Финансовые эксперты напомнили о возможности повторного рефинансирования кредита
В жизни бывает всякое: кредиты то дорожают, то дешевеют, а с финансами всё то хорошо, то плохо. Более привлекательные ставки и временные жизненные трудности подталкивают заёмщиков к рефинансированию — но можно ли запросить процедуру во второй, а то и третий раз? И о каких нюансах здесь стоит знать? «Секрет» узнал у специалистов из НИУ ВШЭ, РЭУ им. Плеханова и РАНХиГС. В чём суть рефинансирования Простыми словами, рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. Этот инструмент управления долговыми обязательствами позволяет заёмщику не просто изменить сроки кредитования, но также получить лучшую процентную ставку и уменьшить размер ежемесячного платежа, рассказывает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. Рефинансировать можно любые займы, начиная от кредитных карт и заканчивая ипотекой. Особенно актуально это в условиях снижения ставок — если вы брали кредит под 18%, а сейчас банки предлагают займы, например, под 15%, стоит задуматься о рефинансировании. Возможно ли повторное рефинансирование Бывает так, что человек уже рефинансировал кредит, но со временем условия кредитования на рынке стали ещё приятнее, или у него возникли временные трудности и погасить старый, пусть и рефинансированный заём, не так-то просто. В таком случае он вполне может вновь воспользоваться этим инструментом. Главное условие для рефинансирования, в том числе повторного, — отсутствие просрочек по кредиту и хорошая кредитная история, отмечает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова. Так что добросовестный заёмщик вполне может на него рассчитывать. Куда лучше обращаться за повторным рефинансированием Выбирать придётся между банком, где заёмщик рефинансировал кредит в прошлый раз, и новой кредитной организацией. Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков считает, что направлять запрос лучше в банк, в котором вы уже проходили эту процедуру. «Так вы покажете свою лояльность и готовность работать с этим банком дальше. Несмотря на то что рефинансирование невыгодно для банков (качество ссуды ухудшается, требуется больше резервирования, снижается прибыль), это лучше, чем бегство и уход клиента. Поэтому из двух зол банки выбирают меньшее», — пояснил он. Ну надо понимать: если ваши отношения с банком не такие уж простые, то он может отказаться рефинансировать кредит повторно. Никто не запретит заёмщику обратиться к другой банк. В этом случае надо быть готовым к проверкам. Как часто можно рефинансировать кредит Конкретных ограничений здесь тоже нет — принимать решение будет банк. «В целом это индивидуальный вопрос: в кредитной политике банка редко бывают прописаны чёткие сроки и проценты, и в каждом конкретном случае решение утверждается на кредитном комитете. Но на практике чаще, чем раз в год, кредиты не рефинансируются», — подчеркнул профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. Когда повторное рефинансирование кредита бессмысленно Особого экономического смысла в этой процедуре нет, если большая часть займа уже выплачена. Это связано с тем, что в конце срока кредитования заёмщик выплачивает основной долг, то есть тело кредита, а с процентами он уже разобрался.
