Что такое финансовая подушка безопасности и для чего она нужна. Простыми словами
Финансовая подушка безопасности — запас денег на случай потери дохода для поддержания приемлемого уровня жизни. Пригодится, если возникнут проблемы с работой или бизнесом, во время продолжительной болезни, кризисов и форс-мажоров. Проще говоря, это кубышка на чёрный день. Опросы показывают, что далеко не все россияне имеют такую заначку. Но последние годы заставили многих задуматься о накоплениях.
Эксперт статьи:
ндрей Макаров руководитель отдела продаж УК «Первая»
Когда может понадобиться
Наёмным работникам — в случае увольнения, сокращения, простоя и невозможности быстро найти новую работу. Предпринимателям — чтобы пережить карантин, санкции и другие менее глобальные, но существенные проблемы типа кассовых разрывов (для самого бизнеса тоже стоит иметь отдельную подушку). Всем, кто не имеет стабильного дохода: фрилансерам, самозанятым, людям с сезонным или сдельным доходом — в период, когда доходов мало или они отсутствуют. Женщинам, планирующим уйти в декрет без возможности работать.
Как жить в декрете, чтобы хватало не только на памперсы. Два способа накоплений
Любому человеку на время вынужденной потери привычных источников дохода — из-за болезни или в иных сложных жизненных обстоятельствах (уход за членами семьи, развод и прочее). Если предстоит получать образование и учёбу не получится совмещать с полноценной работой. Хотя во многих таких ситуациях полагается поддержка от государства или работодателя (выплаты, пособия, стипендии и т. п.), вряд ли это в полной мере сможет компенсировать привычный уровень дохода, поэтому рассчитывать лучше на себя.
Оптимальный размер финансовой подушки безопасности
Перед тем как рассчитать оптимальный размер финансовой подушки безопасности, сначала нужно разобраться с текущим бюджетом. В течение нескольких месяцев нужно фиксировать все свои или семейные расходы и доходы. Заодно выяснится, какие траты необязательные и их стоит оптимизировать — и не пора ли заняться повышением финансовой грамотности и увеличением доходов.
Рассчитывать размер самой подушки можно исходя из одного из двух показателей: -ежемесячные доходы человека или семьи; -ежемесячные обязательные расходы человека или семьи.
У каждого варианта есть плюсы и минусы.
Если ориентироваться на расходы, то подушка может быть чуть меньше: можно не брать в расчёт те суммы, которые уходят на накопления, а также пожертвовать необязательными тратами вроде пресловутого кофе с собой и другими вещами не первой необходимости.
Что нужно выделить в обязательные расходы: - жильё: коммунальные услуги, аренда, ипотека; - еда; - хозяйственные нужды: бытовая химия, средства гигиены; - лекарства и медицинские процедуры; - транспорт: проезд в общественном транспорте, бензин и другие расходы на обслуживание личного автомобиля; - связь: мобильная, домашний интернет; - обучение: своё, детей; - платежи по кредитам и другим обязательствам (налоги, взносы); - расходы на домашних животных.
Если ориентироваться на доходы, то копить придётся больше, но, возможно, это добавит психологического комфорта: в кризисной ситуации сумма «на руках» останется без изменений, вы будете «управлять» привычным количеством денег. И ещё останется возможность сэкономить на условном кофе, например, в пользу лекарств, которые раньше вам не требовались и, соответственно, в обязательные траты вы их не включали.
Дальше нужно выбрать, на сколько конкретно месяцев вы хотите себя обезопасить.
Обычно эксперты рекомендуют следующее:
1–2 месяца — обязательный минимум. За это время можно найти хоть какую-то работу или подработку, победить не слишком тяжёлую болезнь. 3–6 месяцев — оптимальный размер. За этот период можно решить вопрос со сменой деятельности, найти хорошую вакансию, запустить новый бизнес, восстановиться после болезни. 6–12 месяцев — для большей уверенности в завтрашнем дне. Больше 12 месяцев — считается нецелесообразным из-за инфляции, поэтому при наличии ресурсов есть смысл накопления сверх подушки безопасности направлять на инвестирование.
Иногда рекомендуют сразу добавлять к расчётной сумме 10–15% на инфляцию, так как копить, вероятно, придётся долго.
Стоит учитывать и индивидуальные особенности: специфику доходов, возраст, здоровье, состав семьи и другие нюансы. Например, если источников дохода несколько, рисков меньше — и подушка может быть меньше. Если источник дохода один и это, допустим, редкая профессия, а при этом есть ипотека, дети и другие родственники на иждивении — подушка нужна больше.
Например, человек живёт один и зарабатывает 65 000 рублей в месяц. При этом он не может тратить меньше 50 000 рублей в месяц. Если он хочет накопить подушку на полгода, ориентируясь на расходы, ему нужно отложить 300 000 рублей. А если на доходы — то 390 000.
Где хранить
В отличие от инвестиций, задача финансовой подушки — сохранить определённую сумму денег и по возможности защитить их от инфляции. Кроме того, важна возможность воспользоваться подушкой здесь и сейчас. Поэтому для накопления и хранения возможны следующие инструменты:
Наличные
Плюсы: - Всегда под рукой. - Нет зависимости от банков или других лиц — заблокированные счета или сбои в работе банка не будут проблемой.
Минусы: - Накопления съедает инфляция. - Легко лишиться физически — при ограблении, пожаре или кто-то из домашних выбросит по незнанию.
Возможно, стоит озаботиться установкой сейфа для хранения наличных дома или арендовать банковскую ячейку, но это дополнительные расходы и хлопоты.
