Кредитные каникулы: выгода или блеф?

НЕУТЕШИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА По данным ЦБ, на начало октября 2019 года общая долговая нагрузка населения страны по всем видам кредита достигла значения 10,6%. А это, на минуту, самый высокий показатель, если считать с июля 2012 года, равный практически 60 млрд рублей. Дальше - больше. По данным Национального бюро кредитных историй, количество граждан России, попавших в нынешнем году под действие закона о банкротстве, составило без малого 1 млн 30 тыс. человек. ВЫГОДА В КВАДРАТЕ Приведенная статистика более чем красноречиво показывает, что население нашей страны в большинстве случаев имеет финансовые затруднения, которые люди пытаются решить при помощи кредитов и которые еще более явно обостряются именно в периоды возврата денег банку. Поэтому сами банки предложили давать людям возможность ежемесячной отсрочки платежа по займу - так называемые кредитные каникулы. Такие каникулы предполагают вариант полной отсрочки - это когда в определенный период времени (от одного месяца до полугода) заемщик не платит денег вообще. Если же ему необходима более длительная пауза, то имеет смысл воспользоваться не кредитными каникулами, а реструктуризацией займа, то есть продлением его срока с уменьшением общей суммы, что, соответственно, позволит скостить ежемесячный взнос. БЫТЬ ИЛИ НЕ БЫТЬ? Сказать конкретно, сколько людей за последние пять лет воспользовались кредитными каникулами, сложно, однако обобщенная банковская статистика по стране показывает, что количество подобных случаев насчитывает порядка 870 тыс. обращений. «В любом случае это выгоднее, нежели, заранее не известив банк о своих затруднениях, выплачивать потом штраф за просрочку», - считает управляющий парт­нер Центра правовых отношений Иван Хапалин. Но стоит помнить, что срок кредитных каникул в любом случае не может превышать шести месяцев, а воспользоваться подобной лазейкой в рамках одного займа можно лишь однажды. Однако, по мнению правового консультанта Ассоциации юристов России Юрия Мазурова, кредитные каникулы - это исключительно добрая воля конкретного банка. «На сегодняшний день в российском законодательстве не имеется нормативных положений об отсрочке платежа по кредиту, регулирующих условия предоставления кредитных каникул заемщику, - рассуждает юрист. - Тот же Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит четкого механизма взаимодействия банка и клиента в случае, если последний хотел бы сделать паузу в платежах. Поэтому сторонам приходится руководствоваться положениями статьи 451 Гражданского кодекса РФ, которая допускает, что существенное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали при заключении договора, является основанием для пересмотра его условий». В большинстве случаев стоимость кредитных каникул составляет порядка 15% от суммы пропускаемого платежа. Допустим, у заемщика имеется кредит на сумму 1 200 000 рублей, выплаты по которому разбиты на два года и за один месяц составляют 50 000 рублей. Таким образом, воспользовавшись кредитными каникулами сроком, к примеру, на два месяца, заемщик все равно заплатит 15% от пропущенной суммы (100 000 рублей), а именно 15 000 рублей. ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ! Статистика показывает, что в 60% случаев банки, пытаясь таким образом снизить планку скепсиса относительно услуг кредитования, вообще не уведомляют людей о том, что кредитные каникулы чего-то стоят. «Стороны могут оговаривать право заемщика воспользоваться кредитными каникулами в качестве своего рода страховки, - поясняет член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России Петр Лялин, - ведь сам банк заинтересован во взимании платы за такую услугу». Ведь когда ты берешь кредит и не имеешь возможности при его погашении сделать ни шага в сторону - это одно дело. И совсем другое, когда ты заранее знаешь, что в случае необходимости всегда можно воспользоваться подушкой безопасности. Это, согласитесь, несколько расслабляет. Для того чтобы воспользоваться услугой кредитных каникул, пользователю необходимо: обратиться в банк и убедиться, что он, а также условия кредита позволяют воспользоваться подобной функцией; предоставить банку все необходимые документы, заверяющие наличие у него обстоятельств, которые являются аргументом для отсрочки платежей. С одной стороны, кредитные каникулы - это легальная возможность пропустить выплату вследствие наличия объективных причин, не испортив при этом свою кредитную историю. С другой - это повод серьезно задуматься о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Василий Бидин. Фото: ADOBE STOCK