Ещё

В России появится новый вид ипотеки 

Фото: Российская Газета
Появится новый вид ипотеки: граждане будут копить в банках деньги для жилищных кредитов на спецсчетах
Но начали мы наш разговор с новости вчерашнего дня — в интернете активно обсуждали, что некоторые российские банки решили прекратить прием в своих банкоматах банкнот номиналом 5000 рублей. Это объяснялось тем, что якобы появилось много фальшивых купюр.
Анатолий Геннадьевич, что происходит? Все действительно так серьезно?
Анатолий Аксаков: Проблема с приемом пятитысячных купюр возникла из-за того, что некоторые банки вовремя не оснастили все свои банкоматы современными средствами идентификации фальшивых банкнот. После выявленного случая отказа банкомата принимать пятитысячную купюру, конечно, будет проведена проверка. Но в целом эта проблема затрагивает менее десятых долей процента всех банкоматов и будет решена в ближайшие дни. Так что сообщения о массовом вбросе фальшивых купюр можно считать фейковой новостью (какая ситуация в регионах, читайте на с.11. — Прим. ред).
Много берете!
ЦБ уже озвучил возможное введение ограничений для банков на выдачу потребительских кредитов. Возникла реальная угроза для стабильности финрынка?
Анатолий Аксаков: Потребительские кредиты сегодня растут темпами, серьезно опережающими динамику кредитования предприятий. За семь месяцев они приросли на более чем 11 процентов, а кредиты компаниям нефинансового сектора — только на 4,6 процента. В годовом исчислении динамика еще более впечатляющая — почти 20 процентов против чуть меньше 5 процентов.
А что с долгами? Это правда, что бизнес погряз в них?
Анатолий Аксаков: Да, здесь аргументы не в пользу юрлиц. Доля их просрочки по кредитам в общем объеме приближается к семи процентам, темпы ее прироста за этот год составили 10,5 процента. С кредитованием населения ситуация иная: доля «плохих» кредитов, наоборот, снизилась с 8,7 процента годом ранее до 6 процентов на 1 августа. При этом объем таких кредитов на балансах банков уже год демонстрирует отрицательную динамику. Так что с точки зрения качества портфеля потребительских кредитов опасений быть не должно.
Тем не менее, если все же введут ограничения на кредитование населения, как отреагирует рынок? Стоимость ссуд вырастет?
Анатолий Аксаков: Все зависит от формата ограничений. Банки умеют хорошо считать, оценивая свои вложения по трехмерной формуле «риск-доходность-использование капитала». Если потребуется больше капитала, то при прочих равных придется повышать ставки или снижать их не так быстро, как банки могли бы с учетом стоимости своих ресурсов. Другой путь — уход в более рисковые сегменты, если такая возможность еще есть, учитывая требования Банка России. Третий вариант — развивать сегменты с приемлемым уровнем риска, но без ограничений, например ипотеку. Сегодня ставки по жилищным кредитам существенно ниже других категорий, но ограничения по потребссудам могут иметь своим следствием и рост ставок по ипотеке — банкам надо обеспечивать доходность кредитного портфеля. Если будут ограничения по темпам роста кредитования, то последует рост ставок при наличии того же объема спроса со стороны населения.
Что вас в этом сценарии особенно волнует?
Анатолий Аксаков: Меньше всего хотелось бы, чтобы регулятивные меры стимулировали население к переходу в микрофинансовые институты, где стоимость займов существенно выше. Целесообразно все-таки было бы не ограничивать искусственно банки в их стремлении наращивать кредитование населения, а смотреть на весь рынок целиком. Стоит установить требования, в соответствии с которыми закредитованные и неплатежеспособные люди не могли бы оформлять все новые займы и не продолжали рыть себе кредитные ямы.
Опасная цифра
В России начался сбор биометрических данных клиентов банков. Новые технологии — дело затратное. Не отразится ли это на вкладчиках и заемщиках?
Анатолий Аксаков: Конечно, переход на современные технологии требует дополнительных инвестиций. Но эти вложения довольно скоро окупятся за счет возможности предлагать свои услуги неограниченному кругу лиц и расширить список клиентов. В итоге услуги однозначно станут доступнее и дешевле. Так что на клиентах это отразится, но позитивно.
Микрофинансовые организации ограничат в начислении пеней, штрафов и процентов
К тому же использование биометрии, на мой взгляд, это прорыв в развитии дистанционного обслуживания, которого давно ждали и хотели наиболее технологически продвинутые институты. Этот инструмент нужен для развития конкуренции, выравнивания доступа к финансовым услугам вне зависимости от региона проживания, для инвалидов и людей, ограниченных в возможности выходить из дома.
Внедрение цифровых технологий порождает и другие новые угрозы. Мы им как-то сопротивляемся?
Анатолий Аксаков: Центробанк и участники рынка разрабатывают стандарты информационной безопасности, которые постепенно становятся обязательными. Ассоциация банков России в июне этого года по инициативе своих участников запустила пилотную версию платформы обмена данными о киберугрозах, техническим оператором которой выступает компания Bi.Zone. Сейчас платформой пользуются 20 банков, еще 16 проходят этап окончательных согласований и около 40 рассматривают возможность. Использование платформы позволяет защититься от самых последних угроз и предотвратить инциденты кибербезопасности. Есть договоренности о взаимодействии платформы Ассоциации с ФинЦЕРТ.
