Кредитные истории с квалификацией: что изменится в жизни заемщиков после обновления статуса БКИ
С 1 января 2021 года вступят в силу поправки в закон «О кредитных историях», которые обяжут ряд бюро кредитных историй (БКИ) получить статус квалифицированных. Нововведения также расширят права Банка России в части надзора над БКИ. Что изменится? Необходимость данных нововведений обсуждалась еще в прошлом году, о чем и писал ДОЛГ.РФ. Квалифицированные БКИ фактически будут в режиме онлайн предоставлять информацию о потенциальных заемщиках кредиторам. Сведения помогут займодавцам рассчитать долговую нагрузку клиента и решить, стоит ли выдавать ему средства. Финансовые организации также обязаны будут стать более оперативными: после заключения сделки с заемщиком они должны направить информацию в БКИ уже на второй рабочий день. Сейчас банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие компании имеют право «тянуть» с отправкой информации в течение 5 дней. В кредитных историях появится больше сведений: теперь информацию о гражданах в бюро будут отправлять не только финансовые организации, но и ипотечные агенты, арбитражные управляющие, гаранты и даже лизингодатели. На основании этой информации будут составляться индивидуальные кредитные рейтинги россиян. Уменьшится и срок хранения кредитных историй: 7 лет вместо 10 лет. Банк России будет строже контролировать БКИ. Регулятор сможет исключать из реестра БКИ самостоятельно, не дожидаясь решений арбитражных судов, если обнаружит, что организация допустила серьезное нарушение. ЦБ РФ также станет критичнее относиться к работе БКИ и проверять, соблюдены ли правила информационной безопасности, каково качество управления в организации и обеспечение внутреннего контроля, стабильно ли бюро в финансовом плане, может ли оно обеспечить непрерывную деятельность. У закона есть преимущества как для кредиторов, так и для потребителей Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс», считает, что создание инструмента обмена данными между бюро позволит сделать оценку рисков более взвешенной при принятии кредитного решения. Закон предоставит преимущества для участников финансового рынка, которым сейчас сложно настроить технические подключения к БКИ. Нормативный акт прежде всего создает условия для формирования универсального формата обмена данными между бюро и банками, а также направлен на защиту данных на уровне квалифицированных БКИ. Негативным фактором для кредиторов, по словам Олега Лагуткина, станет снижение времени хранения данных о заемщиках. Ведь кредиторы привыкли к анализу всего доступного в настоящее время массива данных, накопленных за всю историю работы финансового рынка. Для потребителей, особенно с наличием просроченных платежей по давно закрытым кредитам, нововведения станут хорошей новостью, ведь они могут войти на рынок «с чистого листа», а информация о прежних займах будет аннулирована. Только 1 из 5 россиян интересуется своей кредитной историей В пресс-службе СРО «МиР» сообщили, что в законе есть как исключительно «технические», так и действительно в перспективе оказывающие существенное влияние на инфраструктуру данных о потребителях финансовых услуг изменения. Например, среди нововведений – возможность неограниченное количество раз уточнить информацию о кредитной истории. Потенциально эта мера важна и полезна, но на практике вряд ли скажется в значительной мере на благосостоянии или платежной дисциплине граждан. «По разным оценкам, когда-либо (хотя бы единожды) свою кредитную историю уточняли не более 1 из 5 жителей России. Разные БКИ и эксперты приводят разные оценки, но все они, так или иначе, составляют менее 15 %. Этот вопрос лежит в плоскости общей финансовой грамотности, а не только удобства использования инструмента», – пояснили в пресс-службе СРО «МиР». Среди позитивных нововведений – возможность для заемщиков самостоятельно исправить кредитную историю. С одной стороны, случаев, когда действующие финансовые организации оказываются виновны в некорректности данных кредитных историй, не так много. Согласно статистике Банка России по обращениям граждан (то есть еще не доказанным случаям, а только сообщениям о возможной ошибке), к тематике «Вопросы по кредитным историям» в январе-июне 2020 года относились лишь около 2 тыс. обращений в отношении банков и 600 обращений в отношении микрофинансовых организаций – МФО (это 1,9 % и 4,9 % от совокупного количества обращений в отношении того или иного вида кредиторов соответственно). С другой стороны, заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда необходимо исправление кредитной истории в случае отзыва лицензии или исключение из государственного реестра кредитора, и процесс этот затягивается. Здесь, безусловно, возможность самостоятельно повлиять на ситуацию, может оказать положительное влияние. Компании зачастую оценивали заемщиков эффективнее БКИ Артем Быков, заместитель генерального директора по управлению рисками и бизнес-анализу МФК «МигКредит», рассказал ДОЛГ.