Все далеко не под контролем! Как потерять квартиру, взяв микрозайм

Перехватить денег до ближайшей получки, расплатиться с долгами или просто купить то, что давно хочешь или что экстренно нужно – как быть, если за всем этим к другу идти неловко, в банк – сложно? Впрочем, на этот случай так удачно возле метро предлагают быстрые займы с выгодными на первый взгляд ставками. Однако подобные кредиты таят в себе не только финансовые опасности, но и риск потери даже единственного жилья. Специально для РИА Недвижимость эксперты рассказали до каких проблем может довести неосторожное обращение в различные микрофинансовые организации (МФО).

Что такое МФО

Основное назначение микрофинансовых организаций – небольшие займы до зарплаты на период до месяца.

"Главная привлекательность МФО – получение денег как правило в течение двух часов в день обращения и отсутствием необходимости документально подтверждать доход", – рассказывает юрист адвокатского бюро Asterisk Степан Хантимиров.

Он добавляет, что для потенциальных заемщиков заманчивой выглядит и процентная ставка, которая не может превышать 1% в день или 365% годовых, что для небольших сумм на первый взгляд выглядит несущественно. При этом, при займе в 50 тысяч рублей сроком на 14 дней, заемщик по истечении срока кредитного договора должен будет вернуть уже 57 тысяч.

Постоянные клиенты

Считается, что в МФО обращаются только маргиналы, которые в большинстве случаев заведомо не собираются возвращать денежные средства. Но, к сожалению, вполне благополучные и здравомыслящие люди тоже могут попасть в этот финансовый омут.

Конечно, постоянными клиентами микрозаймов являются люди, которые боятся различных отказов и внутренней психологической боли из-за ощущения обделенности, указывает член Союза охраны психического здоровья Михаил Хорс.

Также частенько в МФО обращаются те, кто не умеют отказывать своему "хочу" в моменте, совершенно не думая о последствиях. Им важен результат здесь и сейчас, поэтому они идут и набирают кредиты один за другим, добавляет эксперт.

К таким клиентам в том числе относятся молодые люди, которые пытаются быть финансово независимыми от родителей, но у которых пока нет стабильного заработка, а вот запросов и планов – масса. Встречаются и клиенты солидного возраста, которые просто устали отказывать себе в каких-то покупках и решили восполнить эти "пробелы". Их всех объединяет уверенность, что ситуация под контролем.

Однако момент потери контроля над ситуацией нетрудно распознать. По словам психолога, это происходит тогда, когда для покрытия текущего кредита заемщик обращается в другие доступные финансовые организации, потом берет новый кредит в том МФО, где уже погасил долг. В итоге он попадает в кредитную ловушку.

Самым сложным и плачевным финалом такого снежного кома становится момент, когда человек больше не может обслуживать долг и начинает играть на ставках на спорт, в лотерею и другие азартные игры, отмечает психолог.

Незаконные требования

Кредитная кабала страшна не только тем, что на гражданина будет оказываться давление со стороны кредитных организаций и коллекторов, но и тем, что она притягивает опытных мошенников.

Хантимиров констатирует, что большинство заемщиков не обладают юридической грамотностью и не знают, на что может быть обращено взыскание. Поэтому различные МФО, видя большую закредитованность проблемного клиента (ее можно в том числе отследить в бюро кредитных историй), угрожают ему судебными разбирательствами и уголовными статьями и предлагают продать квартиру.

К сожалению, в моменте психологического давления, человек руководствуется исключительно эмоциями, и на фоне высокого уровня раздражения у него отсутствует механизм просчета последствий, сетует Хорс.

Эксперты обращают внимание, что схемы покрытия основного долга через повторный займ под залог недвижимости запрещены законом.

Квартира за долги

Однако недобросовестные кредитные организации приноровились использовать обходные схемы, в результате которых заемщик рискует остаться без жилья. Так, заемщику предлагается определенная сумма денежных средств под залог жилья, но с учетом новой поправки в законе о МФО одновременно или вместо договора займа клиент подписывает договор купли-продажи с условием на "право обратного выкупа".

