Со следующего месяца получить потребительский кредит будет сложнее

С 1 октября вступают в силу новые правила проверки заемщика для выдачи потребительских кредитов. Основная новация от Центробанка состоит в том, что теперь банки будут обязаны сопоставлять выплаты по всем имеющимся у заемщика кредитам с суммой его дохода.

Вводится новый индикатор – показатель долговой нагрузки (ПДН), чем он выше, тем выше будет надбавка за риск для банка. Другими словами, банкам придется формировать больше резервов по «закредитованным» клиентам.

Планируется, что это будет стимулом для банков переориентироваться на более платежеспособных клиентов, так как увеличенные резервы по возможным рискам отвлекают свободные средства из оборота банков.

На практике это значит, что банки будут чаще отказывать тем клиентам, которые уже выплачивают несколько кредитов, или им придется устанавливать для них более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать отвлечение лишних средств в резервы.

Выдавать кредиты банки будут в первую очередь тем, у кого на выплаты уходит менее 50% от доходов. Если у заемщика ПДН достигает 80%, он практически нигде не сможет получить деньги.

В теории это должно снизить риски для банковской деятельности и снизить уровень закредитованности самых неблагополучных заемщиков. Однако эксперты считают, что банки смогут найти выход и из этой ситуации. Один из вариантов – «растягивание» срока кредитования с помощью рефинансирования и реструктуризации, за счет чего уменьшится сумма ежемесячных платежей и в итоге долговая нагрузка.

Проверять долговую нагрузку банки будут через бюро кредитных историй, а по доходам – запрашивать у клиентов максимальное количество подтверждающих документов. Также была идея передавать данные о доходах россиян в БКИ, чтобы они могли самостоятельно рассчитывать ПДН. Однако затем идею назвали сомнительной.