Ещё

Россияне берут кредиты один за другим 

Россияне берут кредиты один за другим
Фото: РИА Новости
Число россиян, которые обслуживают не менее трех кредитов, в 2018 году увеличилось более чем на 12% — до 15,1 млн человек. Они составили 13% от общего числа заемщиков. Еще сильнее выросло количество граждан, имеющих от четырех и пяти займов — на 14% и 19% соответственно (среди всех должников обе категории занимают по 7%). В общей сложности доля граждан с высокой кредитной нагрузкой составила 27%, доля заемщиков с двумя кредитами осталась неизменной — 25%, с одним — сократилась с 50 до 48%.
Такие данные представило БКИ «Объединенное кредитное бюро». Схожую динамику отмечают и в БКИ «Эквифакс»: по их оценке, за год количество заемщиков с одним кредитом снизилось на 1%, с двумя — практически не изменилось, а доля тех, кто имеет не менее трех открытых кредитов, увеличилась.
При этом, по данным ОКБ, значительно увеличилась и сумма долга, приходящаяся на одного заемщика, пишет «Коммерсантъ». Средний долг у заемщиков с одним открытым кредитом вырос на 12% за год, до 137 тыс. руб., с двумя — на 11%, до 284 тыс. руб. Сумма долга граждан, которые обслуживают три и четыре кредита прибавила по 14%, достигнув 403 тыс. и 514 тыс. руб. соответственно. Нагрузка граждан с пятью и более кредитами увеличилась до 729 тыс. руб.
Уровень кредитной нагрузки непосредственно отражается на платежной дисциплине, рассказал изданию и. о. гендиректора ОКБ Николай Мясников. Среди заемщиков с одним кредитом непогашенную просрочку более 30 дней имеет примерно каждый десятый, а среди тех, у кого как минимум три кредита, — уже каждый третий. Увеличивают риск неплатежей и значительно возросшие суммы потребительских кредитов на фоне падения доходов, добавил гендиректор БКИ «Эквифакс» .

Аппетиты растут

Причины, которые заставляют россиян набирать все больше кредитов, могут быть весьма разнообразны. Например, общий уровень бедности в стране и отсутствие жестких наказаний за просроченные платежи.
Граждане в силу различных жизненных ситуаций вынуждены брать столько кредитов, сколько возможно, для обеспечения ежедневных потребностей на фоне снижения реальных доходов. Часто такие заемщики не могут получить финансирование в банках, и обращаются в МФО с их заоблачными процентами, попадая в долговую кабалу, отмечает эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов.
Однако далеко не всегда речь идет о вынужденном решении из-за нехватки средств на текущие расходы, добавляет ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс» Мария Сальникова. Тут еще важен и вопрос аппетитов.
Статистика показывает, что среди целей кредитования на первом месте стоит ремонт, на втором — покупка недвижимости, на третьем — автомобили, поясняет эксперт. В регионах, в том числе, потребительское кредитование заточено на покупку бытовой техники, мобильных устройств, одежды, подарков. На повседневные нужды тратят кредиты всего 13% заемщиков. То есть, вряд ли можно утверждать, что все кредиты берутся на лечение или, скажем, погашение долгов по ЖКХ.
«Население не пытается жить в рамках, которые есть, или улучшать уровень благосостояния путем поиска второй работы, получения дополнительного образования, что позволит выйти на новый уровень доходов, а берет более простой вариант — кредитование. И, из-за нежелания осознавать реальные способности расплатиться по долговым обязательствам, попадает в ситуацию, когда появляется острая необходимость взять новый кредит», — рассуждает аналитик.
По несколько займов могут иметь и люди среднего достатка. Так, зачастую граждане, которые желают приобрести ипотеку, но не имеют средств на первый взнос, оформляют для этого кредит. В итоге у них уже получается два займа — собственно ипотечный и потребительский. А многие до кучи сразу берут кредит и на отделку жилья.
Удержаться от соблазна сложно, когда финансовые учреждения отчаянно конкурируют за добросовестного плательщика и сами буквально навязывают лояльным клиентам дополнительные кредиты и кредитные карты по выгодным ставкам.
При этом получить сразу большую сумму в одном банке сложно — необходимо предоставлять кучу документов, брать какие-то выписки с работы, продолжает тему руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Гораздо проще взять 3−4 кредита по минимальному пакету документов.
«В этой связи тенденция закредитованности населения будет только увеличиваться», — полагает Гасанов.

Впереди рост просроченных платежей и банкротства

Проблема в том, что в России все еще достаточно низкая финансовая грамотность у населения, и люди, судя по цифрам статистики, не умеют распоряжаться взятыми кредитами, сетует финансовый эксперт Азат Халимов.
«Для многих норма в финансовом поведении — одной кредитной картой перекрывать другую, и так из месяца в месяц, пока не обнаружат себя в долговой яме, когда доход не способен покрыть ни проценты, ни штрафы за просрочку, ни уж тем более тело кредитов», — рассказывает он.
Особенно огорчает эксперта динамика роста закредитованности среди пенсионеров, которые тоже втягиваются в дорогие кредиты, не до конца понимая последствий.
«Рост числа заёмщиков с тремя и более кредитами — опасный сигнал для экономики, начало серьёзной и, видимо, хронической болезни», — предупреждает эксперт.
Теоретически, рост кредитной нагрузки значительной части граждан страны, при стабильной внутриполитической ситуации должен говорить о мощном росте экономики и оптимизма граждан. Но для россиян кредиты, скорее сопряжены с финансовой безысходностью, говорит главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) .
«И те, кто проявили неосмотрительность, не рассчитав свои возможности, и угодили в кредитную ловушку один раз, были вынуждены ухудшать свое положение, совершая и вторую, и третью, и даже пятую ошибку. А выход для таких людей только один — финансовое банкротство», — прогнозирует он.
Рост выданных кредитов повлечет за собой и рост просроченных платежей, а отсюда банкротство физических лиц, соглашается Френкель.
«Учитывая, что цены на товары в этом году растут динамичнее, чем в прошлом из-за повышения НДС, а доходы стоят на месте — бюджет многих семей может не выдержать и рост цен, и увеличенную долговую нагрузку», — предупреждает она.
Для страны, по словам Быкова, это значит угрозу финансовой стабильности банковского сектора. Но банки, вероятно, защитит , напечатав нужное количество рублей, успокаивает аналитик.
«Жаль что для россиян, обремененных кредитами, опции печатного станка не доступны, иначе им уже в ближайшее время не пришлось бы еще сильнее сокращать собственное потребление, сокращая и российский внутренний рынок», — язвит он.
Динамика по кредитованию вряд ли будет ухудшаться, так как ЦБ уже принял ряд мер по стабилизации предложений этого сегмента, спорит Сальникова. Здесь и ограничения по сумме кредита, исходя из общего объема дохода семьи, и процент взысканий по итогу года. То есть монетарные власти среагировали на тенденцию ухудшения положения на рынке кредитования, которая наметилась в 2018 году, и всерьез взялись за вопрос снижения рисков для банковского сектора.
Видео дня. Российская Urals стала дороже Brent
Комментарии 2
Читайте также
Новости партнеров
Новости партнеров
Больше видео