Платить и не забывать гасить: как повысить кредитный лимит по карте и от чего зависит решение банка?

Как определяется кредитный лимит? Кредитная карта отличается от обычного потребительского кредита тем, что одобренная для клиента сумма выдается не сразу в виде полной суммы кредита, а остается доступной для использования. И размер доступного кредита для клиента называют кредитным лимитом – клиент не сможет снять или оплатить картой на большую сумму, чем этот лимит (хотя проценты могут списываться и сверх него). Размер кредитного лимита одобряется по тем же принципам, что и обычные беззалоговые кредиты: доходы и трудоустройство заемщика; его кредитная история; суммы операций, которые заемщик проводил по своим картам и счетам; другие критерии, которые учитывает банк. При оформлении карты банк обычно устанавливает не очень большой кредитный лимит, особенно если у клиента не успела сформироваться кредитная история. Первоначальный лимит банк, скорее всего, установит в зависимости от доходов заемщика. Исключениями могут быть «зарплатные» клиенты банка – там кредитная организация может установить лимит больше, потому что факт трудоустройства заемщика и его доходы абсолютно точно подтверждены. В дальнейшем банк может пересматривать кредитный лимит – почти всегда это происходит по инициативе банка: в Сбербанке раз в полгода проходит анализ финансового состояния клиента, по результатам проверки он может получить предложение на повышенный лимит; в Тинькофф Банке периодическим анализом занимается программа – на результаты проверки не может повлиять даже сотрудник банка; в Ситибанке клиент самостоятельно создает заявку на повышение кредитного лимита и отправляет ее в банк. Банк принимает решение в течение 5 дней; в ВТБ и в банке Уралсиб для повышения кредитного лимита нужно обратиться в офис с документами. Принимать решение касательно повышения кредитного лимита банк будет уже по другим правилам. Что нужно сделать, чтобы лимит увеличился? Определение кредитного лимита – исключительно право банка, и регулируется оно принципами кредитной политики. Говоря проще, банк ставит такой лимит по кредитным картам, какой посчитает нужным – и если он откажется поднимать лимит, обжаловать этот отказ в принципе невозможно. Банки определяют платежеспособность клиента по самым разным критериям, например, Тинькофф банк для повышения лимита советует следующее: пользоваться кредитной картой чаще. Желательно оплачивать с нее повседневные покупки, так банк увидит, что клиент готов брать больше; гасить долг вовремя, а лучше заранее. Если оплачивать кредитную задолженность хотя бы за 3 дня до даты обязательного минимального платежа, для банка это будет хороший сигнал; не доводить дело до просрочек. Здесь все и так ясно, такие клиенты считаются для банка слишком рискованными; сообщать в банк актуальную информацию. Это может быть как изменение контактных данных (в распоряжении банка должны быть все актуальные данные, особенно номера мобильного и рабочего телефонов), так и возможное повышение доходов (например, если клиент стал больше зарабатывать или нашел подработку); сохранять нормальную кредитную историю. Нет смысла заводить карты в просрочку в одном банке, чтобы не допускать просрочек в другом – при принятии решения по кредитному лимиту банк все равно будет проверять данные в Бюро кредитных историй (БКИ), где собираются данные от всех банков; проверить другие долги. Если у клиента по базе ФССП «висят» крупные суммы просроченной задолженности, то в повышении лимита ему могут отказать. То же касается и избыточной кредитной нагрузки по другим банкам – все кредитные организации обязаны соблюдать требования к показателю долговой нагрузки (ПДН); пользоваться другими услугами банка. Наличие оборотов по дебетовой карте, вклада или инвестиционного счета покажет, что у клиента есть достаточные сбережения, и он ими грамотно распоряжается. Есть и некоторые другие советы: например, делать по карте покупки, показывающие статус клиента. Например, оплачивать авиабилеты, счета в престижных ресторанах или дорогих магазинах. Конечно, это доступно не всем, но если клиент оплачивает что-то из этого, лучше провести оплату именно по кредитной карте. Кроме того, банки не заинтересованы в снятии наличных – такие клиенты считаются более рискованными, а сам банк платит комиссию банку – владельцу банкомата. Если же клиент оплачивает картой покупки, банк не просто не теряет лишнего – он даже зарабатывает до 2% от суммы покупки в виде межбанковской комиссии. Поэтому зачастую процентная ставка на задолженность по снятию наличных выше, чем по оплате покупок картой. На какую сумму могут повысить лимит? На сколько повысить лимит по карте клиента, решает только банк, и ориентируется он на собственные критерии. Соответственно, банк может поднять лимит по своему усмотрению – хотя считается, что в среднем за один шаг лимит поднимается примерно на 25%, максимум – на 50%. Кроме того, лимит будет ограничен максимально возможной суммой по конкретному банковскому продукту. Например: кредитная «Карта возможностей» от ВТБ – до 1 миллиона рублей; «Кредитная карта 100 дней без % на всё» от Альфа-Банка – до 500 тысяч рублей; карта «Халва» от Совкомбанка – лимит рассрочки до 350 тысяч рублей; кредитная «Удобная карта» от Газпромбанка – до 600 тысяч рублей, и т.д. Как правило, чем более высокий статус имеет сама карта, тем выше максимальный кредитный лимит по ней. То есть, по «золотой» карте максимальный лимит будет выше, чем по классической, по «платиновой» – выше, чем по «золотой», по карте класса Infinite и аналогичным лимит будет максимально возможным. Может ли банк снизить лимит? Чем более платежеспособным считает клиента банк, тем больший кредитный лимит готов ему предоставить. Однако это правило работает и в обратную сторону – если платежеспособность клиента будет снижена, банк вполне может сократить ему кредитный лимит. Подобные истории массово произошли в России в мае прошлого года – тогда из-за пандемии многие лишились работы или ушли на вынужденный простой (часто без сохранения зарплаты). Банки в ответ массово сократили клиентам кредитные лимиты по картам – многим в несколько раз. Клиенты жаловались на действия банков – те не приняли во внимание тот факт, что клиенты добросовестно исполняли свои обязательства по картам, не допускали просрочек и других нарушений. Они надеялись, что кредитный лимит по карте будет гарантией финансового благополучия на сложный период, заранее погасили все долги по лимиту, но банки посчитали иначе. Формально банки объясняли все это сложной экономической ситуацией в стране – сократив лимиты, банки минимизировали риски клиентов выйти на просрочку. Правда, часто это были вполне нормальные платежеспособные клиенты, которые не теряли работу и даже не почувствовали сокращения зарплаты. Многие из них узнали о снижении лимита, когда не смогли рассчитаться картой за покупку в магазине или на АЗС. Право банка снизить кредитный лимит в одностороннем порядке прописано в условиях договора, поэтому никакого нарушения закона в этой ситуации нет и не может быть. В мае 2020 года проблема оказалась временной – после окончания самоизоляции банки пошли навстречу клиентам и восстановили им кредитный лимит. Но в следующий кризис урезание рисков от банков может оказаться куда более долговременным. Подведём итог Подводя итоги можно сказать, что для увеличения лимита на кредитной карте следует в первую очередь быть благонадёжным и благоразумным клиентом банка, демонстрировать финансовому учреждению свою обязательность и финансовую стабильность. При таком подходе кредитный лимит может быть увеличен банком – либо самостоятельно в установленные им же сроки, либо по вашему предварительному заявлению.