Сбербанк теперь выдает займы до зарплаты на новых условиях. Что изменилось и насколько это выгодно стало?

Как мы писали ранее, в Сбербанке в 2021 году появился новый сервис для зарплатных клиентов – они могут получить до 50% от своей зарплаты в виде краткосрочного займа. Срок – месяц, соответственно, погашать задолженность придется с первой же зарплаты. После запуска банк установил плату за услугу по той же ставке, что и обычные потребительские кредиты наличными – от 11,9% до 19,9% годовых. Однако сейчас банк пересмотрел тарифы, заменив их фиксированными платежами. Так, теперь клиент должен будет вернуть на каждую 1000 рублей определенную сумму в зависимости от размера займа: если сумма займа менее 30 тысяч рублей – 20 рублей; если сумма займа от 30 до 100 тысяч рублей – 15 рублей; если сумма займа от 100 тысяч рублей – 10 рублей. Также банк повысил максимальную сумму займа – если раньше она составляла 30 тысяч рублей, то теперь выросла до 5 миллионов рублей. Правда, она по-прежнему не может быть выше 50% от суммы зарплаты (и какой клиент с зарплатой в 10 миллионов будет брать займ до заплаты – большой вопрос). Срок займа – фиксированный, это месяц. Правда, по факту клиент может взять его за 30 дней до зарплаты, а может, например, за 5-10 дней. Соответственно, от этого меняется эффективная процентная ставка. Чтобы понять, более или менее выгодным стало предложение, мы посчитали эффективную ставку при разных вариантах, вышло так: Сумма займа По новым правилам Платеж по старым правилам Срок в 5 дней Срок в 15 дней Срок в 25 дней Срок в 5 дней Срок в 15 дней Срок в 25 дней Сумма Процент Сумма Процент Сумма Процент Под 11,9% Под 19,9% Под 11,9% Под 19,9% Под 11,9% Под 19,9% 15 000 рублей 300 146,00% 300 48,67% 300 29,20% 24,45 40,89 73,36 122,67 122,26 204,45 30 000 рублей 450 109,50% 450 36,50% 450 21,90% 48,90 81,78 146,71 245,34 244,52 408,90 100 000 рублей 1000 73,00% 1000 24,33% 1000 14,60% — — — — — — Как видно, на самом деле новые условия стали гораздо менее выгодными – банк предлагает платить фиксированный платеж вне зависимости от того, на какой срок клиент фактически берет деньги – на 5 дней или на 25. Соответственно, эффективная процентная ставка за пользование деньгами может быть даже выше 100% годовых – если взять небольшой займ на несколько дней (и все равно заплатить за него фиксированный тариф). Тем не менее, даже с такими условиями предложение от Сбербанка выигрывает у микрозаймов от МФО – там стандартная процентная ставка составляет 1% в день, или 365% годовых.