Все дело в ПДН: Почему сокращается доля выдачи розничных кредитов
Тенденция к сокращению доли выдач розничных кредитов с высоким уровнем предельной долговой нагрузки (ПДН) будет сохраняться. Это обусловлено повышением Банком России в 2023 году норм резервирования по таким кредитам, введением и дальнейшим ужесточением макропруденциальных лимитов по выдаче кредитов с высоким ПДН, а также ростом ключевой ставки. Об этом рассказал "Российской газете" младший директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.
Ранее Банки глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о том, что банки вполовину сократили выдачу кредитов гражданам, у которых на обслуживание займов уходит более 80% доходов. "Доля потребительских кредитов с крайне высоким показателем долговой нагрузки начала снижаться", - заявила она, выступая в Госдуме. Набиуллина отметила, что выдача таких кредитов снизилась с 36% до 17%. Глава Банка России также выразила уверенность, что скоро их станет еще меньше.
Путиловский объяснил "РГ", что кредиты с высоким ПДН оказывают повышенное давление на капитал банков, и доля таких выдач ограничена административно. Заемщикам же, в свою очередь, стало сложнее обслуживать подобные кредиты из-за роста их стоимости. "На этом фоне банки все чаще отказывают потенциально проблемным, закредитованным заемщикам", - констатировал эксперт.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова, в свою очередь, подчеркнула, что настоящее время размер ПДН имеет определяющее значение в момент принятия банком решения о выдаче кредита заемщику. "Он представляет собой отношение всех имеющихся платежей по кредитам с учетом запрашиваемого к уровню дохода заемщика либо совокупного дохода семьи, если речь идет об ипотеке. Если значение ПДН превысит 50%, в новом кредите могут отказать", - сказала она.
Кроме того, с 2024 года кредитор обязан письменно предупреждать заемщика о риске неисполнения обязательств при таком значении ПДН, причем применяется это как при оформлении нового кредитного продукта, так и при рефинансировании или реструктуризации имеющегося. Солдатенкова объяснила, что в условиях высоких ставок этот показатель увеличивается и банкам может быть технически сложно выдавать такие кредиты, поскольку у многих людей в реалиях слабой динамики реальных располагаемых доходов значение ПДН может приближаться к пограничному. Кроме того, для банков действуют макропруденциальные надбавки и лимиты, которые делают выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН убыточной. "В частности, на 1к24 регулятором были установлены более жесткие макпропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам по сравнению с 4к23, которые были сохранены и на второй квартал. На фоне этого на рынке стало увеличиваться число игроков, требующих от потенциальных заемщиков подтверждения своего дохода любым доступным способом (справка из СФР, 2-НДФЛ, декларация 3-НДФЛ, справка из приложения "Мой налог" и т.д.) - прежде всего, при кредитовании на крупную сумму и в ипотеке", - сказала Солдатенкова.
Аналитик подчеркнула, что при определении своей долговой нагрузки важно обращать внимание не только на открытые кредиты, но и на кредитные карты, а также "рассрочки", оформленные при покупках в магазинах и предполагавшие заключение кредитного договора. Перед подачей заявки Солдатенкова рекомендует самостоятельно прикинуть примерный размер ПДН исходя из текущих платежей и уровня дохода и, если показатель приближается к пограничному, сократить запрашиваемую сумму кредита или же увеличить срок. Также можно привлечь платежеспособного заемщика либо поручителя. "При этом важно заблаговременно закрыть неиспользуемые кредитные карты, так как их лимит учитывается при расчете ПДН", - рекомендовала Солдатенкова.
