Деньги под контролем: 7 простых шагов Дэйва Рамзи
Чтобы ответить на эти вопросы, я попробовала применить разные популярные системы контроля личных финансов к своей жизни и к российским реалиям и разобраться, какие из них действительно работают. И начала с одной из самых популярных в мире – системе 7 шагов Дэйва Рамзи.
Чтобы лучше жить, нужно не экономить, а больше зарабатывать. Но, как показывает практика и множество исследований, это верно лишь отчасти. Да, повысить уровень жизни без увеличения доходов почти невозможно. Но не важно, сколько вы зарабатываете: если ваши траты не подчинены четкому контролю, и вы не оцениваете адекватно, что можете себе позволить, а от чего лучше отказаться – не видать вам финансового благополучия и независимости.
Дэйв Рамзи, американский телеведущий и создатель программы по избавлению от долгов, в 2003 выпустил книгу The Total Money Makeover, ставшую бестселлером. Но с этого момента прошло уже почти 20 лет, мир пережил несколько кризисов и пандемию. Остались ли его 7 маленьких шагов к светлому и благополучному будущему такими же актуальными и действенными? Давайте разберемся.
Его программа – это долгосрочная и достаточно обобщенная стратегия, которой вы можете следовать всю жизнь, пока она не приведет вас к финансовой независимости. Если в двух словах, то смысл этой программы в том, чтобы как можно скорее избавиться от долгов и начать вкладываться в будущее.
Шаг 1. $1000 на непредвиденные расходы
Накопите первую тысячу долларов или ее эквивалент в качестве фонда на случай непредвиденных трат. Это деньги на оплату серьезной поломки бытовой техники, незапланированных медицинских расходов и подобных случаев. Они позволят не влезать в долги и не опустошать кредитку.
Плюсы. Иметь такой фонд – отличная идея не только с финансовой, но и с психологической точки зрения. Отложили туда деньги, забыли, а в случае чего вытащили необходимую сумму и компенсировали расходы. При этом состояние вашего счета не поменялось. Однако сумму явно стоит пересмотреть в зависимости от вашего места жительства и расходов. Скажем, неплохо иметь в этом фонде эквивалент бюджета на один месяц жизни семьи. Ну и не стоит забывать пополнять этот фонд, если вы что-то оттуда потратили.
Шаг 2. Расплатитесь с долгами
Это, пожалуй, самый важный пункт всей системы Рамзи. К долгам относятся все незакрытые кредитки, задолженности родным, банкам — все, кроме ипотеки. На этом шаге все ваши силы, свободные финансы, вся экономия, каждая копейка должны быть направлены на погашение долгов.
Делается это по системе «долгового снежного кома»: вы выписываете все долги, начиная с самого маленького (без учета процентов, которые вы по ним платите). Затем распределяете ежемесячные выплаты так, чтобы закрывать только минимум по всем долгам, кроме самого маленького – он ваша основная цель, его нужно закрыть полностью. Как только вы закрываете этот долг (например, кредитную карточку), приступаете к следующему по списку. Не забывайте беспощадно разрезать закрытые кредитки, избавляясь от них навсегда.
Плюсы и минусы. Метод «снежного кома» работает как вдохновляющий психологический стимулятор: быстрый результат, когда ваш список долгов тает на глазах в каждым месяцем, дает отличный моральный заряд продолжать. Однако, на мой взгляд, стоит все же учитывать проценты при составлении этого списка. И если после закрытия самого небольшого своего долга вы почувствуете в себе достаточно сил, чтобы приступить к следующему, пересмотрите ваши задолженности с точки зрения потерь на процентах и учтите это в приоритетах.
Шаг 3. Фонд на черный день
Это 3-6 месяцев полной стоимости вашей жизни (или всей семьи, если она у вас есть) в качестве неприкасаемого резерва на черный день. Но включать нужно только самые необходимые расходы, без которых ну никак не прожить. Это ваша страховка на случай потери работы одного или обоих членов семьи и других непредвиденных обстоятельств. Деньги могут быть использованы только тогда, когда вы лишились постоянных источников дохода или вам предстоит очень весомая непредвиденная трата – восстановить дом после пожара или переехать в другую страну. До этого момента стоит о них забыть и считать неприкосновенными.
