Как самозапрет кредитов скажется на рынке кредитования и поведении заемщиков

Наталия Иванова - Основатель и преподаватель международной школы deFin. В конце февраля 2024 года президент подписал закон №31-ФЗ, который внес поправки в законодательство о кредитовании. Согласно нововведениям, россияне смогут устанавливать запрет на выдачу кредитов для них. Рассмотрим, для чего нужны такие изменения и как они повлияют на экономику и жизнь граждан. Рамиль Ситдиков / РИА Новости Как и когда будет работать самозапрет? С инициативой о самозапрете выступил Центральный Банк России. Суть ограничительной меры в том, что клиент банка может подать заявление о запрете на выдачу кредитов на его имя. На следующий день самозапрет начнет работать. Сведения поступят в бюро кредитных историй. Если заемщик (или мошенник вместо него) попробует подать заявку на кредит — придет автоматический отказ. Клиент может снять запрет в любое время. Ограничение перестанет действовать через два дня после отмены. Накладывать и снимать самозапрет можно сколько угодно раз. Закон вступит в силу 1 января 2025 года. С этого дня пользователи смогут устанавливать самозапрет через Госуслуги. К осени следующего года регулятор обязал обеспечить такую возможность все МФЦ. Помимо запрета на кредитование, клиент сможет ограничивать или запрещать проведение банковских операций, например, на сумму, превышающую установленный суточный или разовый лимит. По задумке регулятора, такие меры помогут россиянам делать меньше необдуманных покупок и станут дополнительной защитой от мошенников. Новая мера для защиты от мошенников Согласно исследованию экспертно-аналитического центра InfoWatch, в 2023 году объем украденных персональных данных утроился и составил 170,3 миллиона записей. 2024 год уже за первые три месяца побил рекорд по их количеству. Роскомнадзор сообщил об утечке 510 миллионов строк с записями личных данных. Это номера телефонов, ФИО, логины, пароли от интернет-банкинга, сканы паспортов, СНИЛС и других документов. Эти сведения используют злоумышленники, чтобы оформить кредит на чужое имя и украсть заемные средства. По словам Эльвиры Набиуллиной, каждый четвертый рубль, похищенный у россиян, — это кредитные деньги. Для получения займа и оформления заявки онлайн на небольшую сумму достаточно заполнить паспортные данные и прикрепить скан паспорта. Это так называемая упрощенная идентификация. Чтобы получить деньги, обращаться в банк или микрофинансовую организацию лично не нужно, чем охотно и пользуются мошенники. Они взламывают сервисы, на которых пользователи чаще всего проходят идентификацию с помощью документов. Научились похищать данные даже с государственных порталов. Поэтому даже самому бдительному пользователю недостаточно просто быть осторожным и не оставлять личную информацию на подозрительных сайтах. В связи с этим Центробанк выступил с инициативой о самозапрете. Человек, обеспокоенный тем, что от его имени мошенники могут взять кредит, или уверенный, что в ближайшее время ему не понадобятся заемные средства, может наложить ограничение и не волноваться, что вместо него кто-то оформит заём. Такая возможность, в первую очередь, заинтересует бизнесменов, людей с положительной кредитной историей, которым могут выдать крупную сумму, а также осознанных клиентов, уделяющих внимание вопросам безопасности и правильного использования финансов. К сожалению, большинство россиян не относятся к этим категориям заемщиков. Почему инициатива не повлияет на большинство россиян? В России растет закредитованность населения. В 2023 году этот показатель составлял 54%. За несколько месяцев 2024 года он вырос до 57%. Россияне должны банкам почти 35 трлн рублей. У нас каждый второй человек берет кредит, потому что для него это единственный способ выживания. У такой категории граждан нет накоплений. Они живут от аванса до зарплаты. Оплата труда не радует, работа нестабильная. Этих людей не заинтересует самозапрет. Они как раз боятся остаться без возможности взять кредит. Опасаются непредвиденных расходов и того, что им не хватит средств на погашение очередного займа. Живут в парадигме «не хватило 3000 до зарплаты — на помощь придет кредитка». Как показали опросы моей аудитории, их главная проблема — низкий доход. Они делают покупки в рассрочку или с помощью кредитки, не могут остаться без заемных средств даже на два дня. Многие граждане откладывают важные платежи на последний день. Кредитные средства, как правило, им нужны срочно, потому что больше взять деньги негде. Они не будут пользоваться самозапретом даже с учетом того, что ограничение можно в любой момент отменить. Ожидать большого эффекта от идеи Центробанка не имеет смысла до тех пор, пока регулятор не расскажет подробно россиянам, на кого рассчитана инициатива и как она будет работать. Но препятствие не только в этом. У большинства россиян пока критически низкий уровень финансовой грамотности. Они не понимают, чем отличается потребительский кредит от кредитки, не видят вреда в покупках в кредит. Для них не очевидно, что кредитка под 3,5% в месяц — это заём под 42% в год. Другими словами, переплатить придется почти половину суммы. Они не увидят смысла и в самозапрете. Как государство борется с высокой закредитованностью Государство и финансовые организации стремятся снизить закредитованность населения, поскольку она негативно сказывается на всей экономике. К тому же чем больше люди берут кредитов, тем больше проблемных задолженностей у банков. Эту проблему пытаются решить двумя способами: Мягкий — повышение уровня финансовой грамотности населения. Правительство постоянно разрабатывает для этого программы. В конце октября 2023 года оно утвердило стратегию, которая будет внедрена к 2030 году. Меры направлены на повышение благосостояния населения и обучение людей осознанному подходу к расходам, выбору кредитной программы. Этими вопросами также занимаются FinTech-проекты. Пользователям уже доступны приложения, которые помогают правильно вести семейный бюджет, дают рекомендации по управлению средствами. Финансово грамотный человек понимает, что нужно брать кредит только в том случае, когда без этого не обойтись, а если денег не хватает — необходимо искать источники дополнительного дохода. У него разорвана ошибочная логическая цепочка «нет денег — беру кредит». Жесткий — это ограничение кредитования населения со стороны банков. Они время от времени прибегают к этой мере, в основном во время кризиса. В обычных условиях заемщиков фильтрует скоринговая система. Она оценивает вероятность возврата средств. Тогда как раньше кредитки буквально навязывали всем желающим. Я считаю, что пока у самозапрета нет шансов стать популярной мерой у широких масс населения. Он найдет сторонников среди людей, которые уже пострадали от действий мошенников или боятся этого, а также среди финансово грамотных клиентов банков с достаточным уровнем доходов. Как правило, у них обычно нет непогашенных кредитов, поэтому на снижение закредитованности населения их выбор в пользу запрета кредитования не повлияет. Еще есть категория заемщиков, покупательское поведение которых не до конца зависит от финансовой грамотности и обеспеченности. Это люди, склонные делать спонтанные, эмоциональные приобретения. Для шопоголиков возможность самозапрета может оказаться очень полезной.