Пенсия мечты: как работодатели помогают сотрудникам накопить на достойное будущее в Европе и России
В каждой стране пенсионная система устроена по-своему, но большинство моделей роднит факт активного участия работодателей в формировании накоплений. В Европе, например, за счет компаний формируется до 50% пенсионного капитала работников. В России тренд на активное развитие корпоративных пенсионных программ (КПП) постепенно набирает обороты: все больше россиян понимают, что именно КПП сделают пенсионную систему более устойчивой и помогут им реализовать свои планы на пенсии. Рассказвает Александр Прокопенков, директор по развитию СберНПФ.
Чтобы проиллюстрировать, чем работодатели могут помочь своим сотрудникам накопить на достойную пенсию, давайте рассмотрим, как устроены системы выплат пожилым гражданам в Северной Европе, государства которой считаются одними из самых социально-ориентированных в мире. В Дании, Финляндии и Швеции пенсионные системы смешанные, то есть в них присутствуют и государственные выплаты, и пособия от работодателей, и собственные накопления граждан.
Карле Тойер 68 лет. Она пенсионерка, живет в Копенгагене. У Карлы своя квартира, дети живут отдельно. Ее ежемесячная пенсия составляет порядка 13,5 тыс. датских крон. Этого хватает на оплату коммунальных услуг, качественное питание, походы в кафе, путешествия (в «доковидные времена» Карла не менее двух раз в год ездила в Грецию) и занятия спортом (недавно дама увлеклась гольфом).
Карла проработала инженером в фармацевтической компании 25 лет, поэтому на формирование ее пенсии большое влияние оказал работодатель, а поддержка от государства в процентном соотношении получилась небольшой. Дело в том, что в Дании государство поддерживает в основном граждан с небольшим рабочим стажем и доплачивает им до прожиточного минимума. Это сделано для того, чтобы в стране было как можно меньше бедных пенсионеров.
Сегодня датчане выходят на заслуженный отдых в 65 лет. Пенсионная система в этой стране трехуровневая: она состоит из государственного обеспечения, профессиональных трудовых выплат и добровольных индивидуальных накоплений на будущее.
Государственная схема обеспечения пожилых людей охватывает все население страны и состоит из базовойнакопительной пенсии и социальной надбавки, которая выплачивается малообеспеченным гражданам. Базовая часть составляет 6 237 датских крон в месяц — это примерно 18% от среднего заработка по стране. Полная социальная надбавка — 80 736 крон в год для одиноких пенсионеров и 39 996 крон для тех, кто состоит в браке. При выплате надбавок проверяются все источники личного дохода, если они достаточно велики, итоговая сумма может быть снижена.
Помимо государственной, в Дании есть обязательная профессиональная пенсия (ATP), то есть страховая система с установленными взносами. Она охватывает практически всех наемных работников страны, самозанятые датчане платят взносы на добровольной основе. Фиксированный взнос в ATP делится между работником и работодателем: первый выплачивает треть суммы, второй — оставшиеся две трети.
Кроме участия в ATP, около 85% работающих датчан охвачены системами профессионального пенсионного обеспечения. Ставки взносов по коллективным договорам составляют от 10% до 18% от зарплаты. Профессиональные схемы покрывают основные социальные риски и идут на выплату различных пособий — по инвалидности, по старости, по случаю потери кормильца и т.д.
А это супруги Ярвинен – Йоханнес и Аннели. До пенсии они работали врачами в государственной клинике, оба завершили трудовую карьеру в 65 лет. Сейчас каждый из них получает чуть более 3000 евро в месяц после уплаты налогов. Летом супруги живут на даче, а зимой улетают на юг – в Италию или Испанию. Йоханнес и Аннели много путешествуют и утверждают, что получаемой пенсии им вполне хватает на достойную жизнь.
В Финляндии пенсионная система базируется на двух основных и двух дополнительных схемах. Гражданам, которые во время работы делали взносы в пенсионные фонды, выплачивается трудовая пенсия. Отчисления по этой программе составляют в общей сложности 24,4% от зарплаты, при этом 17,75% из них платит работодатель. Работники до 53 лет платят по 6,35% от зарплаты, старше этого возраста — 7,85%. В зависимости от сферы (частный бизнес или бюджет) отчисляемый работодателем процент может отличаться.
Второй основной схемой финской пенсионной системы является обязательное профессиональное страхование. Здесь взносы также распределяются между работниками и работодателями. Люди в возрасте 18-52 лет платят 4,1% от зарплаты, старше 53 лет — 5,2%. Сумма взноса работодателя зависит от общего размера фонда оплаты труда.
Помимо корпоративной пенсии в Финляндии есть и так называемая народная — она составляет около 600 евро и выплачивается людям, которые не смогли заработать на трудовые выплаты. Граждане могут делать и самостоятельные добровольные накопления на будущее, у банков и страховых компаний есть для этого специальные программы. Обычно финны отправляют в такие сбережения около 3% своего дохода.
