Новый закон о микрозаймах 2023. Что изменится и как повлияет на заемщиков?

В настоящее время ежедневный максимальный процент, по которому МФО предоставляют займы, составляет 1%, а с 1 июля 2023 года он будет снижен до 0,8%. Проект нового закона предполагает снижение двух параметров: размера предельного долга и полной стоимости кредита. Максимальные начисления по займу снизят до 130% вместо сегодняшних 150%, а общая годовая процентная ставка составит 292% годовых вместо 365%.

Как изменение процентной ставки повлияет на заемщиков?

Если заемщик возьмет в долг 10 тыс. руб. на 10 дней, то в соответствии со статистикой многих МФО, он должен будет вернуть 11 тыс. руб., при условии, что стоимость займа составляет 1 тыс. руб. Однако, если ставка будет понижена, стоимость займа уменьшится до 800 рублей. Снижение ставки может привести к тому, что МФО будут искать способы компенсации недополученной прибыли.

Существуют три основных сценария развития ситуации в отношении микрофинансовых организаций (МФО):

Введение более жестких критериев скоринга, что приведет к уменьшению количества одобренных заявок. Внедрение апсейла, то есть предложение дополнительных опций продукта, например, страхования. Рост числа теневых МФО в результате ужесточения регулирования, что может привести к увеличению нелегального кредитования.

ЦБ также установил новые правила, ограничивающие выдачу кредитов и займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки. С 1 января 2023 года МФО должны уменьшить до 35% долю подобных займов в своем портфеле.

Это означает, что МФО сократят объем выдачи кредитов для некоторых клиентов, что снизит доступность займов, но не приведет к серьезным последствиям. По оценкам Центробанка, высокорисковые розничные кредиты занимают 5-10% портфелей банков и МФО. Поэтому для клиентов МФО снижение ставки это наоборот отличная возможность взять срочный займ на более выгодных условиях и сэкономить на процентах. Кроме того, снижение процентной ставки может также помочь клиенту снизить свою долговую нагрузку, особенно если он пользуется услугами нескольких МФО и имеет несколько займов. В этом случае снижение процентной ставки на каждый займ может обеспечить клиенту дополнительную экономию на процентах и снизить общую сумму выплаты.