Как выбрать накопительный счет

Стремясь сохранить деньги или накопить на определенные цели, многие россияне выбирают накопительный счет. Его основное отличие от вклада - это возможность снимать средства в любой момент, не теряя проценты. К тому же, такой счет можно в любое время пополнять, тогда как вклады чаще всего не пополняются до истечения срока действия. Подробнее о том, как правильно выбрать накопительный счет, рассказала "РГ" директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса "Выберу.ру" Анна Романенко.

Эксперт напомнила, что при досрочном снятии средств с накопительного вклада проценты начисляются по минимальной ставке, которая составляет 0,01%, поэтому пользоваться такими деньгами невыгодно. Накопительный счет, напротив, подходит для хранения средств, которые могут понадобиться в любой момент.

Кроме того, у этих финансовых инструментов есть отличия в модели начисления процентов, говорит Романенко. Так, по вкладам они рассчитываются от всей суммы и выплачиваются по окончании периода размещения средств. По накопительным счетам проценты начисляются либо на ежедневный остаток средств, либо на минимальный или на средний остаток за месяц. "Первый вариант самый выгодный", - констатирует эксперт.

Одно из преимуществ накопительного счета - это то, что его можно в любое время пополнять. Что же касается вкладов, то они, как правило, не пополняются до истечения срока действия.

Еще один важный момент, на котором акцентировала внимание Романенко - это то, что для открытия вклада обычно требуется минимальная сумма, чаще всего порядка 50 тыс. руб. "Накопительный счет можно завести, даже не имея средств вообще, и пополнять по мере возможности - это инструмент, доступный любому, вне зависимости от уровня дохода. При этом использование этого продукта может принести выгоду при оформлении кредита или ипотеки - банки будут оценивать это как признак надежности клиента и легче одобрять выдачу заемных средств", - объясняет эксперт.

Оба инструмента защищены от дефолтов со стороны банков - средства по накопительным счетам застрахованы, так же, как и по вкладам, на 1,4 млн рублей. "Стоит отметить, что оба продукта доступны не только в рублях, но и в валюте. Накопительные счета есть даже в юанях - сейчас их предлагают уже пять кредитных организаций. Так что если вы еще не пробовали копить в китайской валюте, то можно поэкспериментировать на небольшой сумме", - рекомендует Романенко.

Тем не менее, у накопительного счета в сравнении с вкладом есть два недостатка.

Первый - низкая доходность. "Банк не может распоряжаться средствами свободно, так как клиент может снять всю сумму в любой момент, поэтому проценты по таким счетам ниже", - говорит эксперт. И второй - это то, что банк может изменить ставку в одностороннем порядке, лишь уведомив об этом в приложении или на сайте. "По вкладам условия сохраняются до окончания срока действия и могут меняться лишь при пролонгации", - заключила Романенко.