Как испорченная кредитная история может лишить вас ипотеки
Обойтись совсем без кредитов сегодня порой бывает очень сложно, особенно если речь идет о покупке жилья. Выдавая ипотеку, каждый банк ориентируется в том числе на кредитную историю своего клиента – то есть на то, какие кредиты он уже брал и насколько аккуратно расплатился по ним. Сайт "РИА Недвижимость" решил разобраться, что важно для банков в кредитной истории и как не испортить ее.
Все записано
В кредитную историю входят данные обо всех займах, которые выдавали российские банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, и, разумеется, там отражены все просрочки по выплатам. Кредитную историю могут испортить также судебные взыскания долгов за ЖКХ и услуги связи, а также данные от судебных приставов, например, по невыплаченным алиментам.
Вся информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) – всего в России их семь. Кредитные организации обязаны направлять данные о своих заемщиках хотя бы в одно БКИ, но, как правило, кредитная история хранится в нескольких. Крупнейшим бюро кредитных историй в России является НБКИ.
История содержит личные сведения о заемщике (его ФИО, место жительства, данные документов), а также сведения о уже погашенных им кредитах. Кроме того, в ней можно найти и данные о еще невыплаченных кредитах, и о допущенных задолженностях.
Получить доступ к своей кредитной истории может каждый заемщик, причем два раза в год она предоставляется бесплатно. Для этого сначала нужно узнать, в каком БКИ она хранится, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через "Госуслуги" или сайт Банка России.
"Банк же, когда хочет узнать кредитную историю своего потенциального клиента, с его согласия направляет запрос в бюро кредитных историй. Как правило, банки сотрудничают с ключевыми 2-4 БКИ", – рассказывает зампред правления Абсолют Банка Николай Василевский.
Не навреди
Банки очень внимательно анализируют кредитную историю потенциального заемщика, так как она является одним из основных ориентиров при одобрении ипотечного кредита.
"Негативная кредитная история – причина порядка половины отказов в выдаче ипотеки", – констатирует директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса "Росбанк Дом" Вадим Мамонов, добавляя, что банки в ней обращают особо пристальное внимание на количество просрочек по платежам и их длительность.
При этом небольшая однократная просрочка не будет оценена как фатальная ошибка заемщика и стоп-фактор для одобрения кредита.
"Если речь идет, к примеру, о единичной просрочке на срок до 30 дней, то она может быть расценена как техническая при условии, что в последующем заемщик своевременно и в полном объеме исполнял свои обязательства. Если же он систематически допускал просрочки на длительные сроки, то, скорее всего, банк примет отрицательное решение по заявке", – предупреждает Василевский.
По его словам, желательно, чтобы с момента просрочки прошло несколько месяцев, и заемщик качественно обслуживал свой долг до обращения за новым кредитом.
При этом полное отсутствие у потенциального клиента кредитной истории, конечно, будет считаться банком как повод тщательно проверить его, но не станет причиной для отказа в предоставлении кредита.
"Вообще лучше быть неопытным заемщиком с нулевой историей, чем человеком серьезными просрочками. В этом случае персональный кредитный рейтинг человека будет выше, чем в случае с испорченной историей", – обращает внимание директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков.
Досрочное же погашение кредита никак не испортит кредитную историю.
Маленькими шажками
Банкиры советуют холить и лелеять свою кредитную историю, потому что проще сохранить ее в хорошем виде, чем потом долго и упорно исправлять подпорченный имидж.
Советы простые: следить за графиком ежемесячных платежей, своевременно производить погашение кредита, проверять баланс кредитной карты и по возможности избегать выхода на "просрочку", советуют в банке ВТБ.
Если речь идет о долгосрочном кредите, то для того, чтобы не пропускать срок, можно настроить автоплатеж, и необходимые деньги будут автоматически оправляться с карты каждый месяц в указанную дату.
Также стоит регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы потом, в самый неподходящий момент, случайно не обнаружить там что-то неожиданное.
"Бывает, что мошенникам удается при помощи украденных персональных данных оформить кредит. И сам непосредственный субъект кредитной истории может узнать об этом только тогда, когда к нему придут коллекторы. Так что регулярные проверки не повредят", – добавляет Волков из НБКИ.
Испорченную кредитную историю впоследствии исправить тоже можно, но это не так просто. Придется оформить новый кредит и добросовестно его погасить.
"Как правило, с момента просрочки должно пройти не менее 3 лет, в течение которых заемщик не будет допускать нарушения обязательств, чтобы банк был готов снова предоставлять кредит", – обращает внимание Василевский.
Со временем негативные записи утрачивают влияние, они обнуляются через семь лет после их последних изменений. Но если остается непогашенным кредит, то такая запись не может быть аннулирована.