Одобренный по СМС кредит признали недействительным
Верховный суд России удовлетворил жалобу клиентки, признав ничтожным кредитный договор, который она оформила на мошенников по СМС. Ранее, как правило, суды вставали на сторону банков в таких спорах.
В марте 2020 года клиентка ХКФ-банка сообщила мошенникам по телефону два СМС-кода. По ним банк дистанционно одобрил ей кредит на сумму более чем 200 тысяч рублей под почти 19% годовых. После этого злоумышленники вывели деньги. Клиентка обратилась в суд с просьбой признать договор недействительным, утверждая, что не заключала сделку. В ХКФ-банке обвинили в произошедшем саму клиентку, потому что в СМС указана цель операции и предупреждение никому не сообщать код. Первые три инстанции встали на его сторону.
Это распространенная ситуация. Позицию кредитных организаций комментирует гендиректор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» Роман Ромачёв:
Роман Ромачёв генеральный директор агентства разведывательных технологий «Р-Техно» «Банк нам доверяет приложение, мы обязуемся сохранять конфиденциальность на все сведения, которые присылает нам банк, включая оповещения, СМС, пуш-уведомления, логины, пароли. И уже если человек не способен сохранить ключи от квартиры, где деньги лежат, как говорится, то в случае потери этих ключей он теряет эту самую квартиру. Здесь то же самое. Надо быть крайне бдительным, внимательным. Если вы чувствуете, что человек, который вам звонит, давит на эмоции и говорит, что у вас либо украли деньги, либо у вас подозрительные операции, либо ваш родственник пострадал где-то, если видно, что звонящий явно давит на эмоции и пытается отключить ваш разум, чтобы вы перестали критически мыслить, анализировать ситуацию, то, соответственно, надо сразу же напрячься и подумать, кому, собственно говоря, это выгодно. Сейчас, в принципе, во всех европейских, американских банках подобные риски застрахованы, застрахованы за счет самого банка. Не за счет потребителей, как у нас любят в банке предлагать, а за счет самого банка. Если в ходе использования приложения либо использования банковского счета клиент чувствует, что его обманули, его обокрали, он, соответственно, обращается с заявлением в полицию. Обращение в полицию является фактом в постановлении, что со счетом были проведены незаконные операции. Этот факт уже является предлогом для того, чтобы получить страховую выплату. Там каждый клиент банка чувствует защищенность своих финансовых активов. У нас, к сожалению, безопасность, что называется, отдана на аутсорсинг, то есть на самого пользователя».
Неожиданно Верховный суд России направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Ранее в подобных спорах суды обычно вставали на сторону банка. Но это еще ничего не значит, говорит адвокат Евгения Колесникова:
Евгения Колесникова адвокат «Как суды нижестоящих инстанций будут рассматривать, что они возьмут в основу доказательной базы, как они будут пересматривать имеющиеся материалы дела — посмотрим. Практика, к сожалению, складывается не в пользу граждан, взыскивают, накладывают обеспечительные меры и производят выплаты в пользу банка. В моей практике были случаи, когда родственники, в частности, бывший супруг на стадии развода воспользовался телефоном супруги и путем СМС-уведомлений набрал кредитов. Кто был на том конце телефона, кто принимал эту заявку, какие данные уточнялись в момент получения этого кредита — эти все обстоятельства должны быть исследованы судом, они должны быть отражены в законе, тогда это будет прямая причинно-следственная связь для взыскания именно с этого гражданина. В основном суды встают на сторону банка, потому что не совсем правильно оформлены документы. Если практика изменится в этом направлении, мы будем только рады, потому что граждане действительно страдают от телефонных мошенников в сфере кредитования, нужно пересматривать законодательство в этой части».
Прежде подобные дела дальше повторного слушания не проходили. Ситуация может измениться, если кредитные организации пересмотрят подходы к защите операций клиентов.
