Как изменились правила выдачи кредитов гражданам в Беларуси и России

В России c первого января действует закон, обязывающий банки и микрофинансовые организации предупреждать заемщика о том, что он может не справиться с выплатой очередного кредита. В Беларуси постановлением Правления Нацбанка от 26 декабря 2023 г. № 488 утверждена новая Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения). С чем связаны все эти изменения и к чему могут привести?

Как в России

Оформленные кредиты и займы есть у 47 миллионов россиян. Фото: Александр Корольков

По данным Центрального банка РФ, по итогам первого полугодия 2023 года оформленные кредиты и займы есть у 47 миллионов россиян (это прирост в два миллиона человек за год).

При этом число неплательщиков к началу октября 2023 года, по данным Федеральной службы судебных приставов, превысило 21 млн человек, что на 22 процента больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Общая сумма долгов выросла до 2,9 трлн рублей. Многие неплательщики имеют по несколько кредитов на фоне низкой платежеспособности.

Отныне при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках. Как это поможет гражданам?

- Для клиента добавится еще одна подпись под документом, который будет информировать его о возможных затруднениях с обслуживанием долга и последующих штрафных санкциях, если на выплаты будет уходить более 50 процентов доходов, - поясняет вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. - Надеемся, что это поможет заемщикам принимать взвешенные решения при получении кредита или займа, тогда эти усилия будут не просто очередной бюрократической процедурой.

Профессор, завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов рассказал, что современные процедуры управления кредитным риском практически всегда предполагают расчет или хотя бы оценку показателя долговой нагрузки, поэтому принципиального усложнения сама процедура получения потребительского кредита не получит.

- Определенной проблемой могут стать различные методики расчета ПДН, основанные на разном учете кредитных обязательств и доходов потенциального заемщика. Могут получиться разные цифры у нескольких кредиторов, что вполне может вызвать недоумение и даже недовольство у заемщиков, - замечает Александр Цыганов.

Как пояснил эксперт, большинство крупных кредиторов и ранее отказывало в выдаче кредита при высоких показателях долговой нагрузки, что выдавливало таких клиентов на рынок "серых" кредиторов. Современные требования учитывают это обстоятельство, и кредит для реально закредитованных клиентов станет получить ощутимо сложнее.

- Потребность в расчете долговой нагрузки и информировании заемщиков понадобилась как мера по снижению закредитованности населения и повышения качества кредитного портфеля, а значит - повышения устойчивости банковской системы, - отметил Александр Цыганов. - Человек сможет более точно оценить свои силы, подумать, понять - сколько денег уйдет у него на выплаты по кредиту, сколько останется на жизнь...

Кстати, с 1 января этого года начинает действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам. По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз - если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно будет на срок до 6 месяцев. Человек сможет рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.

Как в Беларуси

Кредит для реально закредитованных клиентов станет получить ощутимо сложнее. Фото: Александр Корольков

Согласно данным Нацбанка, за 11 месяцев 2023-го физлица одолжили в банках более 11,9 миллиарда белорусских рублей (около 320 млрд российских) - примерно в 1,5 раза больше, чем годом ранее. Две основные разновидности кредитов - потребительские и жилищные. Средняя ставка по новым кредитам, предоставленным физлицам, снизилась в ноябре ушедшего года по сравнению с декабрем 2022-го на 1,87 процентного пункта и сложилась в размере 9,86 процента годовых, что позволило поддерживать потребительскую активность населения.

В преддверии Нового года Совмин сделал гражданам своеобразный подарок - обеспечил возможность получения льготных кредитов на потребительские нужды для покупки товаров отечественного производства. Сделать это можно через принадлежащий государству Беларусбанк: срок - до 3 лет с уплатой 4% годовых за пользование средствами. При этом общая сумма кредитов, выдаваемых одному получателю в этот период, не может превышать 300 базовых величин (сейчас это 12 тыс. белорусских рублей, или примерно 322 тыс. российских рублей). Есть одно "но": перечень товаров, на которые можно занять деньги у банка, ограничен 12 позициями и тридцатью с небольшим отечественными производителями. Например, в кредит можно приобрести велосипеды и мотоциклы Минского мотовелозавода, телевизоры "Горизонт" и "Витязь", мотоблоки и тракторы МТЗ, мебель крупных белорусских компаний, холодильники и стиральные машины "Атлант", а также кухонные машины, СВЧ-печи, газовые и электрические плиты, посудомоечные машины, керамическую плитку и сантехоборудование с местной родословной.

Еще одно важное новшество 2024 года - Нацбанк изменил инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения). Важная для физлиц новация: при направлении банком оферты, предусматривающей ухудшение условий кредитного договора, согласие гражданина не может быть выражено молчанием или действием, направленным на исполнение обязательств. Нужно подписать допсоглашение к кредитному договору. В Нацбанке подчеркнули, что новация введена для усиления правовой защищенности кредитополучателей. Также в инструкции закреплена возможность приостановления начисления банком процентов, если в отношении кредитополучателя третьи лица совершили мошеннические действия при предоставлении кредита.

На подходе и другие новации. Под занавес 2023 года депутаты Палаты представителей приняли в первом чтении документ, корректирующий Закон "О кредитных историях". Все новации также направлены на повышение защищенности граждан от мошеннических действий.