«Чем хуже ситуация, тем жестче финансовая дисциплина». Эксперт раскрыла секрет формирования личного бюджета

«Жизнь во время коронакризиса показала, как остро стоит проблема финансового планирования во многих российских семьях, которые живут от зарплаты до зарплаты, «бегают» по этому замкнутому кругу и единственный вариант вырваться из него – заняться ведением личного бюджета, созданием накоплений. Что касается правил формирования личного бюджета в условиях нестабильной экономической ситуации, то, возможно, я вас удивлю, но правила остаются одинаковыми с единственной оговоркой: чем хуже у вас ситуация, тем жестче должны эти правила выполняться. Формирование личного бюджета заключается в планировании, исполнении бюджета и самое главное – в анализе доходов и расходов с целью их оптимизации, поиском возможностей для создания накоплений. Начнем с теории: бюджет – это доходы и расходы за определенный период времени. И именно в этот момент идёт ассоциация бюджета на месяц, что в корне неверно, самое главное заблуждение – планирование бюджета на месяц. Ведь по факту мы и так знаем (или думаем, что знаем), какая у нас зарплата, сколько тратим на продукты, коммунальные платежи и другие расходы. Но знаете ли вы, что на самом деле больше всего выбивают наш бюджет из «колеи» годовые расходы. Планирование бюджета начинается как минимум на год, для «продвинутых пользователей» – на 3, 5, 10, а лучше и все 15-20 лет с проработкой целей (покупка мебели, автомобиля, квартиры, создание накоплений на пенсию). Для удобства я подготовила «руководство пользователя» по формированию бюджета. Первый шаг – планирование: для этого необходимо запастись тетрадью, компьютером или специальными приложениями – кому как удобнее. Главное – начать действовать. На каждый месяц расписываются все планируемые доходы и расходы. Например, доходы: заработная плата, премии; субсидия на оплату ЖКХ; стипендия; пособия; пенсия; проценты по депозитам; доход от сдачи в наем жилья (гаража, автомобиля, дома); налоговый вычет; прочие доходы. Как видите, доходов не так и мало на самом деле. При этом рекомендуется каждый год увеличивать как минимум по одной статье доходов. Прописываем ежемесячные расходы: «заплати себе» (сбережения, копилка); продукты питания (основные продукты, закуски, сладости, алкоголь); коммунальные платежи, интернет, мобильная связь; бытовая химия, косметика; расходы на здоровье (лекарства, врачи, обследования); расходы на автомобиль (бензин, мойка); плата за съемное жилье; детские расходы (питание, игрушки); обязательные платежи (кредит, заем, ипотека); развлечения (кино, кафе); прочие расходы. Важно прописать также ежегодные расходы: дни рождения, праздники; отпуск; одежда; обувь; если есть квартира, дом, земельные участок: налог на квартиру, налог на землю, плата за гараж; если есть автомобиль: налог на автомобиль, ОСАГО, техническое обслуживание, КАСКО; если есть ипотека: страхование недвижимости, страхование жизни; налог на доходы физических лиц; прочие расходы. Долгосрочные расходы: мебель; недвижимость; автомобиль; гараж; дача; обучение детей (платное среднее/высшее образование); мечта; пенсия. Второй шаг – это исполнение бюджета. Здесь необходимо составить фактические доходы и расходы по всем категориям (тем, кто пользуется безналичной оплатой, могут помочь онлайн-банки, в которых уже предусмотрено ведение бюджета, а все платежи раскидываются на разные категории). Третий шаг – аннализ ваших доходов и расходов с целью оптимизации. И здесь необходимо анализировать всегда в двух направлениях: увеличение дохода (подработка, оформление субсидии, налогового вычета и другое) и уменьшение расходов. Каким образом можно уменьшить (оптимизировать) расходы? Необходимо проанализировать: на что именно вы тратите. Категория «Продукты» – закуски, сладости, алкоголь – это именно те статьи, на которых можно хорошо сэкономить. Категория «Коммунальные платежи» – дисциплина потребления, исправность сантехники и счётчиков (например, проверить счётчик на электричество можно, отключив все рубильники на автомате, если счетчик продолжает крутиться, то надо задуматься о приглашении электрика). Категория «Интернет, мобильная связь» – подбор оптимального тарифа. Категория «Кредиты, займы» – рефинансирование. Также в уменьшении расходов поможет оформление скидочных карт, оформление заказа в интернет-магазинах (часто там цены ниже), оформление карт с кэшбеком (следует выбирать именно деньгами, а не баллами, бонусами, милями – это заставляет ещё больше тратить). Четвёртый шаг – формирование резервного фонда («подушки безопасности). Это неотъемлемая часть правильного ведения бюджета, статья «заплати себе» должна стоять на первом месте в ваших расходах, сначала необходимо отложить себе (и дело порой не в сумме, а именно в привычке сбережения, накопления), а потом распределять по остальным статьям расходов. Здесь также существует главное заблуждение – сначала рассчитаться по долгам, а потом – создавать накопления. Сначала надо создать накопления (резервный фонд равный расходам одного месяца), и только потом – досрочно рассчитываться по долгам. Как видите, секрет успешного формирования бюджета прост, раскрыт и заключается в четырёх шагах, которые доступны каждому». Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева