«Пластик» становится взрывоопасным
Быстрое увеличение задолженности граждан РФ перед банками коснулось и кредитных карт, совокупная сумма ссуженных по ним денег также стремительно растёт. При этом растёт и число проблемных долгов, то есть «пластика», по которому люди отказываются платить. Говорить о системной проблеме, которую могут спровоцировать именно кредитные карты, не приходится. Но в целом тенденция крайне негативная. Ведь то же самое творится и в других секторах розничного банковского рынка.
По данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», из 1,872 трлн рублей задолженности россиян по кредитным картам на конец мая общая сумма невозвратов достигла 225 млрд рублей, то есть 12%. Цифра очень неприятная, но отнюдь не критичная. Гораздо хуже динамика процесса. Если сам кредитный портфель по «пластику» сейчас растёт темпами около 40% годовых, то просроченная задолженность прогрессирует с динамикой чуть менее 120% годовых. То есть в три раза быстрей!
Как несложно догадаться, все означенные цифры являются рекордными – такого в России ещё не было. И по объёму просрочки, и по темпам её роста. Но, в первую очередь, по неблагополучной доле кредитного портфеля по данному банковскому продукту.
Если посмотреть учебники по банковскому делу и послушать специалистов, то 12% – это как раз вблизи так называемого «критического уровня просроченной задолженности». Однако считать нужно в целом по системе, а не по отдельному продукту. На сегодня совокупная задолженность россиян перед банками находится на уровне 30 трлн рублей, доля «пластика» при этом – всего около 6%. Вроде как немного. Но уж больно поганые процессы там наблюдаются...
«Во-первых, вызывает беспокойство … ускорение годового темпа роста портфеля кредитных карт. Явный перегрев рынка происходит на фоне стагнации экономики. Пока речь не идет об образовании «пузыря» и об угрозе кризиса на рынке карточного кредита, но соломку лучше подстелить. Во-вторых, не может не вызвать беспокойство и рекордный рост объема проблемных кредитов за май на 9,8% (+20,1 млрд рублей)», – говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
В прошлом году ежемесячно выдавали около 1,8 млн кредитных карт, в этом году – более 2 млн штук. При этом доходы населения, как известно, стремительно падают. А вот долги растут: за тот же май-2023 выдано потребкредитов на общую сумму 662,5 млрд рублей, добавим туда же 194,33 млрд рублей по «пластику». Вместе с автокредитами и прочими ссудами (рынок ипотеки умер, его не считаем) получается около триллиона рублей. ЗА МЕСЯЦ!
«Так выпьем же за то, чтобы наши желания всегда совпадали с нашими возможностями!» (х/ф «Кавказская пленница»). Не совпадают. Желания у граждан РФ сейчас самые простые – выжить. То есть накормить детей, поесть самим, во что-то одеться и заплатить непомерно вздорожавшую «коммуналку». Цены растут, стоимость жизни увеличивается каждый день, прежде всего, за счёт непомерных аппетитов различных государственных и олигархических структур. А доходы падают, об этом свидетельствует и государственная статистика.
«За первый квартал 2023 года поступления от налога на доходы физических лиц (НДФЛ) сократились на 20,3%. Это совсем несвойственно кризисным периодам, когда наибольшее падение обычно демонстрирует налог на прибыль, а НДФЛ остается относительно стабильным», – отметил и.о. заведующего лабораторией бюджетной политики Института Гайдара Александр Дерюгин.
Собственно, это и есть темпы обнищания русского народа – более 80% годовых. Впечатляет… В Кремле, понятное дело, в курсе, но делают вид, что ничего не происходит. Хотя чиновников уже предупреждают, что дело пахнет керосином.
«Проблема – это падение уровня жизни людей. На сколько хватит терпения? Потому что, когда у нас в первом квартале, по данным Минфина, НДФЛ сократился более чем на 20% в сравнении год к году – в основном от падения доходов. Понятно, что какая-то часть людей перешла в самозанятые и в ИП или «ушли в тень». Должен сказать, что люди в тень, в общем-то, от хорошей жизни тоже не уходят. Так что это всё падение доходов», – говорит зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин.
В условиях, когда чиновники добивают остатки экономики России, единственный способ добыть денег это взять в долг у банка. Чтобы потом не возвращать. Увы, это факт.
«Проблема не то что актуальна, она суперкрайне актуальна. Только в нашем исполнении сейчас находится более 12 млн документов в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банковским учреждениям, так и микрофинансовым учреждениям и профессиональным коллекторным организациям на общую сумму почти 2 трлн. рублей.
И это только у нас. Сколько ещё не предъявленных на принудительное исполнение приставам находятся в портфелях банковских учреждений, микрофинансовых организаций, у профессиональных коллекторов… Недавно сразу несколько финансовых аналитических компаний разместили на своих сайтах информацию о том, что на 1 января текущего года в среднем на одного трудоспособного гражданина России приходилось примерно 330-360 тысяч рублей долга перед банками», – сообщил директор Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрий Аристов.
Приведённая им статистика устарела, за неполные шесть месяцев 2023 года просроченная задолженность очень сильно выросла. По ряду оценок – в разы. К тому же главный пристав говорил о тех делах, что уже поданы на взыскание. А сколько иных? По которым банки ещё надеются договориться с заёмщиками.
Равно как и по банковским картам, вышеозначенные 225 млрд рублей – это те, кто не платит и не собирается это делать. Но есть ещё просрочка до 90 дней, она в данную статистику не включена. А с учетом бурного роста неплатежей и тут всё плохо, и очень быстро становится всё хуже. Реально стоит говорить не о 12% просрочки по кредитному «пластику», а раза в два больше! И в целом по банковской системе «критический уровень просроченной задолженности» уже близок.
Российская псовдоэкономика тяжело больна, а рост просроченной задолженности граждан банкам лишь приближает её коллапс. Проблема решаемая, причём для того, чтобы избежать катастрофы и неизбежного «острого роста социальной напряжённости», в стране всё есть. И деньги, и ресурсы, и желающие работать.
Нужно восстанавливать разрушенную промышленность, проводить реиндустриализацию, то есть осуществлять масштабное инфраструктурное строительство. Средства на это – в том числе на достойные зарплаты работникам – есть, полезные ископаемые пока не все вывезены... А технологии можно купить. Как это было в 30-е годы ХХ века.