Теперь и ВТБ дает 8% годовых по накопительному счету. Разбираем условия, ищем подвох и сравниваем с вкладами

Новые условия накопительного счета Государственный банк ВТБ на днях объявил о старте акции по накопительному счету «Копилка». Банк предложил клиентам процентную ставку вплоть до 8% годовых – на данный момент это максимально возможная доходность среди всех вкладов и накопительных счетов. В отличие от классического вклада, условия накопительного счета несколько иные: проценты начисляются за каждый день, в течение которого на счете находились деньги; проценты выплачиваются ежемесячно, их сумма зачисляется на этот же самый счет (правда, в месяц, когда клиент закрывает счет, проценты не выплачиваются); счет можно свободно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, а проценты будут начислены на фактические остатки по нему за каждый день. банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Открыть счет можно через «ВТБ Онлайн», причем даже если у клиента еще нет продуктов от банка – это делается через Госуслуги. Условия по процентным ставкам такие: при сумме до 1 миллиона рублей – до 8% годовых в первые 3 или 6 месяцев, и 5% годовых с 7-го месяца; при сумме от 1 до 1,5 миллионов рублей – фиксированные 5% годовых; при сумме от 1,5 миллионов рублей – фиксированные 4% годовых. Процентная ставка в 7% годовых (базовая, увеличенная на 3 пункта) применяется в первые 3 месяца, если клиент открыл счет до 2 сентября 2021 года, и 6 месяцев если после 3 сентября. Чтобы получить максимальную процентную ставку в 8% годовых (за счет надбавки в размере 1%), клиент должен подключить опцию «Сбережения». Чтобы опция действовала, у клиента должна быть «Мультикарта» от ВТБ, по которой он проводит оплат в месяц минимум на 10 тысяч рублей. При этом опция работает лишь на остаток по счетам в размере не более 1,5 миллионов рублей. В чем подвох предложения? ВТБ рекламирует свой накопительный счет как финансовый инструмент с доходностью до 8% годовых. Однако по факту действие предложения с такой доходностью крайне ограничено. Так, клиент будет получать 8% годовых: только в первые 6 месяцев после оформления накопительного счета; только на остаток в размере не более 1 миллиона рублей; только если имеет Мультикарту и оплачивает ей покупок минимум на 10 тысяч рублей в месяц. Таким образом, даже если клиент разместит на счете миллион рублей, за полгода он заработает 40 тысяч рублей – причем лишь в том случае, если будет все 6 месяцев подряд оплачивать «Мульткартой» товары и услуги минимум на 10 тысяч рублей в месяц. Кроме того, сам по себе механизм накопительного счета предполагает, что банк может в любой момент изменить процентную ставку по нему – причем в любую сторону (как пишет сам ВТБ, в зависимости от условий экономической конъюнктуры). Правда, по этому продукту есть и определенные плюсы для клиента – он может свободно пополнять или снимать средства с накопительного счета, получая доходность за те дни, в которые деньги по факту находились на счете. Стоит ли доверять деньги банку? Накопительные счета, как и вклады, застрахованы в системе страхования вкладов – это означает, что при несостоятельности банка клиент получит свои деньги с процентами от АСВ. В случае же с ВТБ куда более важную роль играет размер банка и его принадлежность к государству – то есть, в нем можно без лишних рисков размещать и суммы более 1,4 миллионов рублей (хотя 8% будет только на миллион). Однако если вопрос стоит в выборе между накопительным счетом в ВТБ и классическими вкладами в других банках, то все становится несколько сложнее. Так, сопоставимую доходность сейчас предлагает только Московский кредитный банк (МКБ) по специальному вкладу, который можно оформить только на финансовом маркетплейсе «Финуслуги». Сравнив два предложения, получим следующее: Параметры Накопительный счет в ВТБ Вклад в МКБ Возможность пополнения и снятия + (можно пополнять и снимать) — (нельзя ни пополнять, ни частично снимать) Срок размещения — (бессрочно, но повышенная ставка только полгода) + (ровно год) Удобство + (можно открыть онлайн) — (нужно зарегистрироваться на финансовом маркетплейсе через Госуслуги) Дополнительные условия — (ограничения по сумме, срокам и нужно рассчитываться Мульткартой) + (единственное условие – открытие через финансовый маркетплейс) Риск изменения условий — (банк может поменять ставку по своему усмотрению) + (ставка фиксируется на весь срок) Надежность + (государственный банк, второй по величине в России) + (один из крупнейших частных банков, пережил кризис 2017 года) Итого 3 4 Таким образом, при сравнении двух финансовых продуктов с одинаковой доходностью с минимальным перевесом побеждает классический вклад – хоть по нему есть определенные ограничения (на снятие и пополнение), но он дает честные 8% годовых без дополнительных условий.