На что россияне готовы променять наличные деньги
Россияне полюбили платить банковскими картами, ежемесячно оформляя сотни миллионов единиц нового пластика. По данным Сбербанка, в 2020 году доля безналичной оплаты товаров и услуг впервые превысила у россиян наличные траты. Однако окончательно платить наличными отечественные покупатели пока не разлюбили, даже делая покупки в интернете. По данным RBK.Money и Data Insight, помимо банковских карт, именно наличными они предпочитали расплачиваться чаще всего, пренебрегая Apple Pay, электронными кошельками и Системой быстрых платежей. Художник: Юрий Аратовский Поступают покупатели так почти без оглядки на пол и возраст, при этом чаще всего платят онлайн за мобильную связь, услуги ЖКХ и покупки в интернет-магазинах. Исследование «Онлайн-платежи глазами покупателей» прошло до карантинных ограничений в России, однако авторы отмечают, что выявленные тренды не потеряли актуальности. Мы выбрали наиболее интересные тезисы исследования, а также попросили прокомментировать их ведущих экспертов платежного рынка. Карте место Как и можно было предположить, наибольшей популярностью при покупках в Сети пользовались банковские карты, причем ими платили именно онлайн. На такой способ пришлось самое большое число платежей (91%). Интересно, что банковскую карту выбирали и пользователи (73%), которые платят в Сети исключительно единственным способом. Оплату картой онлайн респонденты ценят за безопасность и скорость платежа, что позволяет гарантированно получать широкий спектр товаров и услуг (от авиабилетов до онлайн-игр). «За последние несколько лет карты действительно сделали большой рывок, имеет место очень большое проникновение в массовые платежи. И думаю, что карты будут свою долю наращивать», — говорит Виктор Достов, председатель совета Ассоциации участников рынка электроны платежей и денежных переводов. Профессор Артем Генкин, президент Центра защиты вкладчиков и инвесторов, отмечает: «Обоснованные опасения потребителей в период пандемии по поводу возможного сохранения вирусов на наличных купюрах естественным образом сыграли в пользу выбора плательщиками следующего по популярности типа инструментов — платежной карты, тем более что она зачастую позволяла свести товарно-денежную сделку к полностью бесконтактной форме». Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации», согласен: «Удобство расчетов с использованием карт и счетов для потребителей, сохранение бонусных программ будут способствовать росту доли этих форм оплаты». Оплата картой при получении товаров и услуг также популярна: по данным исследования, она занимает третье место (66%). Тренд особенно заметен при более крупных покупках. «Клиенты предпочитают не рисковать предоплатой и расплачиваться при доставке товаров/услуг. Сейчас эта тенденция лишь усилится», — отмечает Роман Прохоров. Без наличных Конечно, привычку платить картой пользователи могут и поменять. Этому может способствовать ситуация с ограничением размера эквайринговых комиссий (введено Банком России до 01.10.2020 для поддержки торговых предприятий). Его сохранение будет дестимулировать развитие бонусных программ кредитных организаций и не порадует потребителей, полагает Роман Прохоров. «Мы четко видим, что чем в странах сильнее и дольше ограничены банковские комиссии, тем медленнее развивается безналичная инфраструктура», — отмечает Виктор Достов. Пока же с популярностью онлайн-оплаты картой могут поспорить разве что наличные платежи. Их выбирает в числе прочих 77% респондентов, хотя услуг, которые чаще всего приобретаются за наличный расчет, становится меньше. По данным исследования, такой способ оплаты лидирует лишь при оплате услуг такси, а также нотариусов, юристов и других специалистов. Но в будущем роль наличных в онлайне будет падать. «Доля наличных денег в платежах падает, это системный процесс, люди платят наличными все меньше», — объясняет Виктор Достов. Да, во время пандемии многие забрали наличные из банков и будут теперь их тратить, но это скорее кратковременное явление. Из-за падения ставок по депозитам доля наличных у людей также может временно вырасти. «Сейчас несколько вырос коэффициент M0 к M2, показывающий отношение суммы наличных к сумме безналичных в обороте. Но некритично: было 19%, стало 20%, хотя процент увеличился, есть такое», — отмечает председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Виктор Достов полагает: «Думаю, что с трендом обезналичивания ничего не случится. Россия идет в сторону победы безналичных способов оплаты, идет по мировым меркам довольно быстро; скорее всего, так и будет продолжаться». Артем Генкин замечает: «Относительная популярность в России различных платежных инструментов, оставляющих “цифровой след”, будет зависеть в том числе от того, насколько активно фискальные органы начнут использовать полученную массу информации о платежах наших сограждан в своей деятельности. А также от сопротивляемости тех или иных видов безналичных платежей активности киберпреступников, нарастание которой, безусловно, явится оборотной стороной внедрения в повседневную жизнь россиян инновационных платежных решений». Преграды мобильности Другие способы онлайн-оплаты менее популярны. Так, мобильными платежными системами, в том числе Apple Pay и Google Pay, расплачивалось 29% опрошенных, чаще молодых. А электронными кошельками предпочитают пользоваться люди старшего возраста (около 40%). Потенциально уровень использования мобильных решений выше, ведь их далеко не всегда предлагают как способ оплаты. То есть люди просто не всегда могут ими воспользоваться, считает Алма Обаева. «Может быть, клиент бы и рад расплатиться Apple Pay, но может не быть предложения об оплате. Например, оформляя покупку продуктов, было бы проще использовать такой способ, люди бы им пользовались вместо того, чтобы вписывать каждый раз данные карты», — поясняет она. С учетом новизны способа, доля мобильных платёжных систем довольно заметна. Такие платежи традиционно активно развиваются, но затем рост становится не таким бурным, отмечает аналитик ГК «Финам» Леонид Делицын. «Опыт США показал, что пока небольшие магазины не “отобьют” затраты на кассовые аппараты, они не будут приобретать новые, особенно специализированные, необходимые для оплаты с помощью Apple Pay. У магазинов нет нужды спешить с приемом мобильных платежей, пока их не принимают конкуренты», — поясняет Делицын. В будущем особую роль на платежном рынке могут получить мобильные ассистенты, в том числе вслед за конвергенцией гаджетов и людей, вживления в нас все большего числа чипов. «Постепенно мы начнем доверять ассистентам небольшие регулярные платежи, а они уже будут нас уведомлять, где и что мы купили, на что взяли кредит», — говорит Леонид Делицын. QR-коды и СБП Нередко звучат прогнозы, что в ближайшие пять лет от карточных платежей конкуренты «откусят» 20–30%, но реальны ли они, мало кто может сказать. «Думаю, соотношение (между различными способами оплаты — ред.) будет меняться за счет роста доли платежей через Систему быстрых платежей при наличии активного продвижения этого способа оплаты, а также бонусов», — полагает Роман Прохоров. Пока Систему быстрых платежей (СБП) используют для оплаты в онлайне 11% респондентов, говорится в исследовании. Но именно СБП, точнее, работающие через нее QR-коды, могут стать настоящим «карточным» оппонентом. Ведь противопоставлять онлайн-платежи картой и интернет-банк не вполне корректно. «У нас есть базовый платежный инструмент, платежная карта, это прописано в законе о национальной платежной системе. Способы оплаты действительно могут быть разными: можно приложить к терминалу телефон с Apple Pay, можно платить в интернет-банке, картой в онлайне или в офлайне. Но базовым инструментом все равно остается карта», — поясняет Алма Обаева. Уместнее было бы проводить сравнение с таким инструментом, как платежное поручение, в котором указывают реквизиты счета, откуда проводятся списания и зачисления средств. Именно со счетом работают QR-коды в Системе быстрых платежей. И если вначале СБП использовали для денежных переводов между физлицами, то с помощью QR-кодов здесь можно будет оплачивать именно товары и услуги, говорит Алма Обаева. Будущее криптовалют Есть ли шанс на платежном рынке у криптовалют? Пока, по данным исследования, криптовалюта не входит в число популярных способов оплаты, ею пользовалось лишь 3% респондентов. Как отмечают авторы исследования, это количество слишком мало, чтобы делать какие-либо выводы и оценивать преимущества. Одобренный Государственной Думой проект закона о цифровых финансовых активах может эту цифру скорее уменьшить, отмечает Виктор Достов. Долгожданное регулирование криптовалют в него не вошло, будучи вынесенным в отдельный законопроект, — в соответствии с ним расплачиваться криптовалютой в России не разрешается. «Криптовалюты в этом смысле стагнируют; мы не видим, чтобы нынешнее поколение криптовалют активно использовалось как средство розничного платежа», — резюмирует Виктор Достов. Автор: Ольга Блинова
