Погасил кредит – остался без денег: почему банки не возвращают комиссию при оформлении коллективного страхования?
Невозврат части страховки при досрочном полном погашении кредита оказался одной из самых популярных жалоб, связанных с банками в России. Такими данными поделился главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин, выступая на XI Петербургском международном юридическом форуме.
По его словам, россияне недовольны тем, что при досрочном полном погашении кредита банки возвращают лишь часть стоимости страховки. Кроме того, банки берут непомерно большую для многих комиссию за подключение к программе коллективного страхования, отметил Воронин. Он пояснил, что эта комиссия в несколько раз превышает саму страховую премию, которую банк выплачивает страховщику за страхование конкретного заемщика. В итоге это денежное бремя ложится на клиента, а когда он досрочно погашает кредит, комиссия в полном объеме ему не возвращается.
Таким образом, вам кажется, что вы покупаете страховку за определенную сумму, но на деле лишь часть этих денег приходится непосредственно на страховку, все остальное уходит на комиссию.
Можно ли избежать такой ситуации, в чем суть коллективного страхования и почему оно выгодно банкам – эти и другие вопросы мы задали экспертам.
Итак, страхование может быть индивидуальным и коллективным. Они различаются главным образом ролями и обязанностями участников договора. Дело в том, что страхователь, страховщик и застрахованное лицо – все это могут быть разные лица.
В роли страховщика всегда выступает страховая компания. Страхователь – тот, кто заключает договор и, соответственно, платит деньги за страховку. Застрахованный – тот, кого страхуют.
В случае с индивидуальным страхованием, как правило, страхователь и застрахованное лицо – это один и тот же человек. При коллективном страховании в роли страхователя выступает банк, а в роли застрахованного лица – заемщик.
Остановимся подробнее на втором типе страхования. Процедура устроена следующим образом: застрахованное лицо, то есть клиент банка, платит деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию и становится страхователем. Важный нюанс состоит в том, что застрахованное лицо юридически не имеет прямых отношений со страховой компанией.
У коллективного страхования есть как плюсы, так и минусы.
Выделим основные плюсы:
коллективное страхование зачастую позволяет снизить финансовые риски; есть возможность уменьшить процент по кредиту; часто групповой полис дешевле индивидуального с таким же набором рисков. решить все вопросы по страховым выплатам можно в ближайшем отделении банка.
Теперь поговорим о минусах:
вы не можете изменить коллективный договор под свои нужды, так как он един для всех его участников; за подключение к коллективному договору банки берут внушительную комиссию, которая порой достигает 80–90% от стоимости полиса; если вы погасите кредит досрочно и страховка будет уже не нужна, банк, скорее всего, не вернет вам комиссию.
Несмотря на эти минусы, к коллективному страхованию прибегают довольно часто: например, его используют работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, где высок риск возникновения судебных тяжб (консалтинг, юриспруденция, медицина и др.).
«При оформлении коллективного страхования банк снижает ставку по кредиту за счет того, что приобретает страховку и впоследствии получает прибыль. Банк заключает договор со страховой компанией, но в этом договоре не одно застрахованное лицо, а несколько, то есть, помимо вас, там еще условные Иванов, Петров, Сидоров и так далее. Договор заключен между страховой компанией и банком, вы не являетесь его полноправным участником, вы – просто застрахованное лицо. Когда человек является и страхователем, и выгодоприобретателем, то он вправе сам заключать и расторгать договор, а тут его просто добавили в список», – поясняет независимый эксперт страхового рынка Алексей Кондрашенко. Он советует не прибегать к коллективному страхованию, а выбирать индивидуальное, если это возможно.
При всех положительных моментах невозврат комиссии продолжает оставаться главным минусом коллективного страхования. Вот что говорит по этому поводу директор департамента ипотечного страхования СК «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:
«Уже 1 сентября 2020 года вступили в силу законодательные изменения, обязывающие страховщиков при полном досрочном погашении потребительского кредита на основании заявления заемщика возвратить ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Для страховщиков установлены и жесткие сроки по такому возврату. Так что по договорам страхования, заключенным в обеспечение кредитов после 01.09.2020, право страхователя получить возврат части страховой премии защищено.
Правда, при этом законодатель «забыл» зафиксировать обязанности кредитора, выступающего агентом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, вернуть страховщику часть полученного им комиссионного вознаграждения. Что зачастую приводит к тому, что страховщик обязан выплатить страхователю суммы бóльшие, чем размер нетто-премии (плата за страхование за минусом выплаченного комиссионного вознаграждения)».
Кроме того, в законе не была зафиксирована обязанность кредитора вернуть часть платы за подключение к договору коллективного страхования, которая действительно может существенно превышать размер страхового взноса. «Эти пробелы нужно устранять», – утверждает Дарья Зуева.