В Госдуме мы сейчас обсуждаем варианты, как ускорить блокировки сайтов, распространяющих вредоносные файлы. Уже принят закон, который позволяет, во-первых, блокировать операции по счету, несанкционированные клиентом банка, во-вторых, ускорить возврат средств, переведенных без санкции клиента. Большое внимание уделяется вопросам финансовой неграмотности. К сожалению, она является довольно частой причиной списания денег со счетов населения. Делается многое, но и мошенники не дремлют.
Все — в интернет
Какие еще нормы о цифровых банковских услугах необходимо принять?
Анатолий Аксаков: Здесь можно выделить несколько направлений. Прежде всего это дистанционное оказание банковских услуг. Уже принято законодательство об удаленной идентификации, однако это лишь начало большого пути. Теперь важно перевести в электронный формат документооборот в финансовой сфере, да и не только. Надо внести изменение в федеральное законодательство, признающее юридически значимыми электронные документы. Над этим работаем. Также готовятся изменения в законодательство об электронной подписи. Они позволят банковским клиентам подписывать договоры с использованием простой электронной подписи, имея зарегистрированную учетную запись на портале Госуслуг. Таким образом, договоры будут заключаться дистанционно, и электронный документ по своим правовым характеристикам будет приравнен к документу в бумажной форме.
У бизнеса таких возможностей пока нет, там бумажной волокиты — море.
Анатолий Аксаков: У банков пока нет доступа к государственным информационным правовым системам. И сегодня для открытия счета малому и среднему бизнесу необходимо предоставить в банк огромное количество документов, которые были получены в госорганах. Это свидетельство о постановке на налоговый учет, паспорта учредителей, уставные документы, копии лицензий, свидетельств, патентов.
Ситуация с развитием конкуренции в банковском секторе в ближайшей перспективе будет улучшаться проверено на себе
В цифровом мире банк получит возможность напрямую запрашивать все эти документы в госреестрах дистанционно и в течение долей секунды. Таким образом, ведение бизнеса и открытие банковского счета многократно сократится и ускорится. Исчезнет бессмысленное дублирование и бумажный документооборот.
И регистрировать юрлица можно будет дистанционно?
Анатолий Аксаков: Сейчас обсуждаются изменения в законодательство, которые позволят регистрировать юрлиц через банки по выбранному ими почтовому адресу. Регистрация юрлиц при посредничестве банка может проходить буквально в несколько шагов. Кстати, все это закладывает основы для исполнения указа президента, предусматривающего существенное увеличение доли малого бизнеса в ВВП и количества занятых в нем граждан.
Госбанки наступают
На банковском рынке происходит консолидация. Все больше банков уходят, а крупнейшие сосредотачивают крупные портфели кредитов и депозитов. Как в этих условиях будет развиваться конкуренция?
Анатолий Аксаков: Консолидация не всегда приводит к ухудшению конкуренции. На рынке телекоммуникационных услуг существует три глобальных оператора, но при этом на конкуренцию никто не жалуется. Еще несколько лет назад в РФ существовало более тысячи кредитных организаций. При этом ЦБ указывал, что одной из основных угроз конкуренции является большое количество недобросовестных банков, которые нарушают банковское регулирование, осуществляют мошеннические операции и, таким образом, угрожают доверию клиентов. Удаление с рынка недобросовестных участников и уменьшение количества банков в этой ситуации способствовало повышению конкуренции среди добросовестных банков.
Как показывает зарубежный опыт, например рынок Канады, даже шесть крупных банков достаточно для обеспечения равной конкуренции. При этом на региональном уровне могут действовать самостоятельные небольшие банки. В российской ситуации это будут банки с базовой лицензией, оказывающие услуги малому бизнесу и физлицам. Другое дело, что российской особенностью является преобладание в банковском секторе кредитных организаций с госучастием. По данным Федеральной антимонопольной службы, доля таких банков на федеральных рынках банковских услуг существенно выросла с 2011 по 2017 год и сегодня достигла, можно сказать, критических значений. На рынке кредитования физлиц эта доля составляет 70 процентов, для привлечения денежных средств населения цифра та же — 70 процентов. Если говорить о рынке кредитования юридических лиц и привлечения от них денежных средств, то показатели еще выше — это 73 и 78 процентов соответственно. На региональных рынках доля государственных банков в большинстве случаев еще выше. При этом на абсолютном большинстве региональных рынков в тройку лидеров входят только государственные банки.
В итоге госбанки вытеснят остальных игроков?
Анатолий Аксаков: Банк России в своем аналитическом докладе «Конкуренция на финансовом рынке», подготовленном совместно с ФАС, отмечает, что на российском рынке не осталось регионов, в которых развитие конкуренции возможно без дополнительных внешних воздействий. По итогам 2016 года было четыре таких региона.
Госбанки укрепляются по нескольким причинам. Прежде всего это позиционирование крупнейших, преимущественно государственных игроков как «особо надежных», по сравнению с малыми и средними банками. Сыграла свою роль и протекционистская политика государства, в рамках которой размер капитала использовался в качестве основного критерия при отборе банков для размещения средств и участия в различных программах, финансируемых из бюджета. Повлияло также увеличение регуляторных издержек, покрыть которые банки, не располагающие