Страхование жизни: все о типах, стоимости и выгоде

Коронавирусная пандемия повлияла на многие сферы жизни и бизнеса, в том числе на страховые компании. Среди людей очень востребованы полисы на случаи заболевания коронавирусом, а рост сборов на сегменты страхования жизни составил 56 млрд рублей. Художник: Юрий Аратовский Зачем вообще страховать свою жизнь Есть мнение, что страхование жизни — затея дорогостоящая и бессмысленная. Такая позиция понятна, так как есть аргументы против пользы страхования. Основное, конечно же, — мизерный размер выплат. Например, «Росгосстрах» — популярное страховое агентство в России — за 2019 год выплатил 610,9 млрд рублей. Цифра кажется большой, только вот, по тем же данным, объем страховых премий — 1,481 трлн рублей. Отношение выплат к премиям — 41%. Подобная статистика наблюдается и у других страховых агентств. «Ингосстрах» собрал 796,45 млн рублей, а выплатил 170,57 млн рублей. «Тинькофф страхование» собрало 9 млрд рублей, а выплатило всего 1,777 млрд рублей. Казалось бы, во взаимоотношениях со страховыми компаниями население «проигрывает». Но надо понимать, как работает страховка. Клиент выбирает срок страхования и страховые случаи, по которым компания обязуется выплатить определенную сумму, в несколько раз превышающую сумму взноса от клиента. Например, при страховании жизни и здоровья в банке «Тинькофф» каждый год вы будете платить 1850 рублей, а вот если произойдёт страховой случай, выплата составит до 500 тыс. рублей. Из-за высокой суммы выплаты и малой стоимости взносов существует несколько групп людей, которые обязаны застраховать свою жизнь, так как это позволяет защитить как себя, так и свою семью от различных проблем: болезней, бедствий или смерти. Кому выгодна страховка жизни? Во-первых, если вы собираетесь купить квартиру в ипотеку, то вас в любом случае обяжут застраховать свою жизнь. В случае отказа вам либо откажут в выдаче ипотеки, либо накинут несколько процентов к ставке. В среднем ставка будет выше на один (в Сбербанке) или два (в Альфа-банке) процента, поэтому оплатить страховку будет выгоднее. В случае смерти или болезни заемщика страховая обязуется сразу закрыть ипотеку и выплатить остатки суммы людям, указанным в договоре страхования. Рассмотрим случай: человек взял ипотеку на 15 млн рублей и застраховал жизнь на такую же сумму. Заёмщик 10 лет выплачивал ипотеку, ему осталось вернуть всего 5 млн рублей, но он внезапно умирает. Тогда страховая гасит ипотеку вместо него, после чего выплачивает 10 млн рублей его наследникам. Во-вторых, выгодно застраховать жизнь может человек, который находится в относительной зоне риска. Например, для путешественников придумали туристическую страховку. Она покрывает лечение за рубежом, а если человек погибнет, страховка покроет расходы на возвращение тела в Россию. Фото: depositphotos.com Виды страхования жизни — какое выбрать В российском законодательстве утверждено два типа страхования жизни: рисковое и страхование с условием периодических страховых выплат (накопительное, инвестиционное и пенсионное). При рисковом страховании человек защищает себя от определенных рисков: травм, инвалидности, рака или смерти. Если риск оправдывается, то есть событие наступает, человеку или его наследникам выплачивают условленную сумму. Этот тип страхования используется при покупке квартиры в ипотеку. Другие риски связаны с последствиями опасного вида деятельности. Например, страховка от укуса зараженного клеща или уже упомянутые травмы во время поездки. Одно из популярных агентств для рискового страхования жизни от несчастных случаев — «Тинькофф Страхование». В стандартном варианте (срок страховки — 1 год) 1 застрахованный будет платить всего 1850 рублей в год. Средняя сумма выплат — 57 940 рублей. Накопительное страхование жизни создано для накопления суммы за некоторое время. Например, нужно накопить на операцию стоимостью 1 млн рублей. Страховая сама рассчитает размер платежей, которые нужно будет вносить. Чаще всего этот тип сравнивают с вкладом в банке. Но между ними существует разница — если с человеком что-то случится и он не сможет вносить платежи, страховая будет делать это вместо него. После окончания срока договора компания обязана выплатить всю сумму. Страховая отдает деньги обратно даже тогда, когда страховой случай не наступает. В некоторых случаях начисляется дополнительный процент (от 2% до 4% годовых). Еще один большой плюс — если застрахованный погибнет, все накопленные деньги сразу получит человек, вписанный в договор. У накопительного страхования обычно долгий срок действия договора — от 3 лет. Тот же Сбербанк оформляет его на срок от 3 до 30 лет. Самый популярный вариант — 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса — от 25 до 100 тыс. рублей. Обещанная доходность — 8–15%, но подобные цифры редки. В целом основной смысл накопительного страхования жизни — сохранить средства до определенного момента. Инвестиционное страхование обычно оформляют с целью получения прибыли от инвестиций. Страховая защита отходит на второй план, поэтому страхование жизни — не основное преимущество, а небольшой плюс. Работает все просто — вы отдаете свои деньги компании, а она выплачивает вам определенные суммы, зависящие от дохода с инвестиций. Страхователь и страховая заключают договор, по которому компания получает право использовать деньги клиента: вкладывать в акции, облигации и ПИФы. Прибыль по условиям договора всегда делится, поэтому перед подписанием их стоит проверять. Как было сказано выше, одновременно действует и страхование жизни. Если страхователь погибает или наступает страховой случай, компания передает всю сумму человеку, которому полагается выплата. Если к окончанию срока ничего не произошло, то компания обязана вернуть 100% суммы вклада и инвестиционный доход. Стоит также понимать, что инвестиционного дохода может и не быть. Чтобы избежать этого, весь капитал делится на 2 фонда — гарантированный и дополнительный. Деньги из 1-го вкладывают в надежные финансовые активы: ОФЗ, депозиты и тому подобное. Средства из 2-го инвестируют в рисковые активы. Минимальный срок инвестиционного страхования — 3 года. Сбербанк предлагает программу, рассчитанную на 3,5 года. В Газпромбанке есть 3 вида программы: на 4,5 года, 5,5 и 7 лет. Минимальная сумма взноса в обоих случаях — 50 тыс. рублей. Правда, доходность оставляет желать лучшего — 2–3% в лучшем случае. Добровольное пенсионное страхование — способ накопления средств к пенсии с помощью страховой компании. Схема невероятно проста: вместе с вкладом в пенсионный фонд человек вкладывает деньги и в страховую. Разница в том, что если происходит страховой случай, то деньги вкладывает уже компания. «Отбивать» вложенные средства страховая будет путем инвестирования средств в акции, облигации и тому подобное. Как и с инвестиционным страхованием, средняя доходность составляет всего 2–4% в год. К плюсам относится возможность завещать всю накопленную сумму другому человеку. Автор: Кристина Фирсова Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»