Накопительные счета и вклады в российских банках: анализируем лучшие предложения и даем советы по выбору

Сколько можно получить по вкладу? Доходность по обычным вкладам начала расти относительно недавно – когда Банк России начал цикл ужесточения денежно-кредитной политики. И если еще не так давно банки не давали даже 6% годовых по массовым предложениям, сейчас есть вклады и под 8% годовых и даже выше. Учитывая, что ключевая ставка установлена на уровне 6,75% годовых, а инфляция ожидается примерно в тех же пределах, вклад поможет сохранить свои сбережения от роста цен. Подбирая вклад, нужно учесть ряд положений помимо процентной ставки, которые крайне важны для любого вкладчика: срок вклада – обычно чем он больше, тем выше ставка. Измеряется срок в днях, даже если вклад оформляется более чем на год; выплата процентов – в конце срока, периодически или с капитализацией. Выплата в конце срока невыгодна тем, что вкладчик рискует попасть под налогообложение дохода (ведь доход собирается за весь срок вклада, который может быть больше года); возможность частичного снятия вклада без потери процентов; возможность пополнять вклад после открытия; минимальная сумма вклада. Кроме того, стоит оценивать не номинальную ставку, а эффективную. Некоторые банки указывают эффективную ставку, хотя вклад идет с капитализацией – тогда в рекламе процент будет выше, чем номинальная ставка. А еще срок вклада может дробиться на несколько периодов, и процентная ставка из рекламы будет применяться только к одному из них – тогда эффективная ставка будет ниже «рекламной». А еще в последнее время банки охотно поднимают ставки, если вклад открывается через онлайн-банк. Это несложно, но гораздо выгоднее для вкладчика. Рассмотрев все предложения по вкладам, мы нашли такие среди самых выгодных: «ЭкспоКапитал+» в Экспобанке. Банк дает 8,2% годовых при размещении суммы от 30 тысяч рублей на срок в 400 дней. Открыть вклад можно только через платформу маркетплейса «Финуслуги». Ни пополнения, ни частичного снятия, естественно, нет. Более-менее похожую ставку (8,18% годовых) этот же банк дает при открытии вклада «Урожайный» в онлайн-банке, но срок там начинается от 541 дня, и указанная ставка – эффективная с учетом капитализации; «6 месяцев» в Хоум Кредит Банке. Банк дает 8% годовых по вкладу, открываемому на сумму от 1 тысячи рублей и всего на полгода. Пополнения и снятия нет, но нет и никаких «сюрпризов»; «МКБ. Преимущество» в Московском кредитном банке. Этот вклад тоже нужно открывать только на «Финуслугах», но минимальная сумма – всего 10 тысяч рублей, а срок – 370 дней; «Ренессанс Специальный» в банке Ренессанс Кредит. Если открыть вклад в интернет-банке на сумму от 100 тысяч рублей, то при сроке от 367 дней вкладчик получит 7,75% годовых. Пополнения и частичного снятия нет, проценты зачисляются в конце срока; «ДОМа лучше» от банка «Дом.РФ». Клиент получит 7,5% годовых, если откроет вклад на сумму от миллиона рублей на 1100 дней. Если срок или сумма меньше, будет меньше и ставка. Каждый из банков (впрочем, как и все универсальные банки в России) входит в систему страхования вкладов. Это означает, что вложения клиентов на сумму до 1,4 миллионов рублей полностью защищены и будут возвращены за счет АСВ, если банк окажется несостоятельным. Накопительные счета дают больше? В отличие от вклада, накопительный счет – это именно счет, на который можно без ограничений зачислять средства и с которого по мере необходимости можно их снимать. Открывается накопительный счет бессрочно, однако нужно учитывать, что процентные ставки по нему гарантированы только на текущий момент, и максимум на 1-2 месяца вперед. Предупредив клиентов заранее, банк может как повысить ставки, так и снизить их. Накопительные счета в российских банках работают немного не так, как вклады. У них могут быть специальные условия: процентная ставка зависит от оборота по картам – например, если клиент активно пользуется картой банка, ставка по счету увеличивается на 1-2 пункта; процентная ставка повышается по акционным условиям, но через несколько месяцев снижается; процентная ставка зависит от того, сколько по времени находились деньги на счете. То есть, это чуть более сложный финансовый инструмент, но при этом он более удобный и в некоторых случаях может давать более высокую доходность. Мы нашли такие предложения по накопительным счетам в российских банках: накопительный счет в Хоум Кредит банке. Если открыть счет и при этом рассчитываться дебетовой картой банка на сумму от 10 тысяч рублей в месяц, банк будет платить по счету 8,5% годовых. Это условие (специальная акция) действует до конца года, после чего действует базовая ставка в размере 5,5% годовых; счет «Копилка» в ВТБ. Если открыть счет после 3 сентября, а также подключить опцию «Сбережения», можно получать до 8% годовых в первые 6 месяцев. При этом базовая ставка составляет 4%, надбавка за первые полгода – 3%, а надбавка за «Сбережения» – еще 1%; накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка. По нему в первые 2 месяца начисляется 7,5% годовых, после чего базовая ставка составляет 5,25% годовых. Но если сделать дополнительный взнос в размере более 150 тысяч рублей, к ставке прибавится еще 1%; накопительный счет в Локо-банке. По нему в первые 2 месяца банк начисляет 7% годовых, а после этого – 5,5%. Дополнительных условий нет (кроме отсутствия накопительных счетов в этом банке ранее); счет «Про запас» в Промсвязьбанке. Банк дает 7% годовых в первые 2 месяца (тем, у кого в последние 3 месяца не было счетов в этом банке). После этого ставка будет зависеть от остатка на счете и составит 4,25% до 5% годовых. Средства на накопительных счетах точно так же застрахованы, как и вклады. Правда, никакой АСВ не спасет от ситуации, когда банк в одностороннем порядке решит снизить процентную ставку по такому счету. Что в итоге выбрать? У вкладов и накопительных счетов есть свои плюсы и минусы, и подходят они разным категориям клиентов. Например, по вкладам доходность фиксируется на весь срок (что немаловажно, глядя на ситуацию 2020 года), но и снять самый доходный вклад досрочно без потери процентов нельзя. С другой стороны, по накопительному счету клиент получит больше гибкости в управлении своими деньгами, чего нет у вкладов – но может потерять в доходности. Поэтому рекомендации будут зависеть от того, какие у клиента запросы. Так, вклад подойдет лишь части клиентов: кто не планирует использовать эти деньги в ближайшие полгода-год (это минимальный срок вклада); кто хочет получить гарантированную доходность и не думать о том, что можно где-то заработать больше; кто не планирует пользоваться активно картой этого банка. Накопительный счет, в свою очередь, подойдет остальным: кто хочет вложить деньги под процент, но с возможностью снимать их при необходимости; кто активно пользуется картой банка для расчетов (актуально для Хоум Кредит банка и ВТБ); кто периодически мониторит рынок и ищет самые выгодные из вариантов вложения. Другой вопрос – открывать ли вклад сейчас или подождать? И на этот вопрос ответ однозначный – открывать. Действительно, можно подождать, пока ставки по вкладам вырастут и вложиться под более высокий процент – но за время ожидания клиент будет недополучать доход. Оптимальным в этой ситуации видится вклад в Хоум Кредит банке – 8% годовых можно вложить на полгода, после чего подобрать вклад с более высокими ставками (если такие будут на момент его закрытия).