РФ, что до момента создания квалифицированных бюро каждая компания была вправе самостоятельно выбирать, в какое БКИ обратиться, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, чтобы рассчитать долговую нагрузку заемщика. Так как бюро хранят данные из различных источников, то они могут не обладать сведениями о долгах заемщика в полном объеме. Квалифицированные бюро призваны бороться с этим недостатком, предоставляя компаниям, оценивающим долговую нагрузку заемщика, наиболее полную информацию об объеме его платежей. Безусловно, все компании понимают, что долговую нагрузку невозможно рассчитать только по сведениям о расходах. Нужны и сведения о доходах, вопрос доступа к которым пока не решен в полной мере. Тем не менее, сделан важный шаг на пути создания единого источника данных для соблюдения требований регулятора. «На сегодняшний день пока трудно говорить о том, насколько улучшится качество оценки, предоставляемой БКИ. Дело в том, что у БКИ и раньше существовали инструменты оценки, однако они почти всегда оказывались менее эффективными по сравнению с внутренними моделями оценки компаний, их сложно было сопоставить между собой», – объяснил Артем Быков. Эксперт также указал, что не до конца понятна ситуация с оценкой платежеспособности россиян через индивидуальный кредитный рейтинг. Нет ясности, как регулятор видит использование такого рейтинга: будет ли этот рейтинг рассчитываться всеми бюро на едином массиве данных и по единым правилам, либо у каждого бюро будет свой. Будут ли установлены некие единые правила для кредиторов в его использовании, либо он останется рекомендательным. По словам Артема Быкова, в текущем виде рейтинги БКИ мало что скажут заемщику. Поэтому сейчас данная инициатива выступает скорее способом популяризации среди населения мысли о платежной дисциплине, более ответственного подхода к управлению своими финансами. КБКИ помогут гражданам повысить финансовую грамотность и упростят работу банкам Евгений Сорокин, начальник Центра методологии и контроля процесса принятия решений Ак Барс Банка, подробнее рассказал ДОЛГ.РФ о том, как поправки в закон «О кредитных историях» будут реализованы на практике. Он указал, что системно значимые банки будут обязаны направлять информацию не мене чем в два БКИ, и потому снизится уровень эксклюзивности информации, находящейся в бюро. Отсюда с высокой долей вероятности можно предположить, что сбалансируется тарификация запросов кредитных историй у всех значимых бюро. В свою очередь это приведет к повышению конкурентной борьбы между ними, и участники взаимодействия с бюро будут ожидать развития новых сервисов/инструментов оценки кредитоспособности и платежеспособности физических лиц. Уровень упорядоченности информации о заемщиках может повыситься только в случае, если участники финансового рынка будут технологически готовы как передавать, так и принимать информацию о кредитных историях. Этому будет способствовать также обязательство с 2022 года предоставлять в квалифицированные БКИ точную информацию обо всех заемщиках (например, номер телефона, адрес электронной почты, количество солидарных заемщиков, размер ежемесячного платежа, дату ежемесячного платежа, размер минимально возможного платежа и другую). По мнению Евгения Сорокина, на заемщиках нововведения никак не скажутся, так как банки уже рассчитывают и учитывают в кредитной политике долговую нагрузку и данные из кредитной истории: они выступают одними из основных параметров в процессе принятия решения о предоставлении кредитных услуг. А вот данные о рейтинге субъекта кредитной истории могут позволить повысить уровень финансовой грамотности населения на примере того, как несвоевременное погашение кредитных обязательств влияет на возможность получения новой кредитной услуги. Первые шаги в сторону создания квалифицированных БКИ уже были сделаны в 2019 году, когда в состав кредитной истории были включены данные по платежам заемщиков, а всем договорам стали присваиваться уникальные идентификаторы, об этом напомнил Данила Литвинов, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ. Работу финансовых организаций упростит тот факт, что в кредитную историю будут включены сведения от органов исполнительной власти и судов. Сейчас кредиторы при принятии решений о выдаче займов также руководствуются сведениями, полученными не только из БКИ, но и из Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и других доступных источников.
