Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

Банки нашли способ оценивать долговую нагрузку россиян по неподтверждённым доходам

Российский обсуждает с банками новые способы расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) граждан. Цель — точнее оценивать доходы заёмщиков, которые не могут подтвердить свой заработок документами. Банки предлагают ЦБ использовать методику, основанную на информации о поступлениях и остатках на счетах и исходящих платежах. При этом технология будет основана на «задаче разделения секрета», чтобы не выдать данные плательщиков. ПДН — главный показатель закредитованности заемщиков, на который сейчас должны ориентироваться банки при выдаче необеспеченных кредитов. Как рассказали РБК два источника на финансовом рынке, банки хотят предложить ЦБ рассчитывать долговую нагрузку по расходам. По словам одного из источников, речь идёт о разработке метода «многосторонних конфиденциальных вычислений», которой для расчёта не нужно будет Бюро кредитных историй (БКИ). Ранее банки уже хотели ввести аналогичную технологию расчёта — в 2019 году планировалось это сделать вместе с БКИ «Эквифакс», но тогда ЦБ инициативу не поддерживал, отметило издание. При этом проект «Эквифакса» сейчас тоже «получил новый импульс», сообщил его гендиректор . Новая схема будет построена следующим образом: банки подпишут соглашение об участии в платформе, после чего желающий получить информацию банк сможет направлять запрос по идентификатору человека в другие организации. После каждый банк сам рассчитает показатели клиента и зашифрует результат. Всю полученную информацию передадут математической функции, которая рассчитает средний показатель долговой нагрузки и тоже её зашифрует. Схему планируют построить так, что банки не узнают, где и сколько денег хранит клиент. Это и есть принцип «разделения секрета». «У каждого человека может быть несколько банков. Вопрос в том, как по человеку посчитать всё, что нужно для оценки ПДН, но не раскрыть список банков, где у него счета, и состояние самих счетов. Алгоритм работает так, что никто не сможет посмотреть эту информацию, но ПДН посчитать можно», — сказал один из источников. Новая платформа будет работать на основе криптографического протокола, который может обеспечить многосторонние конфиденциальные вычисления (secure multi-party computation), поэтому алгоритм будет соответствовать требованиям конфиденциальности, написал РБК. Изданию рассказали, что инициативу готовят банки из топ-30 рейтинга. Пока участие в разработке подтвердили в и , в заявили, что изучали проект. Банки обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года. Они должны учитывать одобренные или действующие кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. По методике ЦБ, приоритетный в расчёте доходов — официально подтверждённый заработок, при этом сами банки могут рассчитывать доходы и другими способами. Также организации могут получать сведения о доходе от БКИ или от самого клиента. Чем выше ПДН, тем больше нагрузки на капитал банк получает при выдаче кредита. Ранее в Центробанке решили ограничить размер переплаты по кредитам. По словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, организации научились обходить правила расчёта полной стоимости кредитов, поэтому заёмщик не всегда может увидеть окончательную сумму, которую ему придётся выплатить. На сентябрь 2021 года россияне просрочили кредиты более чем на 1 трлн рублей. С начала года уровень просроченных долгов вырос на 7,9% и увеличился на 73 млрд рублей. При этом темпы роста объёма долгов в 2021-м ниже, чем в 2020 году. Фото: Pixabay, Pixabay License

Банки нашли способ оценивать долговую нагрузку россиян по неподтверждённым доходам
Фото: Секрет ФирмыСекрет Фирмы