Экономист Беляев рассказал об аргументах «за» и «против» МФО
Для запрещения МФО в России нет оснований, считает эксперт РИСИ, экономист Михаил Беляев.
В России предложили запретить МФО
Партия «Справедливая Россия» внесла в Госдуму РФ законопроект о запрете микрофинансовых организаций (МФО).
Речь идет о внебанковских структурах, которые выдают небольшие суммы на короткие сроки и под процент, значительно больший, чем в банках. Данный процент начисляется не за месяц, а за каждый день пользования деньгами.
В «Справедливой России» полагают, что МФО не место в России, потому что из-за такого «полукриминального бизнеса» страдают сотни тысяч россиян. В документе партии обозначено, что просрочка по займам МФО сроком свыше 90 дней увеличилась в РФ до 61,4 млрд рублей. Это почти 40% от суммарно портфеля МФО, где просрочка в августе составляла всего 43 млрд рублей.
Справедливороссы напирают на «коронакризис», из-за которого многие потеряли работу. Данная ситуация вынуждает граждан пользоваться услугами таких финансовых структур для того, чтобы купить продукты и накормить семьи.
«Ростовщики на этом наживаются», считают в партии, поэтому надо их запретить, но в этой аргументации заложено противоречие.
Для государства преимущество МФО в том, что это официальные организации, чья деятельность регулируется по закону. Это не классические ростовщики, с деятельностью которых можно бороться на госуровне, но нельзя регулировать.
У многих россиян нет возможности перезанять деньги, поэтому они идут в такие структуры. Проблем у МФО много, но если их запретить, то на данное место придут чисто криминальные организации.
В существовании МФО есть смысл
«Методологически всегда проще что-то запретить, особенно если это «что-то» кому-то не нравится и работает не так, как представляет процесс определенная группа людей, но лучше тщательно разобраться в вопросе и принять комплекс мер, чтобы МФО или другие финансовые механизмы смогли эффективней работать в России», - констатирует Беляев.
При всех негативных оценках МФО, которые справедливы, данные организации несут с собой полезную функцию.
«МФО – это официальная структура, микрофинансовая организация, к услугам которой могут обратиться люди, когда у них возникли сложности, настоятельно требующие небольших денег на короткий промежуток времени», - заключает Беляев.
По словам Михаила Кимовича, такими займами пользуются не только неимущие в состоянии нужды. Бывает, что к услугам МФО прибегают люди с приличными заработками, когда у них возник недостаток средств на счете.
«Деньги можно вложить в финансовые инструменты и неожиданно столкнуться с необходимостью потратить небольшую сумму денег, которой в нет в наличии. Вот в такой жизненной ситуации актуальны МФО», - резюмирует Беляев.
МФО могут и должны нести полезную функцию, но с этими структурами в РФ связано немало резонансных историй.
«Обычно такое случается, когда люди не умеют правильно считать доходы и расходы и не просчитают финансовые возможности. Такое безответственное поведение распространено. Организации при этом не проявляют нужной твердости и не отказывают сомнительным клиентам в финансовых услугах», - констатирует Беляев.
Запрещать МФО неконструктивно
Ранее в России пытались ввести мягкое регулирование МФО в виде осторожных ограничений по процентам и введению жесткой надзорно-контрольной отчетности по деятельности финансовых структур.
«Однако проценты остались очень высокими, поэтому тут должен быть компромисс. МФО должны получать прибыль, потому что они являются коммерческими организациями, но и быть полезными для людей», - заключает Беляев.
Ограничения могут носить только внешний характер и реализовываться в виде решений надзорно-контрольных органов, регулирующих работу МФО и других финансовых структур. Именно это обеспечит баланс на российском рынке.
«Коммерческие организации бессмысленно увещевать и требовать от них проявления сознательности. Эффективно работать смогут только внешние решения, но не запретительного, а компромиссного характера», - резюмирует Беляев.
Когда люди ссылаются на большие проценты, у МФО всегда есть аргументы: высокий уровень риска и операционные расходы.
«Содержание офиса и аппарата требует постоянных расходов, которые не снижаются, поэтому в МФО считают, что даже краткосрочные сделки должны приносить прибыль. Они утверждают, что такие займы не являются обременительными для клиента, если тот выполняет свои финансовые обязательства в срок», - констатирует Беляев.
Стоимость использования денег МФО жутковато смотрится в годовом промежутке, но не в течение нескольких недель.
«Проблема возникает, когда займы берут люди, у которых нет источников доходов, или лица, которые не умеют пользоваться деньгами и вести семейный бюджет – в такой ситуации случаются классические проблемы МФО», - заключает Беляев.
Многие граждане рассчитывают на то, что долги им спишут или простят, поэтому, как утверждает экономист, должников МФО не надо считать ангелами – как правило, эти люди безрассудно пользуются финансовыми услугами.
Нужно жестче регулировать это коммерческое направление и лишать лицензий те структуры, которые позволяют незаконные действия, но нет смысла полностью запрещать МФО. На этом месте сразу появится новый рынок микрозаймов.