Безопасные сроки заключения договора займа с МФО. Изучаем риски и предложения
Принято считать, что микрофинансовые организации работают сугубо только с краткосрочными займами. В реальности некоторые МФО могут выдавать крупные займы на срок до 3 лет. Всё будет зависеть от категории микрофинансовой организации, потребностей заёмщика и многих других факторов. МФО «Быстроденьги» обращает внимание на тот факт, что на рынке займов до сих пор встречаются мошенники. Поэтому любые предложения с короткими сроками погашения следует оценивать тщательно, а также учитывать риски.
Сроки оформления микрозаймов
В целом можно выделить оптимальный для большинства заёмщиков срок — до 30 дней. Как правило, такие сроки предлагают практически все участники микрофинансового рынка. Небольшой суммы хватает для покрытия финансовых проблем, а такие займы часто носят название «до зарплаты».
Напомним, что МФО не являются кредиторами в чистом виде, а деятельность организаций сильно отличается от банковской модели. Прежде всего нужно обратить внимание на особенности работы МФО.
1. Повышенные риски
В своё время МФО славились тем, что практически не проверяли кредитную историю заёмщиков. Это приводило к тому, что иногда заёмщики обманным путём получали деньги. Конечно, даже сейчас крупные МФО выдают займы клиентам, которые не могут получить кредит в банке. Однако бизнес-модель микрофинансовых организаций меняется:
начиная с 2023 года МФО обязаны проверять долговую нагрузку клиентов;все участники рынка изучают кредитную историю заемщиков;МФО имеют определённые лимиты на выдачу займов клиентам с показателем долговой нагрузки выше 80% от дохода.
Несмотря на все изменения, МФО продолжают выдавать займы онлайн и в кратчайшие сроки. То есть получить деньги на карту можно буквально за 15 минут.
2. Процентная ставка
Стоит отметить, что высокие процентные ставки МФО обусловлены повышенными кредитными рисками. Проще говоря, организации компенсируют возможные риски за счет ежедневной процентной ставки в размере 0,8% или до 292% годовых. Обратите внимание, что в июле 2023 года Центробанк РФ ограничил максимальную ставку с 1% до 0,8% для всех МФО.
3. Ограниченные лимиты
Если в банке можно получить потребительский кредит практически на любую сумму, то в МФО действуют более жёсткие ограничения. Опять же это связано с особенностями рынка микрокредитования.
Для примера рассмотрим две категории МФО:
МКК — не более 500 тысяч рублей в одни руки;МФК — не более 1 млн рублей для физлиц.
К слову, компания «Быстроденьги» относится ко второй категории, поэтому может не только кредитовать на сумму до 1 млн рублей, но и привлекать инвестиции. Разница между МКК и МФК также заключается в размере уставного капитала и некоторых других юридических тонкостях.
4. Сроки микрокредитования
Теоретически МФО может кредитовать на срок до 3 лет. Однако на практике такие долгосрочные микрозаймы никто не оформляет. Оптимальным считается срок от 30 до 60 дней. Но если микрозайм оформляется на сумму более 100 тысяч рублей, то сроки могут быть выше. Например, МФО «Быстроденьги» предлагает услугу выдачи займа под залог ПТС. В таком случае лимит составляет до 1 млн рублей, а срок — до 36 месяцев.
На заметку. Если вы впервые оформляете микрозайм в МФО, тогда выгодно брать ссуды без процентов на срок до 7-15 дней. Дело в том, что многие организации используют такие акции для привлечения новых клиентов. Заёмщик может сэкономить на процентах, если возвращает заем в указанный срок.
От чего зависит безопасность срока подписания договора?
Статистика МФО «Быстроденьги» говорит о том, что более 50% займов выдаётся на срок до 30 дней. Как правило, это микрозаймы на карту на сумму до 30-50 тысяч рублей, которые оформляют до поступления зарплаты. Примерно треть всех выдач приходится на займы со сроком от 30 до 180 дней — это оптимальный вариант для более крупных сумм.
