Финансовое бремя: почему важно внимательно читать договор с банком
В случае программы "Кредитный доктор" речь не идет о займе в привычном его понимании – это несколько иной инструмент.
Если кратко, то программа предусматривает три этапа. На первом человеку одобряется определенная сумма (например, 4999 рублей) под 33% годовых, которую он выплачивает в течение года или другого срока. При этом важно понимать – деньги на руки ему не выдают. Считается, что регулярными выплатами клиент только улучшает свою кредитную историю, если она не идеальная.
На втором этапе, если все погашено вовремя, предлагаются более крупные суммы – от 10 000 рублей. Эти деньги человек уже может получить на руки, как и при обычном кредите. Годовой процент здесь тоже около 33%. На третьем этапе (при условии, что два предыдущих выполнены добросовестно) сумма, которую одобряет банк, продолжает расти – лимит доходит уже до 60 000 рублей, а процентная ставка снижается. Деньги тоже можно использовать. Главное, не забывать вовремя погашать кредит.
Одобренные суммы банк перечисляет на специальную карту, за которую, кстати, тоже нужно платить.
При этом подчеркивается, что данная программа не является способом улучшить свое материальное положение, так как на первом этапе никаких денег на руки не выдается – клиент только несет расходы, выплачивая проценты банку. Услуга позиционируется как задел на будущее для тех, у кого не очень хорошая кредитная история. Вдруг такому человеку в дальнейшем понадобится какая-либо сумма, а он к этому моменту уже сформирует себе положительную историю и без проблем получит заем. К тому же тем, кто удачно прошел все этапы, в качестве бонуса предлагаются более крупные суммы с привлекательными процентами.
Банк также призывает своих клиентов как следует разбираться в сути программы.
В случае отказа от выплат клиента ждет ухудшение кредитной истории, а если банк подаст в суд, то придется покрывать не только саму сумму и начисленные проценты, но и возмещать судебные издержки.
Всегда нужно помнить, что первое правило при походе в банк – ни в коем случае не подписываться на финансовые продукты, досконально в них не разобравшись. Безусловно, сотрудник обязан разъяснять подробности той или иной программы и не навязывать ее клиенту, не пользоваться доверчивостью или состоянием человека, но каждый должен понимать, что сам несет ответственность за свои действия. Поэтому в таких ситуациях виноватых найти очень сложно.
– Статьей 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что продавец услуг (в том числе и финансовых) обязан предоставлять полную и достоверную информацию о товаре или услуге, чтобы обеспечить возможность правильного выбора, – говорит Александр Васильев, ведущий юрисконсульт ГосЮрбюро Волгоградской области. – Этим же законом установлена и ответственность продавца за ненадлежащую информацию об услуге. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно, при заключении договора, получить все необходимые сведения об услуге, он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Единственный момент – очень трудно будет доказать, что специалист банка не раскрыл всю информацию, не разъяснил как следует все условия договора. Поэтому, прежде чем подписывать соглашение, всегда необходимо внимательно читать каждый пункт, и если возникают вопросы, просить менеджера их разъяснить. Он не имеет права отказать.
Законом не допускается также навязывание дополнительных услуг в нагрузку к предоставляемой. Но в вашем случае речи об этом не идет. К тому же если консультант не давил на вас, то нельзя считать, что он вам программу навязал.
– Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, – отмечает юрист. – Заключение договора о предоставлении финансовой услуги на условиях «Кредитного доктора» в добровольном порядке, без какого-либо давления вряд ли можно считать навязыванием. Если дееспособный гражданин, предварительно ознакомленный с условиями соглашения о предоставлении финансовой услуги, все же заключает договор и ставит в нем свою подпись, тем самым он выражает согласие с его условиями. По закону договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В любом случае при оказании финансовых услуг гражданин может отстаивать свои интересы, используя закон о защите прав потребителей. Так как, во-первых, ему обязаны сообщать необходимую и достоверную информацию о банке и тех услугах, что он предлагает, во-вторых, договор не может содержать условия, ущемляющие права потребителя, а также условия, при которых одни услуги приобретаются путем обязательного приобретения других. Обратиться за восстановлением своих прав, если вы считаете, что они ущемлены, можно в любую судебную инстанцию.
Обращения по поводу споров с банками принимает также финансовый омбудсмен. Подать заявление можно в электронном виде через официальный сайт уполномоченного или в письменном виде (почтовый адрес: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3). Жалобы рассматриваются достаточно быстро – в течение 15 рабочих дней. Если понадобится экспертиза, срок рассмотрения увеличивается еще на 10. Услуги омбудсмена абсолютно бесплатные.
Отметим, что с помощью уполномоченного урегулируются денежные споры до обращения в суд. Более того, его решения имеют такую же силу, как и судебные постановления, и подлежат обязательному исполнению. А вот если гражданин с решением финомбудсмена не согласен, он имеет право обратиться в суд. То же самое может сделать и банк.
Ирина Марченко © Фото Сергея Каширского