Плюсы. Учитывая ситуацию последних лет в мире, лично я ориентируюсь как минимум на год стоимости жизни в неприкосновенном фонде в качестве идеала, с учетом ежегодных платежей – например, медицинской или автомобильной страховки, налогов на недвижимость и т.д. При этом ничто не мешает использовать этот фонд для инвестиций – таких, которые без потерь как минимум первоначальной суммы можно быстро вывести в актив. Учитывайте инфляцию и увеличение ваших расходов и своевременно обновляйте сумму этого фонда и подумайте о максимально стабильной валюте для него.
Шаг 4. 15% доходов откладываем на пенсию
Это начало ваших инвестиций в будущее. Рекомендованные 15% это минимум, чем вы позже начинаете копить, тем важнее увеличивать процент. И, само собой, чем раньше вы начнете откладывать, тем лучше.
Минусы. Минусы для России – это, конечно, нестабильная валюта и растущая инфляция, которые очень быстро обесценивает накопления. Ваш страховой фонд на черный день уже будет представлять достаточно приличную сумму денег, так что стоило бы подумать о лучшем применении этим 15% – например, включить их в ваш инвестиционный портфель. Особенно, если вам до пенсии еще далеко.
Шаг 5. Фонд на образование для детей
Учитывая все еще пока существующее бюджетное образование в России, этот пункт не будет требовать таких серьезных вложений, как в США. Однако, кроме оплаты самого университета, возможно, детям понадобятся репетиторы, переезд на учебу в другой город, финансовое обеспечение жизни там, по крайней мере, пока они не начнут сами подрабатывать. Все это при появлении ребенка можно попробовать рассчитать и спланировать накопления.
Плюсы и минусы. При определенной адаптации к российским реалиям этот шаг имеет смысл, но стоит задуматься о его приоритетности в зависимости от вашей персональной ситуации.
Шаг 6. Выплатите ипотеку
Поскольку это очень долгосрочный кредит, который остается с вами на много лет, он вынесен за пределы второго шага. И, по мнению Рамзи, не является абсолютным приоритетом. Куда важнее, например, стабилизировать неприкосновенный фонд выживания без зарплаты.
Плюсы и минусы. И снова встает вопрос о приоритетности. Например, для людей без детей этот шаг явно стоит попытаться реализовать пораньше, пока нет нужны задумываться об образовании потомства. Равно как и если ваши потенциальные доходы от инвестиций из шага 7 выше, чем проценты, которые вы платите банку по ипотеке, то их явно стоит поменять местами.
Шаг 7. Глобальные финансовые цели: инвестирование
«Свободные» деньги нужно заставить работать, чтобы они как минимум не теряли своей стоимости. Можно выбрать инвестиции в ценные бумаги и акции, недвижимость и вообще во все, что приносит максимальный доход при максимальной безопасности. Сюда же входит помощь другим людям – начиная от ваших собственных детей и заканчивая благотворительностью.
Плюсы. Задуматься об инвестировании не помешает и пораньше. Эта тема требует довольно приличных знаний и навыков, да и начинать лучше с небольших сумм, чтобы было время разобраться, что к чему, когда дело дойдет до серьезных вложений.
Вердикт «Финансовой газеты»
Система сама по себе хороша как глобальная концепция, но сработает только в том случае, если у вас есть на нее ресурс. Так что первым делом стоит внимательно подсчитать все свои расходы на месяц и сопоставить их с доходами. Если вы в плюсе – отлично, можно приступать. Если же вы в явном минусе, никакой Рамзи тут не поможет. Нужно либо пересмотреть расходы и от чего-то отказаться, либо найти дополнительный источник дохода.