Часто такие МФО утверждают, что договор купли-продажи – формальность, и после погашения долга квартира вернется к собственнику. Однако в скором времени выясняется, что ставка по договору займа в разы больше оговоренной величины за счет дополнительных "скрытых" параметров, которые тоже прописаны в договоре, но очень хитрыми неочевидными формулировками. Например, в договор могут "вшиваться" финансовые меры за просрочку даты платежа или за осуществление перевода через не указанный в договоре банк, а также другие навязанные услуги. Впоследствии, из-за невозможности выплатить задолженность, заемщику приходится отдать квартиру МФО, поясняет механизм кредитной ловушки управляющий партнер консалтинговой компании "Кучерена Групп" Анастасия Кучерена.

Еще один способ лишить проблемного заемщика имущества – составление соглашения о предоставлении отступного. В этом случае к договору о передаче денежных средств добавляется отступное соглашение, согласно которому должник в короткие сроки передает свое квартиру в собственность недобросовестной МФО, если не сможет обеспечивать свой долг, описывает схему юрист.

Имущество вместо квартиры

Впрочем, не все организации по краткосрочным займам действуют незаконно. В случае, если МФО обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по договору займа и судебный орган вынесет решение в его пользу, то при исполнения данного решения существует определенная последовательность действий, говорят эксперты.

"Согласно закону, взыскание обращается в первую очередь на его имущество денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях", – отмечает Хантимиров.

При этом Кучерена уточняет, что судебные приставы не могут обращать взыскание на следующее имущество:

Также нельзя обратить взыскание на государственные призы и награды, топливо и одежду, за исключением драгоценностей и предметов роскоши.

Внимание родственникам

Особую настороженность нужно проявлять родственникам проблемных заемщиков. Дело в том, что на практике существуют случаи, когда договор займа в МФО обеспечивается поручительством. В случае, если основной заемщик не будет производить платежей, то ответственность ляжет на плечи поручителя. Однако важно помнить, что такая мера будет работать лишь в том случае, если на договоре займа будет четкая подпись поручителя, а также приложены копии документов.

То есть если заемщик в договоре микрозайма укажет в качестве поручителей своих родственников, они не будут автоматически поручителями. Любое обязательство между двумя лицами не может создавать обязанностей для третьих лиц, поясняет Хантимиров. Поручителем человек становится лишь тогда, когда он сам поставил подпись в соответствующих документах.

Поэтому главное, чего не нужно делать, если ваш родственник просит стать его поручителем при обращении в МФО, так это подписывать какие-либо документы и уж точно не соглашаться на подобное, только чтобы "не обидеть родного человека". Однако, по мнению Хорса, это как раз хороший момент, чтобы поговорить с близким человеком и постараться его образумить.

Психолог рекомендует вместе с родственником или знакомым сесть и рассчитать на бумаге, сколько тот зарабатывает, и сколько будет отдавать, какова долговая нагрузка и каковы риски не справиться с платежами. А главное, просчитать все возможные последствия, включая самые страшные. Но это получится сделать только в том случае, если человек адекватный и готов слушать.

В сложной ситуации, например, при наркотической зависимости родственника, нужно действовать жесткими мерами, к примеру, прятать паспорт, отбирать документы и ключи от машины и, конечно, обратиться к специалистам за помощью, заключает Хорс.

В завершении Хантимиров еще раз напомнил, что обращаться в МФО стоит в самом последнем случае, когда необходимо получить недостающую сумму в кратчайшие сроки, и лишь тогда, когда абсолютно уверен, что заемные средства будут возвращены в течении двух-трех дней. В противном случае существует огромный риск попасть в долговую кабалу, из которой выбраться будет очень сложно.

"При срочной необходимости в деньгах в первую очередь лучше всего будет обратиться к родственникам или друзьям. Также при хорошей кредитной истории можно попробовать запросить у банка подключение услуги овердрафт на карте, которая позволяет уходить в минус на незначительные суммы", – заключает юрист.