Сфера микрокредитования получила активное развитие в России еще в 2000-х годах‚ но достигла пика развития к 2020 году. Понадобилось более 15 лет‚ чтобы объём микрозаймов‚ выданных населению‚ достиг 350 млрд рублей. По разным оценкам аналитиков‚ клиентами микрофинансовых организаций стали почти 20 млн россиян‚ и этот показатель регулярно растет.
Напомним, что система микрокредитования зародилась еще в 1980-х годах, но в России появилась относительно недавно. Займы МФО привлекают доступностью, простым оформлением и возможностью получить деньги онлайн.
Особенности российской системы кредитования
Стоит отметить, что в плане микрокредитования Россия выступает передовой страной. И речь идёт не только об объёмах выдачи, но и используемых инструментах для заёмщиков. Например, в 2024 году большая часть займов оформлялась онлайн через приложения МФО или официальные сайты.
В МФО «Турбозайм» всегда можно взять небольшую сумму денег «до зарплаты», в том числе воспользовавшись займами без процентов. И такие акции являются нормой для отечественного рынка микрокредитования.
Первое, что нужно знать о действительности МФО, — организация не является кредитной, но вправе выдать займы населению. Это может показаться несколько странным. Дело в том, что займы и кредиты — это совершенно разные понятия. Например, займы официально могут быть беспроцентными, а кредиты всегда выдают только под определённую ставку.
Микрозайм и заём — между этими понятиями нет разницы. По сути, речь идёт о классических ссудах, которые вправе выдавать микрофинансовые организации. При этом МФО, как и банки, подчиняются Центробанку РФ. Кроме того, МФО обязаны принимать участие в одной из саморегулирующих организаций, отвечающих за контроль их деятельности.
Обратите внимание, что в 2024 году микрозаймы доступны не только физлицам, но и компаниям (юрлицам). Размер займа будет зависеть от политики МФО, а также категории организации. Но об этом мы поговорим чуть позже.
Отличие микрозаймов МФО от банковских кредитов:
Оформление — займы в МФО можно получать онлайн, то есть подавая заявку через сайт организации. При этом клиент предоставляет минимальный пакет документов. Обычно речь идёт о паспорте РФ с регистрацией. Если кредитная история заёмщика в порядке, то ему не потребуется подтверждать свой доход.Условия — банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ РФ. Например, в начале 2024 года ключевая ставка составляет 16% годовых. МФО также учитывают рекомендации Центробанка, но процентная ставка рассчитывается на каждый день. Опять же, сейчас действует 0,8% в день, хотя до июля 2023 года использовалась ставка 1% в день.Размер ссуды — в зависимости от типа МФО они могут выдавать займы на сумму до 500 тысяч ₽ или до 1 млн ₽. Теоретически в банке можно оформить кредит на любую сумму. Ограничение зависит только от платежеспособности клиента и наличия залогового имущества.
Обращаем ваше внимание на тот факт, что микрозайм намного проще получить, чем любой кредит в банке. Несмотря на ужесточение условий для заёмщиков, МФО также быстро выдают займы и проверяют только основные документы клиентов. Как правило, одобрение возможно в 90% случаев.
На заметку. Учитывайте, что в 2024 году МФО обязаны проверять показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика. Каждая микрофинансовая организация имеет свои лимиты по выдаче займов клиентам с высоким ПДН (выше 80% от доходов).
Касательно одобрения кредитов в банке, то этот показатель составляет менее 50%. Если речь идёт о выдаче ипотечных кредитов, то в начале 2024 года одобрение было возможно в 30-40% случаев, что считается рекордно низким показателем.
Почему МФО отличаются между собой?
На российском рынке микрокредитования представлены организации нескольких типов. В целом термин «микрофинансовая организация» относится ко всем участникам рынка. Поэтому ориентироваться нужно на следующие нормы:
1. МФК или микрофинансовая компания — считается крупной организацией, которая по закону обязана иметь капитал в размере не менее 70 млн ₽. Особенностью МФК можно считать возможность компании привлекать инвестиционные займы. Например, такие организации не только выдают займы, но и позволяют инвесторам зарабатывать на вложениях денежных средств под процент.
Ключевые особенности:
привлекают инвестиции и выпускают облигации;имеют большой начальный капитал;отчитываются перед Центробанком РФ;могут выдавать займы на сумму до 1 млн рублей.
2. МКК или микрокредитная компания — изначально работали без обязательного капитала, но в 2023 году он должен составлять не менее 4 млн рублей. Начиная с июля 2024 года капитал МКК будет составлять минимальные 5 млн рублей. В целом работают по аналогии с МФК, но не обязаны напрямую отчитываться перед ЦБ РФ.
Ключевые особенности:
не имеют право привлекать инвестиции;имеют небольшой начальный капитал;отчитываются перед СРО;выдают займы на сумму до 500 тысяч рублей.
Компания «Турбозайм» относится ко второй категории, но это не означает, что условия выдачи займов сильно отличаются от МФК. Например, заёмщики всегда могут рассчитывать на займы под 0% и прочие акционные предложения. Также стоит учитывать, что большинство МКК и МФК выдают займы на максимальную сумму до 50-100 тысяч ₽. Ограничение обусловлено рисками, которые несут организации.
Какие займы самые выгодные для заёмщика?
Всё будет зависеть от условий МФО, а также потребностей заёмщика. Важной особенностью микрофинансовых организаций является возможность выдавать займы под 0%. Такие акции позволяют не только привлекать новых клиентов, но и фактически знакомят их с деятельностью МФО.
В целом следует обратить внимание на закон ФЗ-151 от 02.07.2020. Документ регулирует микрофинансовый рынок и деятельность МФО. Кроме того, после вступления закона в силу, многие недобросовестные организации покинули рынок. По сути, Центробанк провел реорганизацию сферы микрокредитования, а также ужесточил требования для работы МФО.
Например, МКК «Турбозайм» предлагает наиболее выгодные займы:
Микрозаймы под 0% — воспользоваться тарифом могут новые клиенты, которые ранее не обращались в компанию. Учитывайте, что тарифный план имеет свои ограничения, связанные с лимитами и сроками: сумма займа — до 15 000 ₽, срок — до 7 дней. Придерживаясь условий, вам не придется переплачивать по займу.Микрозаймы от 18 лет — подходящие условия для молодых клиентов. Дело в том, что заёмщикам без кредитной истории всегда труднее получить одобрение. Воспользовавшись этим тарифом, вы сможете получить от 3000 до 15 000 ₽ на срок до 30 дней под минимальную ставку 0,8% в день.Долгосрочные займы — увеличенный лимит до 100 000 ₽ на срок до 24 недель. Тариф подходит для всех заемщиков, кому требуются деньги для решения бытовых и финансовых проблем.
МФО выдают ссуды на сумму не только до 100 000 ₽. Например, займы под залог ПТС позволяют получать на руки до 1 млн ₽ под минимальную ставку.
Выводы
Современный рынок микрокредитования сильно отличается от того, что было ещё 10 лет назад. МФО стали работать онлайн и предлагают наиболее выгодные условия новым и постоянным клиентам. Мы считаем, что будущее развитие МФО связано с информационными технологиями и максимальной доступностью займов для клиентов.