Яков Миркин - о том, как избежать финансовых рисков в бизнесе и семье

Операционный риск (так его называют финансисты) - одна из величайших бед для семьи в любые времена. Он может проглотить ее имущество, дома, здоровье, лишить будущего. От него нужно спасаться, им нужно управлять. А что это за чудовище? "Его есть много у нас". В один букет (так принято в финансах, правило профессии, ничего не поделаешь) собрано сразу много рисков.

А) Риск человеческих ошибок. Не услышали, не поняли, не записали, не то ввели, замечтались и следов не оставили. Бывает, что и доказать нельзя.

Думали, что депозит под один процент - недосмотрели, оказался под другой. Купили вместо того, чтобы продать на финансовом рынке. Нет сделки, хотя был приказ. Не то приобрели. Отказались, хотя нужно было согласиться.

Что под чертой? Потери.

Б) Риск сбоев систем. Риск пожаров, стихийных бедствий, землетрясений. Финансовые рынки - это вычислительные сети + средства коммуникаций национального масштаба. Ваши деньги и другие финансовые активы регистрируются, хранятся, торгуются, раскрываются. То же - недвижимость, депозиты, сделки, права.

Рынки изменяются со скоростью времени. Любые нарушения, сбои, остановки торгов - это финансовые потери. Не говоря уже о прямой утрате активов, если записи о них будут утеряны. Реестры, депозитарии активов - святая святых с точки зрения надежности технических систем.

Физические хранилища? Депозитные ящики банков, хранилища для картин, редких драгоценных камней, марины для яхт. Как хранить коллекцию старинных книг? Все это сложные технические системы, подверженные риску сбоев и разрушений.

Что касается домов и квартир, то каждый приведет тысячи примеров операционного риска. Попробуйте купить дом в затопляемой зоне только потому, что лет двадцать наводнений не было. Но оно обязательно к вам придет лет через пять.

В) Криминальный риск. Дальше читаем Уголовный кодекс - все, что он может предложить. Хакерство. Кража активов. Мир финансов - это мир компьютерных преступлений, совершаемых в доли секунды. В последние 10 лет почти у каждого появился этот опыт.

Г) Риск действий финансового института (банка, брокера, управляющей компании, пенсионного или инвестиционного фонда и т.п.) не в вашу пользу.

Активы продадут по завышенной или купят по заниженной цене. Вам могут скрыто впихнуть неликвид. Взять скрытые комиссионные. Рекомендовать покупать, когда нужно убегать с рынка, лишь бы вы заплатили за услуги.

В самый сложный момент обязательно что-то "полетит" или будет украдено

Как справиться с операционным риском (лучше запомнить это название). Доверять, но проверять. Быть только с теми, кто лучшего качества. Документировать. Хранить копии. Резервировать. Не работать только с одним. Сравнивать. И, наконец, читать договора, отчеты, не подписывать их, не глядя.

Делать это заранее, понимая, что, когда входишь с кем-то в денежные отношения, ты - весь его. Его риски - твои.

Не жалеть времени на то, чтобы хотя бы несколько раз в год задуматься о своем операционном риске.

Или - что?

Или же в самый сложный момент текущего бытия обязательно что-то "полетит", "сдохнет", будет потеряно или украдено.

И мы будем рассуждать о законе подлости, который, конечно, есть.

Каждый знает, что в тяжелые времена интернет может стать недоступен, банки, брокеры, страховые компании вдруг перестают работать онлайн, на них совершаются хакерские атаки. То же самое происходит, когда банк неожиданно лишают лицензии. В 2014-2022 годах перестали существовать больше половины российских банков, еще больше - других финансовых институтов. В конце февраля 2022 года, в начале украинского кризиса, сайты банков, "персональные кабинеты" вдруг перестали отвечать на наши призывы о помощи.

Это бури операционных рисков, они наступают 1-2 раза в 10-15 лет.

Мы привыкли видеть наши личные счета в финансовых институтах онлайн, держать их тоже только онлайн. Удобно, нет нагромождений бумаги.

Но жизнь много раз показала, как легко все это может быть нарушено, как просто утратить или изменить ваши личные данные.

Очень трудно потом доказать, что вы чем-то владели. Разрушение данных - один из самых распространенных операционных рисков.

Совет: не затруднитесь как-нибудь вечером после работы скачать файлы выписок из банковских счетов к себе в компьютер плюс распечатайте их выписки. Сделайте то же самое с выписками по брокерским счетам с ценными бумагами. И храните их.

А еще лучше - зайдите в банк или к брокеру и возьмите реальные, бумажные, заверенные выписки.

У вас на руках останутся законные свидетельства того, чем вы владеете.

И еще: дублируйте банковские и другие финансовые файлы, храните их отдельно.

Никому не повредит, просто как мера предосторожности. Нет числа потерям, которые понесли те, кто не смог доказать, что у него на счетах были деньги или другие финансовые активы.

В инструкциях банков по управлению рисками "дублирование данных" время от времени обязательно.

И лучше это делать регулярно, не обманываясь тем, как легко видеть ваши деньги и ценные бумаги онлайн, как мгновенно можно оперировать с ними.

Скучно? Нет желания? Легко забыть? Со мной никогда ничего не произойдет?

Вы глубоко ошибаетесь.

Самый тяжелый вид операционного риска - тот, с кем вы связались. С кем быть нельзя. Никак. С ним всегда наступит операционный риск.

Любой бизнес - полное отражение его собственников и управляющих. Их желаний, характеров, искусства меняться и расти или тихо умирать на рынке, принимая все риски.

Семья - точно так же.

Бывает, что бизнес обречен изначально, даже если он сначала поймал высокую волну. Просто потому, что тот, кто рулит, заведомо делает ошибки. Или создает косые конструкции со всеми изъянами в людях и технологиях. Или даже он/она - отличный человек, но удивительно умеет портить со всеми отношения. Именно тогда, когда это не нужно. Или даже смертельно опасно.

Но и семья - точно так.

Ну не едет эта машина. Да, дышит, вроде бы объезжает ухабы, но заранее обречена. Из-за спины водителя все видно, ты кричишь ему: "Не туда, не так!" - но он едет как может и именно по той дорожке, куда ехать нельзя.

Он - такой, он так рожден, все в нем - только так. Вся его конструкция, как человека, - только такая.

И лучше бы из этой машины выбраться. Лучше вовремя. Потому что заранее известно, что тот, кто за рулем, поймает все виды рисков.

Особенно операционных - ошибок, технологий, обработки данных, юридических, криминала. Внезапных неприятностей.

Он даже не притягивает их, он сам создает. Неустанно, вплоть до самых критических.

Нельзя выбраться? У вас семья на руках?

Хотя бы повернуть ее туда, где преимуществ больше, а рисков меньше.

Хотя бы попробовать. Еще раз и еще. Вдруг получится.