«Права, как у несовершеннолетнего». Что нужно знать о банкротстве физлиц
В марте 2017 года депутат Таганрогской городской думы Артём Екушевский обратился в суд с заявлением о своей финансовой несостоятельности. Депутат признал, что над ним висит непосильный долг в 440 миллионов рублей, и попросил признать себя банкротом. И это при том, что по информации Арбитражного суда Ростовской области, народный избранник владел семью земельными участками, несколькими жилыми домами, нежилыми помещениями и внедорожником Randge Rover. Кроме того, он учредитель и компаньон нескольких коммерческих предприятий. Что уж тогда говорить об обычных гражданах. Деньги взаймы сейчас предлагают на каждом шагу, даже в подземных переходах в ларьках обещают сразу выдать кругленькую сумму. При этом люди не замечают, что внизу договора мелко написано: «399 % годовых». В итоге - кабала, выбраться из которой не так-то просто. Итак, круг замыкается: вроде бы и неплохая зарплата есть, но все деньги уходят кредиторам. Поэтому некоторые люди всё чаще обращаются к закону о банкротстве физических лиц, как к выходу из финансовой западни. У всех свои интересы Но всё не так просто, иначе каждый, кто имеет кредит, тут же отказался бы его отдавать, прикрываясь законом. Если вы решились на процедуру банкротства, то нельзя забывать, что в дело вступают кредиторы и налоговые органы. Ваш интерес - списание всех долгов. Интерес ваших кредиторов по максимуму вернуть деньги, и все рычаги для этого у них есть. В законе есть статьи, позволяющие кредитору оспорить все ваши сделки за последние три года. Например, вы продавали машину, а в договоре указали сумму 200 тысяч вместо реальной стоимости в один миллион. Прошло два года, и вы стали банкротом. Банк или ваш друг (который перестал им быть, после того, как вы не вернули долг) предъявляют свои требования. Всю процедуру ведёт финансовый управляющий. Ему вы предоставляете все сведения о ваших покупках, продажах, дарениях за последние три года. Скрыть ничего не получится. Управляющий не поверит вам на слово, он разошлёт запросы в ГИБДД, Росреестр и т.д. А кроме того, любая недостоверная информация по поводу вашего имущества станет железобетонным основанием не списывать с вас долги. Главная фигура Вообще надо понимать, что на время процедуры банкротства именно арбитражный управляющий становится главной фигурой, получая полный контроль над вашими финансами. «Перед началом банкротства вы кладёте 25 тысяч рублей на депозит суда (это и есть фиксированное вознаграждение), пишете заявление, в котором указываете саморегулируемую организацию (СРО), из членов которой будет назначен управляющий. Суд отправляет запрос, из СРО к вам прикрепляют арбитражного (финансового) управляющего, - говорит ростовский юрист Виктория Фролушкина. – Бывает так, что никто не даёт согласия вести ваше дело и суд не сможет заставить СРО. Арбитражный управляющий не любит, когда много мороки: есть сделки, которые надо оспаривать, а из имущества - мебельный гарнитур, бабушкин сервиз и шуба. Всё это надо оценивать, выставлять на торги. Уж лучше, когда у вас вообще ничего нет. Самый лакомый кусочек для управляющего - ипотечники. Долговую квартиру быстро выставят на торги, раздадут кредиторам деньги и управляющий получит 7% вознаграждения от суммы реализованного. Вообще же, средняя рыночная стоимость процедуры банкротства 150 тысяч». Для человека, который вошёл в процедуру банкротства управляющий становится всем, как законный представитель для несовершеннолетнего. Он принимает любые решения, открывает, закрывает счета, и даже выдаёт вам зарплату. Так что не надо слепо доверять управляющему, всё общение с ним ведите письменно, документы отсылайте только заказным письмом с описью. И наладьте отношения с почтой. В процедуре банкротства крайне важно отвечать управляющему на его требования в течение 15 дней. Иначе, это может стать основанием для отказа вам в списании долгов. Любые сделки по продаже, покупке и даже дарению можно будет производить только с согласия финансового управляющего. Однако полностью без денег вас всё же не оставят. «Из конкурсной массы исключается прожиточный минимум, не отберут у вас и единственное жильё, имущество, необходимое для