Как у россиян выманивают деньги дешевыми кредитами
МОСКВА, 24 апр – ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Чтобы уберечься от незапланированных расходов и не переплатить за кредит, следует внимательно изучить условия его предоставления и рассчитать полную стоимость. Далеко не всегда озвучиваемые банками низкие кредитные ставки делают ваш кредит выгодным, предупреждают эксперты, опрошенные агентством "Прайм".
На самом деле ставки по кредитам ниже рыночных – это зачастую просто рекламный трюк, который работает на особо впечатлительных заемщиков, предупреждает руководитель отдела аналитических исследований "Высшей школы управления финансами" Михаил Коган.
"Во время визита в банк или общения с менеджерами по телефону выясняется, что предложение было ограничено и его быстро разобрали, или работники банка прямо говорят, что это были рекламные условия", — говорит он.
ДОРОГАЯ СТРАХОВКА
Когда же банк действительно предлагает низкую процентную ставку, нужно очень тщательно изучить договор. Главный банковский трюк – "вешать" на заемщика обязательную страховку. Это очень старый способ создать дополнительную стоимость для банка, указывает создатель клуба венчурных инвесторов ITLEADERS и инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.
Дорогая страховка – это самый распространённый момент, на который жалуются клиенты при заключении договора, соглашается старший преподаватель кафедры банковского дела университета "Синергия" Антон Рогачевский.
Он не считает это "чем-то плохим", ведь страховка даёт некую гарантию помощи при погашении кредита в случае наступления негативного события.
"В любом случае, даже если вы заключили договор страхования, но вам не понравилась сумма списанной комиссии за страховку, вы в течение двух недель можете отказаться от предоставления данной услуги с возможностью возврата денег", — говорит он.
Правда, скорее всего, ставка по кредиту у вас вырастет на несколько процентов, поэтому лучше сесть и пересчитать, что будет выгоднее: оплатить страховку или платить весь срок кредита по повышенному проценту.
Согласно закону о потребительском кредитовании, банк, предоставляя клиенту опцию "ставка+страховка", обязан тут же предложить альтернативный вариант на те же сумму и сроки — но без страховки, продолжает доцент кафедры теории кредита и финансового менеджмента экономического факультета СПбГУ Александр Казанский.
Полная стоимость кредита в этих случаях если и отличается в бОльшую сторону, то для кредита без страховки.
По его словам, страховка освобождает банк от административных расходов по взысканию кредита в страховых случаях, поэтому комбинация " ставка+страховка" обычно на несколько сотых долей п.п. ниже, чем "ставка без страховки".
К тому же, клиенту надо понимать, что страховка выручит его в непредвиденных случаях, связанных с потерей здоровья или "гибелью объекта кредитования".
И ДРУГИЕ ПОДВОДНЫЕ КАМНИ
Стоит обратить внимание и на специальные условия предоставления кредита, которые прописываются в кредитном договоре – например, соблюдать некий уровень оборотов по счету или неснижаемый остаток, отмечает Рогачевский.
Ещё одним подводным камнем являются комиссии банка при обслуживании клиента.
Следует прочитать условия расчётно-кассового обслуживания банка, в который вы обратились за кредитом, и конкретно посмотреть условия для таких клиентов, как вы.
"Может оказаться, что комиссии взимают за что угодно: переводы, запрос выписок, справок, снятие денежных средств из банкоматов сторонних банков и т.д", — уточняет эксперт.
"Также учитывайте особенности погашения кредита, вплоть до штрафных санкций за просрочки — часто даже несколько дней просрочки могут обернуться очень значительными штрафами", — добавляет Клопенко.
Другой вариант – ограниченное действие сниженного процента. То есть, условно говоря, первый год пятилетнего кредита обслуживается по ставке 5%, а остальные – по 15%.
Такие кейсы сейчас часто встречаются в ипотечном кредитовании, где минимальный процент может доходить до 0,1% годовых, а через год-два или после выдачи ключей, если речь идет о новостройке, вырастать до максимально возможного.
Причем застройщики понимают, что льготная ипотека заканчивается, поэтому ставка по такому кредиту не будет ограничена 6,5% годовых. Помимо этого, есть различные комиссии за открытие или ведение счетов, кросс-продажи кредитных карт, что по факту является мисселингом и может повлечь санкции со стороны Центробанка.
"НЕ ЗАВИДУЙТЕ БАНКАМ!"
По мнению Казанского, вопрос: "как не переплатить лишнего банку" несколько устарел. Эксперт рекомендует мониторить предложения и выбирать банк с наилучшими условиями.
"Кроме того, не надо считать прибыль в банковском кармане. Стоит лучше рассчитать свою долговую нагрузку, то есть, оптимально "встроить" выплаты по кредиту в свой ежемесячный бюджет", — говорит он.
И, наконец, экономист указывает, что огульно увеличивать процентную ставку и полную стоимость кредита банки просто не могут.
Центробанк за счет повышенных коэффициентов риска для кредитов с высокой полной стоимостью создает дополнительную нагрузку на капитал банков, и те вынуждены улучшать условия по кредитам и бороться за качественных заемщиков.
"Так что лучше изучать конкурентные предложения, оптимизировать свой бюджет и страховаться от непредвиденных случаев, вместо того, чтобы завидовать доходам банков", — считает Казанский.
Дьявол кроется в деталях, поэтому прежде чем подписывать договор, следует внимательно прочитать условия. Лучше всего попросить рассчитать вам платежи по кредиту и сравнить со всеми другими предложениями.
"Можно попросить у менеджера предварительно почитать договор. В идеале стоит его распечатать и прийти на подписание договора с распечаткой, а затем непосредственно с менеджером проверять корректность согласованного ранее договора", — заключил Рогачевский.