Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

Подстелить премиальной соломки

Страхование Страховые компании охотно страхуют элитную недвижимость, так как эта категория клиентов наиболее выгодна. Как правило, страховщики включают дополнительные бонусы в программы страхования дорогостоящего жилья. По оценке самих страховщиков, если вероятность наступления страхового случая в сегменте недорогой недвижимости колеблется в диапазоне 5-10%, то в категории элитных домов и квартир она не превышает 1%, так как такие объекты, как правило, хорошо охраняются, снабжены противопожарной сигнализацией и построены из более качественных и надежных материалов. Дорогая доля Сергей Бурляев, андеррайтер управления андеррайтинга имущества и ответственности СК "Либерти Страхование", оценивает долю страхуемых элитных квартир в размере 5%. "Что касается коттеджей, то необходимость страхования прослеживается более явно, тем более когда речь идет об объектах из дерева. Доля страхуемых коттеджей, по моему мнению, составляет 10-12%",-- говорит он. , директор филиала в Санкт-Петербурге, оценивает долю застрахованного премиального жилья выше: "По нашим данным, доля застрахованного жилья в целом по рынку не превышает 5%, а среди элитного жилья она составляет 20%. Медленно, но верно растет также спрос на отдельные услуги, такие как титульное страхование (страхование от утраты права собственности, например, в результате банкротства хозяина недвижимости)". По словам первого заместителя директора Северо-Западного окружного филиала в Санкт-Петербурге страховой компании "Согласие" Валерия Калужина, в 2016 году из имущественного портфеля филиала по физическим лицам доля страхования элитного жилья составляет 9% по количеству заключенных договоров. "К концу 2017 года намерена увеличить показатели минимум вдвое. Даже в июле, который у страховщиков считается низким сезоном, мы уже заключили несколько договоров со страховой суммой более 50 млн рублей",-- радуется эксперт. Генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев при этом отмечает, что к услугам страховых компаний владельцы дорогостоящего жилья в последние годы стали прибегать гораздо чаще. "Как правило, такие клиенты уже знакомы с практикой страхования и более реально оценивают размеры собственных затрат при возможном ущербе. Заключая договоры, они внимательно подходят к мелочам: оговаривают страховые суммы, подтверждают затраты на ремонт и строительство своих владений платежными документами, внимательно составляют опись имущества, принимаемого на страхование, активно участвуют в обсуждениях по возможному ущербу, умеют применять и использовать термины "условная" и "безусловная франшиза" при обсуждении тарифа",-- говорит господин Локтаев. Не только конструктив Владельцы жилья эконом-класса стараются минимизировать свои расходы на страхование, оставляя в договоре только наиболее вероятные риски, как правило, защищая свое имущество от огня, воды и посягательства злоумышленников. Собственники дорогих квартир и домов, напротив, стремятся как можно лучше обезопасить свое имущество. , аналитик ГК "Финам", рассказал, что обычно в дорогие полисы дополнительно включается страхование инженерного оборудования и гражданской ответственности собственников недвижимости перед третьими лицами -- на случай неосторожных действий при проведении ремонтно-строительных работ, залива в результате замерзания жидкости или разгерметизации стенок аквариума. Владельцам коттеджей предоставляется возможность застраховать надворные постройки, земельный участок, элементы ландшафтного дизайна, в том числе -- редкие и дорогостоящие растения. Александр Локтаев также отмечает, что в полисах на страхование элитного жилья может быть предусмотрен наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов и их обломков, столбов, деревьев. "Они страхуют не только конструктив, но и обязательно имущество -- дорогую технику, предметы искусства. Часто включают и ответственность третьих лиц",-- рассказал он. Александр Цыганов, профессор, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы , отмечает, что в практике страхования встречался случай, когда потенциальный страхователь хотел учесть риск необходимости смены перекрытий из-за неустранимого обычными методами зловонного запаха. "Оказалось, что ранее у него был прецедент, когда сосед сверху умер и никто вовремя не заметил это, что привело к появлению запаха, а в дальнейшем -- к страховому интересу, который в случае элитного жилья по запросу VIP-клиента был успешно удовлетворен",-- приводит в пример эксперт. , заместитель руководителя управления андеррайтинга , к оригинальным примерам также относит страхование лифта в квартире или террариума -- такие элементы имущества иногда встречаются при работе в элитном сегменте. , заместителя директора центра страхования ключевых клиентов , также говорит, что в программы страхования могут быть включены такие риски, как хищение ключей, перепад напряжения, замерзание, неосторожные действия при ремонтно-строительных работах. А собственники загородных коттеджей могут застраховать, помимо самого дома, его отделки и содержимого, еще и элементы ландшафтного дизайна, в том числе альпийские горки и редкие виды деревьев. "Особое место в программах страхования элитного жилья отводится страхованию находящегося в нем имущества. И часто здесь мы имеем дело с необходимостью страхования произведений искусства, изделий из драгоценных камней и металлов, ковров ручной работы, антиквариата, предметов, обладающих художественной и исторической ценностью. Конечно, в таких случаях нам требуется подтверждение стоимости этих предметов в виде чеков или заключения независимой экспертизы",-- рассказал господин Волков. Особый тариф Страховой тариф в страховании недвижимости обычно колеблется в диапазоне 0,2-1% от стоимости строения. Этот тариф устанавливается при классическом страховании, то есть с осмотром, фотографированием строения и составлением описей страхуемого имущества. Чем выше стоимость дома, тем ниже тариф. Например, страхование дачного дома стоимостью 300 тыс. рублей обойдется клиенту в 2,4 тыс. (тариф 0,8%), страхование дома стоимостью 3 млн рублей будет стоить 15 тыс. (тариф 0,5%), а при страховании дома стоимостью 20 млн рублей, сделанного из кирпича, камня или бетона, тариф составит 0,2-0,3% (средняя премия 50 тыс. рублей). "Кстати, можно застраховать и саму землю на участке. Тариф составит 0,8-1,15% от стоимости. Но в наших широтах смысла добровольно это делать нет, так как риски практически равны нулю. Землю, как правило, страхуют по требованию залогодателя",-- отмечает господин Локтаев. Валерий Калужин приводит такие расчеты: "Застраховать загородный комплекс общей стоимостью 51,5 млн рублей стоит чуть больше 200 тыс. рублей. Это дом с мансардой, банный комплекс с бассейном и купелью, гаражный комплекс с котельной и гостевой комнатой, постройки 2014 года, расположенный в живописном районе побережья Финского залива с открытой террасой и видом на залив. Риски стандартные: пожар, поджог, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение твердых тел, столкновение или наезд. Страхуются также элементы ландшафтного дизайна, внешнее оборудование, установленное на строениях, домашнее и ценное имущество, мототехника". Михаил Черных отмечает, что на рынке наблюдается тенденция повышения требований к полноте и качеству покрытия и сервису: в частности, владельцы элитной недвижимости стали обращать более пристальное внимание на условия урегулирования убытков, прописанные в договоре, исключения из покрытия, профессиональный уровень экспертов, привлекаемых к оценке ущерба, и качество перестраховочной защиты.

Подстелить премиальной соломки
Фото: Коммерсантъ в Санкт-ПетербургеКоммерсантъ в Санкт-Петербурге