Малин Грёнлунд живет в Стокгольме. Ей 66 лет и она вышла на пенсию год назад. Малин получает в среднем 15 тыс. шведских крон. Большая часть этих денег уходит на оплату коммунальных платежей, на питание и занятия фитнесом в спортклубе, остается не так уж много. Сейчас Малин сожалеет, что не устроилась в юности в фирму, где была корпоративная пенсионная программа, потому что ее нынешний доход едва дотягивает до половины прежней зарплаты. Она даже задумывается о том, чтобы переехать с бойфрендом в дешевую по европейским меркам Испанию, где сможет позволить себе более комфортную жизнь на свою шведскую пенсию.
Пенсионная система Швеции, как и в других скандинавских странах, состоит из трех частей: государственной и профессиональной пенсий, а также собственных накоплений граждан.
Национальная государственная пенсия назначается пожизненно и выплачивается Шведским пенсионным агентством. Она рассчитывается на основе всего дохода, который шведы получают за время своей трудовой карьеры. Национальная пенсия делится на выплаты по возрасту (на них идет 18,5% уплачиваемых взносов), по доходу (16%) и премиальную часть (2,5%), размещаемую в фондах. Последнюю часть, так называемую персонально-накопительную, шведы часто инвестируют: вкладываются в акции или облигации.
25-35% дохода пожилые шведы имеют за счеттрудовой пенсии, которую с 65 лет через своего работодателя получают примерно 90% граждан. Надо отметить, что люди, годовой доход которых превышает 539 тыс. шведских крон, государственную пенсию вообще не получают — они могут рассчитывать только на то, что накопили за время трудовой карьеры самостоятельно или вместе с работодателем.
Для шведов очень важна так называемая «рабочая» пенсия. Устраиваясь на работу, они обязательно спросят, есть ли в компании или в фирме трудовой договор. Ведь чем раньше они устроятся в компанию, где есть отчисления по корпоративной пенсии, тем больше будут их накопления в будущем.
Пенсионерке Анастасии Смирновой из Мурманска – 61 год. Большую часть своей трудовой карьеры (24 года) женщина проработала главным бухгалтером на крупном рыбном комбинате. В годы активной деятельности Анастасия получала хорошую по меркам региона зарплату – 120 тыс. рублей в месяц. Тогда она не задумывалась о пенсии. Женщина рассчитывала на выплаты от государства, полагая, что этих денег хватит на все ее запросы в будущем. Сейчас пенсионерке часто приходится обращаться за финансовой помощью к детям: имеющихся средств не всегда хватает на оплату коммунальных услуг и покупку лекарств. Женщина сожалеет, что не подготовилась к пенсии заранее.
А вот 62-летнему Виктору Плотникову из Екатеринбурга повезло больше. Мужчина, также как и Анастасия, вышел на пенсию еще по старым правилам. Уже второй год он занимается любимым делом – создает скульптуры. Виктор снимает мастерскую, иногда проводит обучающие занятия для детей. Благо средств на это хватает: скульптор-любитель получает не только пенсию от государства, но еще и выплаты от бывшего работодателя. Дело в том, что последние 19 лет Плотников работал инженером на крупном промышленном предприятии и участвовал в корпоративной пенсионной программе. В течение 15 лет Виктор переводил на свой пенсионный счет от 1 тыс. до 5 тыс. рублей в месяц с короткими перерывами. Столько же по условиям программы доплачивал работодатель. А на общую сумму накоплений начислялся инвестиционный доход. В результате к 60 годам Виктор накопил около 5,5 млн рублей. Этих средств ему вполне хватает на реализацию своей давней мечты.
В России, как и на Западе, сегодня существует и пенсия от государства, и инфраструктура для самостоятельных накоплений на будущее. Корпоративные пенсионные программы также активно развиваются. Пока они включены в соцпакеты примерно 10% российских компаний, в основном крупных или имеющих иностранные корни, но интерес к КПП со стороны работодателей стабильно растет. Это объясняется тем, что копить на пенсию вместе с работодателем сейчас хотели бы около 80% россиян (это показал опрос НПФ Сбербанка, проведенный в марте 2021 года).
Очевидно, что паритетные корпоративные пенсионные программы, в которых работодатель делает равные с работником взносы, могут обеспечить доход, который необходим россиянам для обеспечения всех желаемых благ на пенсии. И для того, чтобы размеры российских пенсий стали сопоставимыми с суммами, которые получают пожилые жители развитых стран, нужно, чтобы работодатели были полноценно включены в пенсионную систему страны. Сделать это несложно, поскольку никаких законодательных изменений или построения новых систем для внедрения КПП в каждую компанию не требуется. Достаточно будет активности самих будущих пенсионеров: чем больше россиян начнут подключаться к КПП и считать такие программы обязательным условием устройства на работу, тем скорее у пожилых россиян появится возможность путешествовать, заниматься любимым делом и жить в свое удовольствие.
Фото Unsplash