет для осторожного, поступательного развития этого нужного вида страхования в России.
Справка
Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) - частное объединение страховых и перестраховочных обществ. Учрежденное в 2001 году, сегодня объединение является центром компетенций по страхованию риска "терроризм", насчитывает с 01.04.2023 уже 23 участника и предоставляет самое крупное покрытие на всем постсоветском пространстве - около 18,5 миллиарда рублей, максимальный лимит, на который можно застраховать объект от риска "терроризм" на территории России.