Что такое льготный период у кредитки. Объясняем простыми словами

Льготный период — срок, в течение которого на потраченные с кредитной карты деньги не начисляется процент. Подробнее в статье, которую проверил экономист Николай Мрочковский. По-другому он так и называется — беспроцентный период. Еще одно название: грейс- период (grace period), от английского grace — отсрочка. Проще говоря, банк даёт право пользоваться заёмными деньгами бесплатно, но при условии, что вы вернёте их до нужной даты. Источники kp.ru , banki.ru , secretmag.ru 1 , 2 , rospotrebnadzor.ru , sravni.ru , raiffeisen.ru , gazprombank.ru , tinkoff.ru 1 , 2 , credit-card.ru . Как рассчитывается льготный период Владельцу кредитки ничего высчитывать не нужно — вся информация предоставляется банком в личном кабинете (в мобильном приложении или на сайте). Но каждый банк сам определяет схему расчёта и условия льготного периода, поэтому необходимо внимательно читать тарифы и договор. Льготный период, как правило, включает в себя: отчётный (расчётный) период — когда вы тратите деньги с кредитки. Традиционно это 30 дней. время на возврат долга — когда необходимо вернуть потраченное в расчётный период, чтобы банк не начислил проценты. Обычно льготный период составляет 50–55 дней. Но бывает 90,120 и даже 360 дней. Иногда длительным может быть только первый грейс-период, а остальные короче. Или длительность льготного периода может зависеть от выполнения условий. Например, потратил больше определённой суммы — грейс увеличился, меньше — грейс сократился. Банки могут отсчитывать льготный период: - с первого числа каждого месяца; - с дня первой покупки по карте; - с даты выпуска карты; - со следующего дня после формирования ежемесячной выписки; - с даты активации карты. Иногда (редко) льготный период предоставляется отдельно на каждую покупку. Важно различать: - платёж для беспроцентного периода — это сумма долга за потраченное в расчётный период, которую нужно внести, чтобы проценты не начислялись - минимальный (обязательный) платёж — это часть долга, которую нужно вносить ежемесячно, чтобы не получилось просрочки. Её тоже рассчитывает банк, в среднем до 10% от задолженности. - общую задолженность — это вся сумма, которая потрачена с кредитки и пока не возвращена. Включает в себя долг за предыдущий расчётный период (периоды) и траты текущего месяца. Например, вы оформили кредитку и купили 1 мая телевизор за 40 000 рублей, а потом ещё 10 июня смартфон за 20 000 рублей. По условиям договора с банком льготный период составляет 55 дней, расчётный период — 30 дней, обязательный платеж 5% от задолженности. Таким образом, первый расчетный период будет с 1 по 30 мая. 31 мая банк присылает вам выписку и обновляет информацию о задолженности в вашем личном кабинете. На этот момент платёж для беспроцентного периода будет равен 40 000 рублей. Общая задолженность — столько же. Минимальный обязательный платеж — 2000 рублей. Дата окончания льготного периода 24 июня (31 день в мае + оставшиеся до оговоренного срока 55 дней 24 дня в июне). 31 мая начинается второй расчётный период. И покупка смартфона будет включена в него. Если к 10 июня вы ещё ничего не вернули банку, то общая задолженность увеличится до 60 000 рублей. Минимальный платёж и платеж для беспроцентного периода пока остаются прежними, так как первый льготный период ещё не закончился. Что будет, если не погасить долг в льготный период Если не уложиться в льготный период, банк будет начислять проценты на всю сумму долга с первого дня его возникновения. Если не внести в срок хотя бы обязательный минимальный платеж, то к процентам добавится штраф. Льготный период будет восстановлен только после уплаты всего долга, процентов и штрафа. На что не распространяется льготный период У каждого банка свой список, на какие операции по карте распространяется льготный период, а на какие нет. Подробно об этом написано в тарифах и договоре. Традиционно льготный период действует на все покупки в обычных и интернет-магазинах. Беспроцентный период может не действовать: на снятие наличных переводы на другие счета, особенно заграничные пополнение электронных кошельков покупку валюты и криптовалюты оплату казино,тотализаторов, онлайн-игр оплату ЖКУ, налогов, сборов, штрафов погашение других кредитов выход за кредитный лимит (овердрафт ). В чём подвох и зачем вообще это банкам Банк всё-таки зарабатывает на процентах: не все клиенты укладываются в грейс-период. Льготу получают только дисциплинированные. Проценты и штрафы по кредиткам могут быть выше, чем для обычного потребительского кредита. Плюс снятие денег, переводы, некоторые платежи облагаются комиссией — это тоже идёт в доход банку. Также тариф кредитной карты может предполагать плату за выпуск и обслуживание, смс-информирование, страховку. Нередко именно скрытые платежи в виде доуслуг могут составлять существенную сумму расхода для заёмщика. Помимо этого банк зарабатывает с каждой покупки по выданным кредиткам: платежная система возвращает ему процент. Предоставляя деньги в бесплатное пользование, банк может привлекать клиентов, чтобы в дальнейшем они взяли ипотеку или кредит наличными, открыли или перенесли расчетный счёт и т.п. Как правильно (выгодно) пользоваться льготным периодом у кредитки Внимательно изучить все условия договора с банком, учесть все комиссии, платы за обслуживание, страховки. Погашать долг в рамках льготного периода. Собственные деньги на это время можно класть на депозит или на счёт или дебетовую карту, где начисляются проценты на остаток. Использовать кешбэки и бонусы — они могут быть лучше, чем на дебетовых картах. Таким образом можно нарабатывать кредитную историю, даже если пока реально в кредитах не нуждаешься. Примеры употребления на «Секрете» «Если превысить беспроцентный период, возникает дыра, в которую утекает ощутимая часть бюджета. Вы начинаете работать на банк, долг и проценты по нему. Долги, в свою очередь, мешают достигать финансовых целей и жить в достатке. Получается замкнутый круг». (Финансовый эксперт Ксения Аверс — о долгах по кредиткам и как их быстрее закрыть .) «Если вы не уложились в льготный период, то деньги направляются сначала на оплату процентов. Так что лучше полностью закрыть кредитную карту, и для этого даже можно взять потребительский кредит — просто процентные начисления по нему будут гораздо меньше». (Эксперт по личным финансам Ольга Чурилова — о том, как быстрее решить проблему долгов перед банком.) Статью проверил: Николай Мрочковский , доцент РЭУ им. Плеханова.