Павел Медведев: Россияне вынужден брать деньги на сиюминутные потребности и копить долги

По данным Федеральной службы судебных приставов, в первом полугодии число неплательщиков по банковским кредитам достигло 17,7 млн человек. Это на четверть, или на 3,3 млн, больше, чем годом ранее. «Инвест-Форсайт» поинтересовался у финансового омбудсмена Павла Медведева — чем опасен рост долговой нагрузки населения и как избежать ситуаций, связанных с невозможностью оплачивать взятые кредиты. Финансовый омбудсмен Павел Медведев. Владимир Трефилов / РИА Новости — Федеральная служба судебных приставов планирует взыскать с неплательщиков в общей сложности 2,5 трлн рублей. Такие долги — это недостаток финансовой грамотности или невозможность нормального существования без займов? ­ ­— Прежде всего хочу сказать, что в этой сумме огромную часть, почти триллион рублей, составляют долги по ЖКХ. В подавляющем большинстве случаев они являются следствием бедности людей. Я, например, проживаю в не самом плохом районе Москвы, правда, в пятиэтажке. В моем подъезде 20 квартир, и периодически 10 из них получают бумаги о том, что они являются должниками. Это — в Москве, где доход людей, да и пенсии все-таки достаточно высоки. И при этом половина из выборки моего подъезда не может оплачивать услуги ЖКХ! Понятно, что эти бумаги совсем не значат того, что этих людей «преследуют» судебные приставы, но это означает, что у них есть как минимум несколько месяцев неоплаченные услуги. И по стране в целом ситуация очень похожа, к сожалению. — Какие категории неплательщиков еще входят в эту сумму? — В этой сумме много денег «беглых пап». Насколько я помню, существует статистика того, сколько не выплачено алиментов, и суммы эти огромные. И, к сожалению, взять эти средства с них очень непросто, так как многие «беглые папы» идут на серьезные хитрости, лишь бы не платить алименты. — И наконец, те, кто берет кредиты… — Да, доля тех, кто берет кредиты и не может в дальнейшем по ним расплачиваться регулярно, тоже заметная. Кто из них наивный, а кто — прижат жизнью к стене, строго говоря, сказать сложно. Но до начала наших кризисных времен, последнее исследование, правда, которое я проводил, было около семи лет назад, и оно в итоге гласило, что более-менее аккуратно платят по кредитам все-таки 90 с лишним процентов заемщиков. Эта цифра касается банковских кредитов, среди клиентов микрофинансовых организаций такое исследование провести очень непросто. Остальные, процентов около 6–8, не платят. Но из них порядка половины — самые настоящие забывчивые разгильдяи. — Расшифруйте, пожалуйста, этот термин. — Все очень просто. Такому человеку звонит, допустим, менеджер банка и спрашивает: «Иван Иванович, а почему вы не совершили платеж по кредиту?» А Иван Иванович хватается за голову и отвечает: «Вы знаете, я просто забыл!» И оплачивает долг буквально в этот же день или максимум на следующий. А вот половина все-таки не платит. Почему? Потому что нет денег или потому что мошенники — уже не поймешь. И таких в целом не более 5% все-таки. Конечно, сегодня ситуация изменилась, потому что денег стало меньше. Так что дело не в том, что кто-то финансово неграмотен или нечестен. А в том, что есть сиюминутные потребности, но денег нет. — Какие именно? — То, что я сейчас расскажу, это частные разговоры и непонятная с научной точки зрения выборка людей. Но тем не менее, например, одна женщина немногим более полугода тому назад рассказала мне о том, что взяла кредит на то, чтобы купить уголь. И если его не купить, то замерзнешь. Другая женщина взяла кредит, чтобы купить срочно болеутоляющее лекарство своему мужу взамен того, которое выдают бесплатно, но через полтора месяца. А далее начинаются проблемы, так как отдавать нечем, пенсия маленькая. — В августе Центробанк сообщил, что долговая нагрузка россиян стала рекордной — общий портфель кредитов превысил 30 трлн рублей. Как вы прокомментируете эту цифру? — Это высказывание финансового регулятора не то, чтобы верное или неверное, но отчасти бессмысленное. И ЦБ это знает, знает то, что расстояние между, допустим, Москвой и Санкт-Петербургом в килограммах измерять нельзя, а вот нагрузку в таких единицах почему-то можно. В интернете, кстати, есть брошюра ЦБ, где написано, что долговая нагрузка измеряется отношением ежемесячных выплат по долгам, деленных на месячный доход гражданина нельзя. Почему нельзя так измерять — в этой брошюре и объясняется. — И почему же? — Допустим, речь идет о человеке, у которого доход равен прожиточному минимуму. По определению прожиточного минимума из него нельзя отнять даже «копейку». А половину, например, то есть если от его дохода отняли 50% на выплаты по кредитам, считать терпимым почему-то можно. А вот 60% уже нельзя. В этой брошюре также написано, что этот показатель можно очень серьезно улучшить. Для этого надо в знаменателе отнять из доходов прожиточный минимум. Тогда, если доход ему равен, эта дробь при любой кредитной нагрузке превращается в бесконечность — на ноль-то делить нельзя! Следовательно, и давать такому потенциальному заемщику в долг нельзя. Понятно, конечно, что это не идеальный измеритель, но тот, который существует сейчас, тоже не самый лучший. — Жить в долг — это следствие ориентира на западное общество потребления или без займов все-таки нельзя? — Многие сейчас пишут о том, что Центральный банк поднял ставку и теперь люди будут меньше брать в кредит. Следовательно, упадет покупательная способность. Сообщаю вам, что кредит на самом деле не повышает покупательную способность, а понижает ее. Потому что существует закон сохранения. И за счет того, что вы отдаете деньги с процентами, вы не становитесь богаче, вы не можете «больше купить». Вы купите меньше ровно на те дополнительные деньги, которые вы процентами отдадите по кредиту. В подавляющем большинстве случаев заемщики, беря кредит, решают какую-то проблему. И на заемные деньги то, что действительно можно купить, — это время, больше ничего. Если молодая семья, например, планирует завести детей, и чтобы они не на подоконнике уроки готовили, а папа имел возможность спать в отдельной спальне и высыпаться, чтобы хорошо работать, — это нормальный рациональный способ — купить отдельную квартиру. Кредит имеет смысл, потому что жизнь конечна. И как раз выгодно бывает купить именно время. Покупка времени с помощью ипотеки в этой ситуации очень и очень рациональна. В этом смысле покупка угля, иначе замерзнешь зимой, о которой я говорил выше, тоже рациональна, но под другим углом зрения. — Есть ли какие-то общие правила, которым необходимо следовать, рассчитывая собственные возможности при взятии кредита? — Есть такие способы. Вот, напомню, той самой женщине, которая покупала лекарство для мужа, я лично объяснял как финансовый омбудсмен, что ей необходимо спокойно обсудить с ним кредит и собственные возможности. Однако слишком часто кредиты берутся именно «сейчас», потому что нужно именно «сейчас». Очень часто кредиты берут тогда, когда ничего другого просто не остается. И те самые, допустим, цифры, которые «выплаты по кредиту должны составляет не более чем 30% от общего дохода заемщика» или сколько-нибудь еще там процентов — это все про «килограммы до Санкт-Петербурга». — И почему? — Всё очень просто. 30% от дохода в один миллион в месяц и 30%, например, от пенсии в 11 тысяч рублей — это разные 330%. Максимальную долговую нагрузку надо считать по-другому.