Кредитные каникулы в Тинькофф банке: как оформить и сколько это будет стоить
Что такое кредитные каникулы Если у заемщика случается непредвиденная ситуация, в которой он понимает, что уже в следующем месяце или в самое ближайшее время ему нечем будет платить по кредитам, то самое худшее, что он может сделать – это начать скрываться в надежде, что банк про него забудет. Многие тешат себя надеждой, что можно какое-то время переждать, а потом начать платить как ситуация улучшится или как деньги появится. Однако, так это не работает. За каждый день просрочки платежа банк будет начислять должнику повышенные проценты, пени и штрафы, передаст информацию о просрочке в БКИ, что испортит кредитную историю (КИ) заемщика. Чтобы всего это не допустить, важно как можно быстрее обратиться в банк-кредитор, и попросить о помощи, например, предоставить кредитные каникулы. Кредитные каникулы – это льготный период, в течение которого можно уменьшить ежемесячные платежи по кредиту или вовсе приостановить их выплату. Как правило, такая услуга предоставляется в рамках реструктуризации, в рамках которой заемщик и банк договариваются о новых условиях кредитования. Чаще всего должники обращаются в банк в ситуациях, когда их финансовое положение резко изменилось, и денег стало не хватать на выплату ежемесячных взносов по кредиту. Это может быть: снижение зарплаты; сокращение на работе; потеря трудоспособности; выход в декрет или отпуск по уходу за ребенком; призыв в армию и т.д. Иными словами, просто так отсрочить платежи не получится, у заемщика должна быть веская причина для того, чтобы попросить о кредитных каникулах. И эту причину нужно будет подтверждать документально, предоставленные документы и заявку будет изучать специальное подразделение, которое и вынесет решение о том, удовлетворить просьбу заемщика или нет. Если придет положительный ответ, то должник сможет получить полную или частичную отсрочку платежа на установленный срок (обычно, до 6 месяцев по потребительским кредитам и до 1 года по ипотеке), при этом он не испортит свою КИ, и не получит штрафы. А вот если придет отказ, то ему придется самостоятельно искать деньги, и продолжать платить в полном объеме по договору. Достоинства Недостатки Сохраняется положительная кредитная история Можно отсрочить платежи на несколько месяцев Банк не начисляет пени, штрафы или повышенные проценты Информация об отсрочке не портит КИ, а просто фиксируется в ней Когда льготный период закончится, нужно будет вновь платить в полном объеме + все начисленные проценты за время отсрочки В некоторых банках такая услуга является платной Услуга получения отсрочки из-за коронавируса В марте 2020 года в своем обращении, связанном с распространением коронавируса, президент страны не только сообщил о необходимости ввести ограничительные меры, но также упомянул о кредитных долгах россиян. Многие заемщики оказались не готовы к самоизоляции и отсутствию возможности работать, у кого-то не было серьезных накоплений, а кредиты никуда не делись. Глава государства сказал, что нужно оказать поддержку россиянам, которые пострадали от самоизоляции и болезни, и потеряли часть своих доходов. Для таких заемщиков должны быть предоставлены кредитные каникулы, причем не только для частных лиц, но и для предпринимателей. Все условия были прописаны в законе № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Основанием для предоставления отсрочки является документальное подтверждение изменившегося дохода – они должны сократиться минимум на 30% по сравнению с прошлым периодом. Уважительными причинами изменения финансового положения могут признать: заболевание covid-19, перенесенное заемщиком; отсутствие выплат со стороны работодателя на период карантина/самоизоляции; отсутствие возможности вести предпринимательскую деятельность; изменение условий труда и значительное снижение дохода. Банк обязан учитывать любой вариант, и принимать заявки от заемщиков, которые столкнулись с ухудшением своего положения. При этом к заявлению должны быть приложены официальные документы – банк их рассмотрит, и уже на основании всех данных примет решение