"В пользу клиентов": риск банкротства трети российских банков оценил аналитик

Участники финансового рынка считают повышенные отчисления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) серьезной проблемой, которая может обернуться банкротством для трети российских банков. Финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин называет отчисления в АСВ правилами игры на российском рынке, которые защищают клиентов банков. Риск банкротства трети российских банков Почти 150 небольших банков в России находятся на грани банкротства, считают участники финансового рынка. Речь идет о малых региональных банках с базовой лицензией, которые работают с клиентами своего субъекта и не имеют широкой филиальной сети. Устойчивость таких организаций подрывают повышенные отчисления в Агентство по страхованию вкладов, пишут «Известия». Более того, ситуация ухудшается, так как с 2019 года страховка АСВ распространилась на счета малого и среднего бизнеса, из-за чего размер взносов банков увеличился. «В этой истории очень много нюансов. Конечно, отчисления в АСВ снижают банковскую процентную маржу – чем выше отчисления, тем выше расходы банков. Но депозиты далеко не единственный способ привлечения средств. Банки могут размещать облигации, использовать в качестве капитала полученную прибыль, поэтому проблема не кроется исключительно в отчислениях. Здесь в принципе сказывается негативный цикл для кредитных учреждений, связанный с повышением ставок Центрального банка. Система работает следующим образом – банки выдали кредиты под какую-то определенную ставку на достаточно длительное время, но фондирование у банков обычно короткое, так как они привлекают депозиты на относительно небольшой период времени. При этом в РФ в отличии от многих стран мира, любой вкладчик может прийти и снять свой депозит в любой момент времени. Сейчас банки столкнулись с повышением ставок, а кредиты приносят прежний объем процентного дохода, в связи с чем банковская маржа снижается», - объясняет собеседник ФБА «Экономика сегодня». Если эта тенденция в какой-то момент становится слишком очевидной, то банки несут убытки, добавляет Тимур Нигматуллин. Банки считаются очень рискованным видом бизнеса, который в первую очередь страдает из-за экономических циклов. Если в РФ повышаются ставки, то завершается экономический цикл, что давит на процентную маржу и может сделать работу банков убыточной. Кроме того, капитал небольших банков в значительной степени представлен средствами граждан и малых предприятий, а рентабельность такого бизнеса в силу небольшого масштаба невысока. Правила игры в пользу клиентов «Конечно, отчисления в АСВ снижают рентабельность банков, но данная операция является частью правил игры на российском рынке. Если вы работаете с деньгами неквалифицированных инвесторов, то вы должны обеспечивать этим вкладчикам низкие риски, связанные с привлечением денег. Если вы ведете бизнес, значит должны играть по правилам. На мой взгляд, эти правила обоснованны и нужны, так как обычный человек с улицы зачастую не разбирается во всех отчетах и рисках, поэтому страхование вкладов способно обезопасить его от рисков, в том числе связанных с банкротством. Да и сами небольшие банки только выигрывают от этого, так как вкладчики не побегут снимать свои депозиты при первом же дуновении кризиса. В целом система страхования вкладов работает достаточно эффективно», - считает Нигматуллин. Тем не менее, для решения проблем малых банков уже создана специальная рабочая группа. Ее заседание с участием председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной запланировано на середину февраля. Проблема слишком высоких отчислений в АСВ станет одной из ключевых тем предстоящей встречи. Но наш собеседник называет маловероятными послабления для банков в части отчислений АСВ. «Сейчас на рынке есть условно два вида банков – крупные госбанки и частные банки. Первые в принципе не могут обанкротиться, так как они государственные. У них риск покрывается суверенными рейтингами России, но они платят в АСВ, поэтому еще вопрос, кто на самом деле несет больше издержек – банки с госучастием или небольшие банки. Здесь нет как такового правильного решения, которое бы подразумевало изменение объема платежей у какого-то вида банков. Наверное, разумным решением стала бы помощь небольшим банкам в вопросе изменения структуры фондирования», - резюмирует Тимур Нигматуллин.