Если говорить о безопасности, то заёмщику следует учитывать:
Надёжность МФО — организация должна быть крупной и иметь положительный рейтинг среди остальных кредиторов.Платёжеспособность — от этого показателя напрямую зависят риски, связанные с невыплатой долга. Заёмщик должен самостоятельно оценить сроки, которые позволяют ему без проблем погасить микрокредит.Размер займа — ещё один важный показатель, от которого будет зависеть переплата по условиям договора.
С одной стороны, если заёмщик выбирает минимальный срок выдачи займа, то он снижает риски, но с другой — переплачивает по процентам. Учитывайте, что от срока микрокредитования зависит процентная ставка: чем дольше срок, тем ниже проценты. Например, если оформить стандартный заём на сумму 30 тысяч рублей и на срок до 30 дней, переплата составит около 130%. При этом аналогичный заём со сроком выплаты 60 дней будет иметь переплату около 180%.
Данную хитрость, если её можно так назвать, используют многие опытные заёмщики, особенно когда нужно сэкономить приличную сумму.
Разумеется, если вы хотите оформить полноценный кредит на сумму более 1 млн рублей, тогда выгоднее обратиться в банк. Не стоит забывать, что микрокредитование является выгодной услугой только для быстрого решения финансовых вопросов.
Что нужно предусмотреть перед обращением в МФО?
В первую очередь заёмщику следует оценить предложение, то есть все условия, на которых МФО выдаёт микрозайм. К сожалению, далеко не все клиенты учитывают процентную ставку, пени, штрафы и прочие риски.
Специалисты МФО «Быстроденьги» рекомендуют:
Внимательно изучить процентную ставку. Легальные МФО не имеют право начислять больше 0,8% в день. Если в условиях указана ставка выше, тогда клиент может обратиться с жалобой в ЦБ РФ.Полностью изучить условия договора, в том числе общие позиции, связанные со штрафными санкциями. Например, некоторые МФО аннулируют беспроцентные займы за любые нарушения условий.Получить информацию о дополнительных услугах. Если вы не хотите переплачивать за смс-информирование или страховку, тогда следует открыть пункт договора, где прописаны индивидуальные условия МФО. Зачастую они существенно увеличивают общую сумму переплаты.
Также мы советуем заранее проверить реальную стоимость кредита со всеми процентами. Она должна отображаться в отдельной графе на лицевой стороне договора. Опять же, рекомендуется сравнить сразу несколько предложений и тарифных планов.
Как только вы прошли первый этап, можно приступать к непосредственному изучению деятельности выбранной МФО. На финансовом рынке РФ до сих пор работают небольшие компании, которые прикрываются микрофинансовой деятельностью, но по факту являются мошенниками.
Перед заключением договора обратите внимание на несколько критериев:
Легальная МФО должна состоять в специальном реестре Центробанка РФ. Проверить информацию можно на сайте Банка России. Если организации нет в списке, договор заключать не нужно.При выборе онлайн-займа через сайт МФО убедитесь, что вы находитесь на официальной странице. Мошенники могут подделывать сайты организаций, тем самым обманывая клиентов. Лучше всегда использовать услуги одной МФО или скачать приложение организации на смартфон.Изучите реальные отзывы о работе микрофинансовой организации. Информацию можно найти на официальных порталах по типу «Банки.ру» или «Сравни.ру».
Старайтесь всегда узнавать о наличии актуальных акций и предложений от компании. Это могут быть как беспроцентные займы для новых клиентов, так и выгодные предложения для постоянных заемщиков.
Выводы
На все проверки у вас уйдёт не более 15 минут, но вы гарантированно воспользуетесь безопасными и легальными услугами МФО. Занимайте деньги на срок, которого будет достаточно для выплаты долга. И старайтесь пользоваться услугами одной МФО, что позволит получать более выгодные условия микрокредитования.