Эксперты рассказали, можно ли застраховаться от беспилотника
Страхование жилья от дронов начала предлагать одна из крупных компаний. Ее конкуренты заверяют, что давно уже имеют такую услугу, а эксперты подчеркивают, что в любом случае нужно внимательно читать документы.
Новые риски включены в страхование жилья, сообщила на днях одна из крупных страховых компаний - теперь программа включает риски падения летающих объектов или их обломков и покроет в том числе повреждения от падения дронов. Для получения выплаты необходимо будет предоставить документы из МЧС, Росавиации, Межгосударственного авиационного комитета или других компетентных органов, проводивших расследование. В них должно быть указано, что ущерб жилью был нанесен в результате падения летающего объекта.
"Ущерб имуществу, нанесенный в результате падения летающих объектов, как правило, покрывается в рамках классических программ страхования квартир и домов. Однако риски терроризма являются стандартным исключением из правил страховщиков. Мы решили поддержать клиентов и расширить для них возможности страховой защиты от актуальных рисков современного мира", - говорится в сообщении. Полис можно купить на сайте компании. В условия страхования, которые размещены на сайте, действительно включены риски повреждения от падения летающих аппаратов и их обломков. Однако один из следующих пунктов гласит, что не являются застрахованными риски и не подлежат возмещению убытки, произошедшие в результате террористического акта или терроризма, действий по предупреждению теракта и т.п. Возможно, документы на сайте просто не успели обновить.
Между тем, ряд других страховых компаний сообщил, что давно уже страхует подобные риски. Риск падения летательных аппаратов, в том числе непилотируемых, их частей, иных предметов, а также риск "терроризм" наряду с другими более привычными рисками ("пожар", "стихийные бедствия", "залив" и т.д.) уже давно включены "Росгосстрахом" в стандартный пакет рисков по классическим продуктам страхования имущества физлиц, говорит директор Департамента андеррайтинга немоторных видов страхования ПАО СК "Росгосстрах" Екатерина Зенченко. Риски "Падение летательных аппаратов" и "Терроризм" включены в правила страхования недвижимости "Ингосстраха" примерно с 2008 года, сообщили в пресс-службе СПАО "Ингосстрах". С тех пор правила страхования по данным рискам в компании не менялись. Если падение беспилотника будет признано терактом, это будет покрываться страховым полисом компании, добавили в пресс-службе.
Падение летальных аппаратов и их частей - это почти классический риск, нередко присутствующий в договорах страхования зданий и сооружений, отмечает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов. "Рядом даже с небольшим сельским аэродромом это не кажется излишним. Дроны же понемногу вошли в нашу жизнь, обсуждается их использование для доставки товаров, уже довольно активно дроны используются в сельском хозяйстве, для панорамных съемок и развлечений, а недавно и в военных целях. Поэтому появление такого страхового риска как повреждение имущества в результате падения дрона, конечно, связано с повышением интереса к ним, но и имеет вполне разумную природу, - считает он. - Например, среди таких же новых рисков - наезд электросамоката и ответственность при его эксплуатации".
С точки зрения технической возможности страхование недвижимости от падения беспилотных летательных аппаратов - это реальная идея, поскольку страховые компании могут включать в свои условия любые случаи убытков, говорит адвокат, кандидат юридических наук Лала Саркисян. Однако для получения выплаты необходимо, чтобы застрахованный случай был подтвержден. "Необходимо учитывать, что если повреждение произошло в результате случаев, признанных терактами, выплаты могут быть ограничены или вообще не предусмотрены страховыми условиями. Исходя из чего обязательно следует предусмотреть данное условие договора", - подчеркивает она. Стоит быть осторожным и тщательно изучить договор, иначе есть риск столкнуться со скрытыми ограничениями.
В случае введения военного положения или в результате боевых действий будет действовать статья 964 Гражданского кодекса, рассуждает юрист. А по этой статье страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, если договором страхования не предусмотрено иное. "Хотя в законе и указано, что договор страхования может предусмотреть случаи, указанные в статье 964 ГК РФ, крупные страховые компании отказывают в подобном из-за связанных с этим больших финансовых рисков", - утверждает Саркисян. По ее словам, при звонках клиентов в страховые компании им настоятельно рекомендуют заключать договор в офисе и оговаривать особые условия.
Важно, как событие будет квалифицировано компетентными органами, отмечает Зенченко. Если как теракт, то клиент имеет основания на обращение к страховщику за возмещением при наличии соответствующего риска в договоре. Но если ущерб причинен в результате боевых действий, то пострадавшим оказывается помощь из госбюджета и в подавляющем большинстве случаев оснований для обращения по полису страхования не возникает, говорит она.
Падение дронов - уже почти классический риск, присутствующий в договорах страхования зданий
Текущее регулирование и практика преимущественно связывают страховые риски, относящиеся к падению летательных аппаратов, с террористическими действиями, говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. "Ввиду чего готовятся законодательные инициативы, призванные дать атакам беспилотников соответствующую страховую квалификацию без привязки к терроризму", - рассказал он.
Цепляющие заголовки о страховых полисах с защитой от падения дронов - скорее всего маркетинговый ход, считает адвокат МКА "Центрюрсервис" Екатерина Тютюнникова. "Если ущерб возник в результате военных действий или терроризма, то страховая компания откажет в выплате с долей вероятности 100%, - уверена она. - Необходимо внимательно читать договор, правила страхования".
Получить возмещение на первых порах может быть сложновато, ведомства могут начать перекладывать ответственность друг на друга, соглашается и Цыганов. "Но в очевидных случаях, получивших общественный резонанс, страховая выплата будет произведена быстро, а заодно отработается и разумный механизм сбора необходимых справок", - считает он. Подобные страховые инновации, по его словам, рассматривают и другие страховщики, при этом страхование - консервативный бизнес, требующий накопления статистики, что всегда сдерживает быстрое распространение новых страховых продуктов. Риск падения дрона можно включить в договор страхования, оговорив при этом, что военные риски включены, советует он. Если же такой оговорки нет, то застраховано имущество будет только на случай падения мирного дрона.
