Реформа ОСАГО: что стоит за индивидуальным подходом

Система ОСАГО в России находится в процессе трансформации, конечная цель которой — применение индивидуального подхода к каждому автовладельцу за счет введения многочисленных коэффициентов (статистика ДТП, возраст, место проживания), формирующих стоимость страхового полиса. Нина Зотина / РИА Новости С начала 2022 года российская система ОСАГО стала изменяться с учетом европейского опыта. 9 января на 10% был расширен тарифный коридор для владельцев легковых автомобилей (обновленный диапазон значений базовой тарифной ставки — от 2471 до 5436 рублей). А также изменены территориальные коэффициенты для большинства субъектов РФ в зависимости от количества наступивших страховых случаев. Второй этап реформы системы ОСАГО предполагает введение с 1 апреля 2022 года измененных коэффициентов возраста и стажа (КВС). Размер КВС для автовладельцев, не достигших 21 года, с водительским стажем до 1 года увеличится до 2,27 ед., а для лиц старше 35 лет со стажем более 10 лет КВС, наоборот, уменьшится. Таким образом, стоимость полиса ОСАГО для опытных автовладельцев будет существенно ниже по сравнению с начинающими. Аналогичные изменения коснутся и расчета коэффициента бонус-малус. С 1 апреля 2022 года базовый тариф для россиян, виновных в трех и более ДТП за год, повысится до 3,92 ед., а для тех, кто за 10 лет не спровоцировал ни одной аварии, уменьшится до 0,45 ед. Но последовательное реформирование системы ОСАГО по планам Минфина включает в себя увеличение выплат при ущербе жизни и здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей. В конце 2022 года также планируется запретить страховым компаниям учитывать износ попавшего в ДТП автомобиля при расчете выплаты на ремонт. В настоящее время страховые компании при назначении денежной выплаты могут удерживать до 50% стоимости деталей для авто с пробегом. Реализация подобных нововведений позволит увеличить размер страховых выплат, с помощью которых автовладелец получит возможность компенсировать ущерб от крупных ДТП. Однако, у реформы системы ОСАГО есть некоторые недостатки. Например, из-за увеличения размеров выплат стоимость полиса ОСАГО может в среднем подняться на 48%, особенно для россиян с небольшим водительским стажем. Следующим вектором развития системы ОСАГО могла бы стать отмена двух коэффициентов — мощности двигателя и территориального, которые способны увеличить стоимость полиса на 88%. Необходимость этого шага обусловлена отсутствием прямой взаимосвязи между мощностью автомобиля и вероятностью ДТП. Отказ от существующего территориального коэффициента позволит снять с добросовестных автовладельцев ответственность за действия лиц, неоднократно нарушающих ПДД и т.д. , в регионах, в которых установлены повышенные коэффициенты на ОСАГО. Таким образом, текущая реформа позволит установить более гибкие механизмы на рынке автострахования. Центробанк как основной регулятор сможет лишь ограничивать минимальную и максимальную цену полиса. В этом диапазоне каждая страховая компания имеет право предлагать своим клиентам полис ОСАГО по стоимости, соответствующей характеристикам автовладельца (возраст, стаж и количество ДТП). Работая в условиях конкуренции, страховщики будут предлагать индивидуальные решения каждому клиенту. Однако планируемые нововведения следует внедрять постепенно, с учетом и устранением выявленных недостатков на каждом этапе. Только при данном подходе реформирование системы ОСАГО положительно отразится как на страховщиках, так и на автовладельцах. Автор: Сергей Захаров, директор по продажам финансовых услуг ГК АВТОDOM