Накопительный счёт или карта с процентом на остаток
Плюс: - Проценты. Они как правило, будут невелики, но помогут хотя бы частично защитить подушку от инфляции.
Минус: - Риск стать жертвой телефонных мошенников и их разводов с помощью социальной инженерии.
Вклад в банке
Плюсы: - Процент, как правило, будет выше, чем на карте или на счёте. - Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. То есть, если что-то случится с банком, деньги не пострадают. Для надёжности можно открыть вклады в разных банках.
Минус: - Досрочно снять деньги чаще всего можно только с потерей накопленных процентов. Либо процент будет меньше, если есть опция ежедневной капитализации.
Что такое вклад в банке и сколько на нём можно заработать. Объясняем простыми словами
Как накопить и сформировать финансовую подушку
Чаще всего финансовые специалисты рекомендуют стратегию 50/30/20. Это когда 50% дохода направляется на регулярные и обязательные траты (жильё, еда, кредиты, одежда и т.д.), 30% — на разовые расходы типа развлечений, а 20% идут на накопления.
Если доход небольшой или совсем нет привычки копить деньги, можно начать откладывать с 5% и постепенно увеличивать размер отчислений. Главное — придерживаться правила «Сначала заплати себе», то есть отправлять деньги в копилку сразу по факту получения дохода, а не то, что осталось, условно, в конце месяца (может, и ничего не остаться).
Пополнение финансовой подушки безопасности стоит сделать одним из своих «обязательных платежей» наравне с коммуналкой или кредитами.
Чтобы лучше спалось. Россиянам рассказали, как правильно накопить финансовую подушку
Также можно рассмотреть государственные облигации и фонды денежного рынка. Но для этого нужно открывать брокерский счёт.
Вот какие приёмы можно использовать на разных этапах, чтобы копить было легче и результативнее: - С каждой зарплаты снимать наличными и убирать в конверт оговоренную сумму, а дальнейшие расходы выстраивать уже без её учёта. - Настроить в банковском приложении автоплатёж с отчислением на накопительный счёт определённой суммы с каждого поступления. В некоторых банках есть аналогичная услуга «Копилка». - Нерегулярные доходы (подработки, премии, 13-ю зарплату, денежные подарки, налоговый вычет) отправлять в копилку целиком или хотя бы половину. - Использовать различные игротехники: округлять остаток на карте, например, до тысячи, а «хвостик» переводить в копилку, каждый раз откладывать сумму чуть больше, чем в предыдущий раз, и т. п.
Цитаты из «Секрета»:
«В году всего 52 недели, если откладывать каждую сумму, чуть большую, чем в прошлую неделю, то можно накопить до 140 000 рублей. В первую неделю вы откладываете 100 рублей, во вторую — 200 рублей, и так каждый раз, увеличивая сумму на 100 рублей. В итоге вы дойдёте до 5200 рублей в неделю».
(Из материала про 5 лайфхаков для накопления.)
«Также можно «поиграть» в погодную копилку. Нужно посмотреть, сколько градусов за окном, и в зависимости от финансовых возможностей умножить эти значения на определённый коэффициент. Полученную сумму каждый день нужно отправлять на накопительный счёт. А в конце месяца подвести итоги».
(Эксперт по финансовой грамотности Наталья Колбасина — о том, как копить даже с небольшой зарплатой.)
Но важно отдавать себе отчёт, что накопить подушку особенно при скромных доходах — дело очень небыстрое. Например, если человек зарабатывает 30 000 рублей в месяц, а все траты у него вышли на 27 000, то 3000 рублей можно отложить. Это примерно 10% от дохода. При таком заработке идеально иметь запас в 180 000 рублей на непредвиденные обстоятельства.
Получается, если человек откладывает по 3000 рублей в месяц, то через год у него будет 36 000 рублей, и только через пять лет — как раз 180 000 рублей.
Как накопить деньги при маленькой зарплате? Самый рабочий метод
На что тратить финансовую подушку
Некоторые эксперты допускают, что подушку безопасности можно потратить на значимые покупки, запланированные или нет: - жильё или первоначальный взнос за него по ипотеке; - автомобиль; - мебель, бытовую технику взамен старой или сломавшейся (например, холодильник, стиральная машина); - дорогостоящее лечение.
Другие считают, что на крупные покупки нужно копить отдельно, следующим шагом после создания подушки безопасности. Или в случае непредвиденных обстоятельств воспользоваться беспроцентной рассрочкой, кредиткой с льготным периодом и т. п.
Подушка же нужна не для непредвиденных или больших расходов, на которые не хватает текущих доходов. Она необходима именно на случай потери этих самых доходов, чтобы покрывать обязательные расходы. А все форс-мажоры желательно решать другими методами, иначе кубышка так и не накопится.
Как обновлять финансовую подушку
Финансовая подушка должна соответствовать актуальному образу жизни. Поэтому её стоит время от времени пересматривать с учётом инфляции, изменения доходов и расходов, других обстоятельств, например в случае рождения ребёнка, переезда и т. п.
Если, по новым расчётам, накопленного окажется недостаточно, подушку придётся пополнить.
А если по каким-то причинам вы всё же истратили часть накоплений не по целевому назначению, необходимо как можно скорее вернуть потраченную сумму в копилку.
Эта статья — одна из тысяч в «Энциклопедии "Секрета фирмы"». В этом проекте мы простыми словами рассказываем о сложных терминах и явлениях. Посмотрите другие статьи «Энциклопедии», чтобы лучше понимать мир, в котором мы живём.