профессиональных занятий. Допустим, вы музыкант и вам оставят вашу гитару, при условии, что её стоимость не превышает 100 установленных законом минимальных размеров труда. «Мерседес мне нужен, чтобы таксовать и зарабатывать» - не прокатит. На подворье оставят несколько кур, корову, коль она кормит вашу семью молоком. Не заберут и социальные выплаты», - отмечает Виктория Фролушкина. Белый и пушистый Должник освобождается от всех долгов, которые указал в заявлении перед началом процедуры банкротства. Кстати, важно лично проверить, чтобы все кредиторы получили уведомления от финансового управляющего и были должным образом извещены о вашем банкротстве. Были такие случаи, когда человек в процессе банкротства переставал платить за коммуналку, вроде как всё равно всё спишут. Но долги, сделанные после начала процедуры, останутся с вами. А вот заранее включить в реестр кредиторов задолженность по квартплате можно, в этом случае её погасят. Другой вопрос, что это не помешает, например, ТСЖ отрезать вам воду и газ, но формально вы не будете должны. «Последствия банкротства не так страшны. Да, есть перечень должностей (в основном руководящих), которые бывшему должнику нельзя занимать последующие 5-10 лет. Но если вы были на грани краха, почти все деньги несли в банк, а сами влачили жалкое существование, то теперь у вас появилась возможность выйти из тени, получать белую зарплату. Над вами не висит больше дамоклов меч невыплаченных кредитов, не звонят коллекторы. Возможно, для кого-то это станет хорошим уроком и научит жить по средствам», - считает юрист. Закон не работает? «Закон не может работать в полной мере, и ожидания потребителей не оправдывает, - поделилась своим мнением с «АиФ на Дону» председатель регионального отделения Финпотребсоюза общероссийской общественной организации «Защита прав потребителей на рынке финансовых услуг» Ольга Михайлова. – Слишком большие материальные затраты: оплата работы управляющего и предоставление 19 справок из различных инстанций (а они все платные) в итоге обходятся минимум в 80-100 тысяч рублей. Таких сумм у людей, попавших в трудную ситуацию, просто нет. Плюс ощущается недостаток информации для тех, кто решился на банкротство. В нашу организацию поступило огромное количество обращений за разъяснениями, как проходит процедура. Мы ждём изменений в законе, которые сделают его более доступным для обычных граждан. Могу сказать, что пока почти всем, кто подавал заявления о банкротстве в суд, были облегчены долги за счёт рефинансирования в банке, но полного освобождения от финансовых обязательств не произошло». Не выход, а катастрофа? А вот мнение профессора кафедры экономической теории экономического факультета Южного федерального университета Ольги Белокрыловой: «Специалисты Центробанка считают, что в России потенциально банкротами могут стать 4 миллиона человек. Так в 2016 году в Арбитражный суд Ростовской области поступило 123 заявления о банкротстве от физических лиц. В середине прошлого года уже для 908 должников проводилась процедура банкротства, из них для 777 осуществлялась продажа (реализация) имущества для покрытия долгов. В 2017 году Арбитражный суд Ростовской области рассмотрел 657 дел о банкротстве. По закону, если есть задолженности по обязательным платежам, то процедуру банкротства физлиц может инициировать Федеральная налоговая служба. Так, УФНС России по Ростовской области в прошлом году попросили признать банкротами 31 гражданина. Считаю, что закон - выход для отчаявшихся в том случае, если процедура банкротства реализуется в форме мирового соглашения должника и кредитора или в форме реструктуризации долгов (в донском крае её прошёл 131 человек), когда новый долг становится посильным для выплат. А вот если при банкротстве идёт продажа имущества должника, то это для него катастрофа, ведь только стоимость услуг по реализации имущества в среднем обойдётся в 90-150 тысяч рублей. В целом, российское законодательство о банкротстве является достаточно полным, к тому же непрерывно корректируется. Главное - реально оценивать свои финансовые возможности при получении кредитов, не влезать в несколько кредитных проектов, а при наступлении банкротства пытаться достичь мирового соглашения.
