Возрастные ограничения на получение кредитов изменит пенсионная реформа

Главной структурной реформой отечественной экономики является повышение пенсионного возраста, которое начнется с 1 сентября 2019 года. В рамках законопроекта еще возможны какие-то отдельные изменения, но, в целом, магистральное решение принято, о чем свидетельствует и первое чтение в Государственной думе РФ, в рамках которого пенсионной реформе был дан «зеленый цвет». В России пришло время для пенсионной реформы Это вынужденное решение для нашей страны, которое вызвано тем, что мы вплотную подошли к бюджетным и демографическим ограничениям, которые ставят крест на улучшении качества жизни пенсионеров в рамках современной социально-экономической модели. Дело в том, что действующие социальные стандарты, когда мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины в 55, были приняты в 1932 году, когда соотношение пенсионеров и работников на территории РСФСР равнялось 1 к 7. Теперь данный расклад изменился – на одного пенсионера приходится 1,8 работника, а если посмотреть актуальную налогооблагаемую базу, то на 31 процент пенсионеров приходится 47 процентов работников, что и подтверждает масштаб проблемы. При этом, именно социальные расходы являются главным якорем отечественного федерального бюджета, который постоянно увеличивается. В результате, данная ситуация негативно давит на перспективы развития отечественной экономики, и в случае сохранения нынешних социальных стандартов станет перманентным и нерешаемым структурным ограничением экономического роста в России. Новый пенсионный возраст изменит структуру экономики РФ Другой вопрос, что увеличение пенсионного возраста – до 65 лет для мужчин и до 63 лет для женщин, означает, во-первых, серьезные социальные изменения, а, во-вторых, выход в реальный сектор экономики старших категорий российского населения. Это означает, что эти люди будут зарабатывать деньги наравне с молодежью вместе со всеми вытекающими отсюда последствиями, включая и сохранение уровня активных трат, а также общего объема пользования доступными финансовыми инструментами, включая кредиты, кредитные карты и другие возможности, которые предоставляет социально-активным категориям отечественный бизнес. И здесь очень показательным моментом является выдача кредитных карт, где у «Сбербанка» сегодня действует ограничение с 21 до 65 лет. Интересно, что у других банков такой лимит гораздо шире – у «Альфа-банка» и ВТБ24 он равен 70 лет, у «Открытия» есть базовое ограничение на кредиты до 68 лет, а «Сити» вообще выдает кредитные карты без возрастных ограничений. Доцент РАНХиГС Сергей Хестанов в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» отметил, что уход текущих возрастных ограничений с отечественного рынка кредитных и финансовых услуг будет проходить постепенно и не очень быстро. Такое поведение российских банков является логичным «По мере того, как будет накапливаться статистика платежеспособности людей, которые достигают достаточно большого возраста, со временем банки начнут отходить от данных ограничений», - констатирует Хестанов. В результате, как считает эксперт, данная планка естественным образом будет пересмотрена, но, в любом случае, этот процесс займет достаточно много лет. Впрочем, как и сама пенсионная реформа, которая будет проводиться в нашей стране до 2035 года. «Соответственно, сложно ожидать качественных изменений до тех пор, пока в России не вступят в силу новые нормативы выхода на пенсию. Поэтому должно пройти порядка 10-15 лет до тех пор, пока что-то здесь радикально изменится. Тем более, главной причиной таких возрастных ограничений является оценка рисков со стороны отечественных банков», - заключает Хестанов. По словам Сергея Александровича, здесь действует стандартная логика – чем больше возраст заемщика, темы выше риски того, что могут возникнуть проблемы с выплатой банковского кредита, причем в самых неожиданных и непредвиденных ситуациях. Такие ограничения носят коммерческий характер «И здесь нужно обратить внимание на тот момент, что в российском праве в той ситуации, когда человек умер и оставил после себя кредитные обязательства, существует много проблем с взысканием. Процесс взыскания подобных долгов из собственности умершего человека довольно сложен, и это является существенным фактором в данном вопросе», - резюмирует Хестанов. Таким образом, до тех пор, пока наши законодатели не упростят правовую базу по взысканию долгов, нынешнее положение будет сохраняться. По крайней мере, какие-то ограничения на старшие категории населения точно будут действовать. «Законодательным путем обязывать банки идти на какие-то уступки не имеет смысла, поскольку это чисто коммерческий вопрос, который входит в полномочия самих кредитных организаций, и это надо всем понимать», - заключает Хестанов. Заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Горлин в комментарии ФБА «Экономика сегодня» подтвердил коммерческий характер данной проблемы. Эти ограничения не связаны с пенсионной реформой «Все эти вопросы не связаны напрямую с пенсионной реформой. Просто внимание к этому было привлечено в связи с текущими изменениями в пенсионном законодательстве, а на практике банки не выдавали кредиты по этим причинам и ранее», - констатирует Горлин. По мнению Юрия Михайловича, подобные ограничения связаны с тем, что банки считают, что у людей старших категорий нашего населения существуют высокие риски по части кредитных выплат, как с точки зрения продолжения жизни, так и с точки зрения доходов. По этой причине и были введены эти ограничения, которые если коррелируют с пенсионной реформой, то очень опосредованно. Это говорит нам о том, что пенсионная реформа вместе с эффективным социальным и демографическим ростом – это длительный процесс, причем наше государство, в том числе и ее финансовая часть, также будут адаптироваться к этому процессу. «Банки считают пенсионеров рисковым контингентом, только в процессе пенсионной реформы и роста реальных доходов старших возрастов российского населения, эта ситуация будет меняться. Прогнозировать здесь, впрочем, сложно, но совершенно ясно, что все эти ограничения никак не связаны с пенсионной реформой», - резюмирует Горлин. Перед нами стандартное бизнес-поведение банков при кредитовании, причем, как уверен эксперт, их можно понять. Ведь кредиты – это исключительно вопрос бизнеса, а любые крупные банки жизненно заинтересованы в выдаче кредитов. «Государству не нужно заставлять банки идти здесь на какие-то уступки, поскольку это приведет к их убыточности, после чего, возникнут проблемы, которые придется решать с применением средств федерального бюджета. Это и так сегодня происходит, пусть и не в связи с вопросами подобного характера, но в триллионных размерах», - заключает Горлин.