о предоставлении или отказе в отсрочке. Как подтверждается снижение дохода? Для этого можно использовать: справку 2-НДФЛ; выписку по счету; больничный; копию трудовой книжки; справку о доходах самозанятого; справку о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного. Обращение клиентов проверяется в течение 5 дней, после чего выносится решение. Максимально можно получить отсрочку до полугода, все это время проценты продолжают начисляться, но уплачивать их можно позже. Штрафов и пени нет. Предоставляет ли сейчас Тинькофф банк кредитные каникулы? Напомним, что анонсированная президентом программа помощи заемщикам действовала исключительно до 30 сентября 2020 года – именно такой срок был установлен для граждан, которые хотели бы получить отсрочку из-за коронавируса. Если проблемы с выплатами возникали позже, то государственной программой воспользоваться уже было нельзя, и банк мог предложить своим клиентам только собственную программу реструктуризации. Она называется «Снижение платежа», и позиционируется как отдельная мера, которая позволяет временно снизить размер регулярного платежа по кредиту. Благодаря ей можно ненадолго снизить долговую нагрузку, чтобы разрешить возникшие финансовые трудности, и вновь войти в текущий график погашения. Стоимость использования опции – 0,5% от изначальной суммы кредиты. Эта сумма будет взиматься ежемесячно, с того момента как клиент её подключил и до даты деактивации услуги. После этого плата автоматически перестает начисляться. Особенность услуги состоит в том, что оформить её можно только онлайн, ведь у банков нет отделений. Поэтому все обращения происходят в дистанционном режиме, через личный кабинет в интернет-банкинге сайте tinkoff.ru. Если у клиента есть мобильное приложение, то он может написать в чат службы поддержки в приложении Тинькофф банк с просьбой предоставить ему отсрочку. Менеджер проконсультирует должника об условиях опции, и если они его устроят, то услуга будет подключена. Как работают «Кредитные каникулы» в банке Тинькофф: условия Кредитные каникулы – отдельная платная услуга, которую заемщик должен сам запросить у банк (то есть, по своей инициативе банк ничего не включает). Важно знать, что если у клиента уже образовалась просроченная задолженность, то воспользоваться этой опцией он не сможет. Как работает снижение платежа: клиент подключает услугу удаленно через свой личный кабинет, с момента подключения проходит от 1 до 3 расчетных периода, после этого клиент может активировать услугу «Снижение платежа», но не в дату платежа, а в любой другой день, когда услуга активируется, к оставшейся сумме задолженности несколько месяцев будут применять фиксированную процентную ставку – не более 12% в год, заемщик на этот период сам определяет размер ежемесячного платежа. есть ограничения: платеж не может быть меньше 1% от изначальной суммы кредита, не может быть менее 1000 рублей или больше обычного платежа, после активации плата за услугу не взимается, а платеж возвращается к своему изначальному размеру по договору. При этом увеличивается общий срок кредита на срок действия услуги, за счет чего увеличивается переплата. За все время использования кредита активировать услугу для снижения платежа можно только один раз, поэтому нужно обращаться к ней стоит только в действительно сложной ситуации. Период действия льготного периода будет зависеть от того, на какой срок вы оформляли кредит. Какое действует распределение: при действующем договоре на срок до 12 месяцев, можно получить снижение платежа на 1 расчетный период; при договоре на срок от 13 до 24 месяцев банк сможет одобрить услугу на 2 расчетных периода; если договор был оформлен на период от 25 до 36 месяцев, то максимально могут снизить платеж на 3 расчетных периода. Как это работает: Подытожим: в банке Тинькофф оформить бесплатную услугу кредитных каникул нельзя, заемщикам в сложной ситуации могут предложить только платную услугу «Снижение платежа». Воспользоваться им можно только один раз, и только тем заемщикам, которые не допускали просрочек по данному кредиту. Стоимость услуги – 0,5% от изначальной суммы кредита.
