Ипотека для фрилансера: быть или не быть

КАЖДЫЙ ПЯТЫЙ РАБОТАЮЩИЙ – НА ФРИЛАНСЕ За год число россиян, которые относят себя к категории самозанятых, выросло с 10% до 18%, свидетельствуют результаты опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в октябре. Под самозанятами (фрилансерами) понимаются люди, которые не имеют постоянной работы, и сами ищут для себя заказчиков. Например, web-разработчики, дизайнеры, журналисты, адвокаты, предприниматели. Причем для каждого десятого (11%) такая деятельность является единственным заработком, еще 7% рассматривают ее как дополнительный доход. Больше всего самозанятых в Москве и Петербурге – примерно четверть. Чаще всего работают на себя молодые люди в возрасте 25-34 лет, а самыми распространенными сферами являются - торговля, строительство, ремонт и мелкие бытовые услуги. Руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ Ольга Стасевич связывается увеличение числа фрилансеров с влиянием нескольких факторов. Во-первых, упрощение процесса регистрации и ведения бизнеса. Многие фрилансеры, не являлась в классическом понимании предпринимателями, оформляют на себя ИП, что упрощает порядок расчетов со своими заказчиками. Во-вторых, на увеличение доли самозанятых повлияло развитие цифровых технологий ведения бизнеса. В-третьих, это связано с вовлечением большего числа людей в e-commerce. Немаловажным фактором является то, что в условиях экономического кризиса работа по найму стала менее привлекательной – уменьшение зарплат, урезание бонусов. Число самозанятых будет и дальше расти небольшими темпами, в первую очередь за счет молодых россиян, полагает Ольга Стасевич. Уже сейчас каждый десятый молодой человек готов открыть свое дело. Дополнительным драйвером станет программа "Цифровая экономика", с помощью которой планируется создать электронную инфраструктуру для ведения бизнеса. БЫТЬ ИПОТЕКЕ ИЛИ НЕ БЫТЬ Примечательно, что часто получаемый фрилансерами доход оказывается достаточно высоким, в том числе, чтобы получить ипотеку. Но в реальности получить ипотеку им проблематично - банки неохотно берутся за таких заемщиков из-за высоких рисков. В пресс-службе "Альфа-банка" соглашаются, что сегодня для клиентов категории фриланс ипотека в банках-лидерах рынка фактически недоступна. "Причины на поверхности - для этой категории стандартные классические риск-модели не позволяют просчитать и спрогнозировать поведение клиента в будущем с точки зрения платежеспособности", - сказали в "Альфа-банка". "На практике ИП очень сложно получить ипотеку: банки расценивают бизнес как серьезный риск, даже не смотря на его текущее уверенное финансовое положение", - говорит руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ. Кроме этого, временные затраты на ипотечный андеррайтинг фрилансеров существенно выше, чем в случае с заемщиками, получающими официальную зарплату, рассказывает аналитик "Эксперт РА" Анастасия Личагина. "Банковские сотрудники будут вынуждены уделить больше внимания анализу ряда дополнительных параметров: образования, семейного положения, наличия созаемщиков и поручителей, собственного имущества, а также оценке регулярности и уровня поступающих на счета заемщика средств и их соответствия текущим расходам потенциального заемщика и возникающей в случае одобрения кредита долговой нагрузке", – поясняет Анастасия Личагина. В случае с предпринимателями, у большинства банков возникают сложности с определением дохода, поскольку лица, занимающиеся предпринимательством не получают привычную всем зарплату. При этом, банки сами отмечают, что игнорировать такую категорию потенциальных заемщиков тоже нельзя, особенно учитывая их рост. "Такой сегмент клиентов растет, и банки рано или поздно будут вынуждены подстроиться и предложить решение для растущего спроса. Вопрос лишь в том, кто сделает это первым", - подытожили в "Альфа-банке". ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ МОЖНО Однако, есть банки, которые уже готовы рассмотреть заявки от некоторых вольных художников. Но для этого нужно будет официально подтвердить свой доход и оплату налогов, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы – например, описание проекта, который ведет самозанятый, или выписку по расчетным счетам. Например, в ДельтаКредит на ипотеку могу рассчитывать физические лица, которые являются учредителями и соучредителями компаний, а также индивидуальные предприниматели, доход которых подтверждается официальными документам или бухгалтерской, налоговой и иной финансовой отчетностью. Среднемесячный оборот по банковским счетам должен составлять не менее 50 тыс. рублей, рассказывает руководитель группы аналитического отдела Кредитный департамент ДельтаКредит Арина Малина. Также в ДельтаКредит рассматривают собственников бизнеса, частично ведущих взаиморасчеты со своими клиентами в наличной форме. Например, адвокат, занимающейся частной практикой и оформивший ИП, должен предоставить удостоверение, копию налоговой декларации за прошедший год с документами, подтверждающими оплату налогов, а также информационное письмо о своей деятельности. У индивидуальных предпринимателей могут дополнительно запросить выписку по расчетным счетам с целью подтвердить движение денежных средств и проанализировать взаиморасчеты с контрагентами. Кроме этого, нужно будет предоставить свидетельство государственной регистрации в качестве ИП, а также лицензию на занятие определенными видами деятельности. ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС И СТАВКА ВЫШЕ В большинстве случаев, если банк дает кредит фрилансеру, то условия для него будут менее выгодными, по сравнению с обычным заемщиком. Например, может сократиться срок кредита или повыситься ставка (12%). Кроме этого, фрилансеру нужно будет внести больший первоначальный взнос. "При прочих равных условиях процентная ставка по ипотечному кредиту заемщика с более стабильным, по критериям банка, доходом будет ниже, чем у фрилансера, как и требования к предоставлению документов. Точно так же уровень одобрения по заемщикам с постоянной работой и доходом традиционно выше", - отмечает Анастасия Личагина. Однако, у фрилансеров есть несколько возможностей повысить свои шансы при оформлении ипотеки, отмечает эксперт. Например, можно обратиться за кредитом, имея существенный первоначальный взнос – например, 50%. Это позволит снизить банковские риски из-за меньшей суммы кредита и покажет способность потенциального клиента откладывать и сберегать. Помимо этого, при покупке квартиры в новостройке можно найти рассрочку от застройщиков, для которых отсутствие официльной заработной платы не является заградительным параметром. Есть и универсальные методы, которые помогут повысить вероятность одобрения любой кредитной заявки в любом банке. Можно предоставить документы, которые не требует сам банк. Например, чеки и документы дорогостоящих покупок или поездок за границу.