Рынок ДМС: соразмерна ли цена качеству?

Виды медицинских услуг Медицинское страхование сотрудников предприятий традиционно рассчитано на людей в возрасте от 18 до 60 лет. Обычно стандартный пакет включает в себя следующие опции: консультации профильных врачей и амбулаторное лечение, некоторые виды лабораторных и инструментальных диагностических исследований, лечебные процедуры, например массаж и физиотерапию, медицинскую помощь на дому, если пациент по состоянию здоровья не может сам посетить поликлинику, неотложную медицинскую помощь и экстренную госпитализацию, стоматологические услуги с рядом исключений. Программы страхования могут различаться по набору и объему услуг, по территории действия полиса. Что нового? Непростая экономическая ситуация заставила страховщиков искать новые варианты привлечения и удержания клиентов. Появилась возможность вносить изменения в стандартные страховые пакеты, увеличивать возраст застрахованных, использовать дополнительные опции, которые даже могут сократить расходы. «Многие крупные компании пользуются услугой «врач в офисе» или проводят «дни здоровья», когда несколько врачей приходят в офис для консультаций, проводятся медицинские исследования, не требующие наличия серьезного оборудования, — рассказал Алексей Володин, заместитель генерального директора ООО «СК «ВТБ Страхование». — Мы также запустили программу страхования от онкологических и других критических заболеваний, которые несут угрозу или серьезно ухудшают качество жизни. В последнее время интерес вызывают технологии телемедицины. На сегодняшний день это отличная возможность «привезти» лучших врачей страны даже в отдаленные регионы. Такие специалисты регулярно посещают международные конференции, повышают свою квалификацию и всегда в курсе последних тенденций в медицине». Фото: «ВТБ Страхование» Интересно, что практика использования телемедицины уже существует в западных странах. Некоторые буровые платформы уже оборудованы необходимым диагностическим оборудованием, а медицинский специалист помогает врачам с «большой земли» получить результаты анализов, провести осмотр пациента. Безусловно, в критических ситуациях необходим экстренный выезд бригады «скорой помощи», но опытный врач поможет ее дождаться и оказать необходимую медицинскую помощь. Зависит ли цена от качества? ДМС занимает основную долю расходов на персонал и является самой дорогой составляющей социального пакета. Однако статистика показала, что абсолютное большинство работодателей не пересматривало бюджет на страхование и тем более не собирается отказываться от этой услуги. Но стоимость ДМС ежегодно увеличивается, что напрямую связано с инфляцией и ценами на услуги лечебно-профилактических учреждений. Поэтому политика экономии никому не чужда. Все выбирают разные пути оптимизации расходов. Кто-то прибегает к сокращению количества застрахованных, кто-то исключает дорогие услуги и опции. При этом не стоит забывать и об интересах работников. Для них большое значение имеет качество медобслуживания — приветливый и высококвалифицированный персонал, сроки обслуживания и широкий спектр медуслуг. Вряд ли они будут благодарны, если за посещение многих врачей и анализы им теперь придется платить из собственного кошелька. Фото: «ВТБ Страхование» Прежде чем решаться на такие меры и рисковать лояльностью сотрудников, лучше проконсультироваться со страховщиками. «Вместе со своими постоянными партнерами и новыми клиентами мы проводим анализ существующего пакета ДМС. Важно учитывать половозрастной состав коллектива, сферу деятельности компании, наличие региональных офисов, пожелания, бюджет и другие нюансы. Иногда выясняется, что в некоторые оплаченные поликлиники сотрудники практически не обращаются или обращаются, но услугами недовольны, — прокомментировал Алексей Володин. — Наша компания входит в Топ-10 крупнейших компаний не только на страховом рынке, но и в сегменте ДМС. Кроме того, мы являемся лидерами на рынке страхования от несчастных случаев и болезней. Благодаря большому опыту работы в сфере страхования здоровья мы можем рекомендовать клиентам действительно хорошие клиники, где есть современное оборудование и высококвалифицированные профессионалы». По словам Володина, наиболее разумной является экономия за счет перехода на обслуживание в менее дорогие медицинские учреждения. Стоимость одних и тех же услуг в клиниках может различаться в несколько раз, и далеко не всегда разница обоснована качеством, иногда на цену влияет удобное расположение и даже просто ценовая политика руководства. Таким образом, работодатель может сократить свои расходы на 15-20%. Страховая премия по корпоративному договору ДМС может быть учтена в расходах, уменьшающих облагаемую базу по налогу на прибыль. В расходы на оплату труда может быть включена совокупность платежей в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда. Кроме того, цена договора страхования может зависеть от количества застрахованных. Чем больше человек застраховано, тем ниже риски для страховщика, тем выгоднее может быть цена для клиента. Кстати, напомним и о преференциях по налогообложению для компании-работодателя. Подводные камни Попытка экономии за счет покупки более дешевых полисов ДМС у недобросовестных страховщиков редко бывает удачной: иногда случается, что застрахованным отказывают в получении многих необходимых медицинских услуг. Поэтому, сравнивая цены, необходимо учитывать объемы услуг, которые входят в договор страхования, обращать внимание на прозрачность в описании включенных рисков и исключений. Изучению последних стоит уделить особое внимание. Нужно понимать, что в классические программы ДМС не входят онкологические заболевания, сахарный диабет, серьезные хронические заболевания, например гепатит и почечная недостаточность, требующая подключения к аппарату «искусственная почка», а также осложнения, которые возникают в результате этих заболеваний. И обычно при их диагностировании страховым полисом в принципе уже невозможно будет воспользоваться, , потому что все дальнейшие назначения врача после установления диагноза будут связаны с выявленным заболеванием и не будут оплачены по полису ДМС. Такая же история с беременностью, если она не включена в пакет страховых услуг. Отдельно стоит сказать, что «просто пройти полное медицинское обследование» по ДМС нельзя, диспансеризация в него не входит, если не приобретена как «опция» в дополнение к основной программе страхования. Поскольку это страхование, всегда должен быть и страховой случай, то есть конкретная жалоба больного на состояние здоровья. Поэтому договариваться обо всем и учитывать все нюансы нужно «на берегу». Специалисты страховой компании всегда помогут подобрать оптимальную программу ДМС, отвечающую потребностям конкретного работодателя.