Показатель долговой нагрузки в 2024 году. Почему банки стали отказывать в кредитовании?

Представим ситуацию‚ что вы в очередной раз решили оформить потребительский кредит или планируете приобрести автомобиль. Однако в банке вам отказывают‚ ссылаясь на высокий показатель долговой нагрузки. При этом вы имеете вполне неплохой уровень дохода‚ но ранее оформляли кредиты и не успели их погасить. Кредитная история в порядке‚ зарплата исправно поступает — в чём причина отказа? МФО «Быстроденьги» напоминает‚ что с 2024 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков. Если показатель выше нормы‚ то кредитор вправе отказать в одобрении заявки.

Зачем нужен ПДН и как его рассчитывают?

Стоит отметить, что показатель долговой нагрузки использовался всегда, но раньше банки и МФО учитывали только самые критические ситуации. Например, если заёмщик планирует оформить кредит, но вынужден отдавать со своего дохода более 80%. В таком случае возникает риск того, что клиент не сможет погасить обязательства.

ПДН — довольно интересная величина, которая выражается в соотношении всех доходов человека к выплатам займов и кредитов. При этом рассчитывают ПДН по разным формулам, учитывая все доходы и расходы потенциального заёмщика.

Начиная с 2024 года, Центробанк РФ ужесточил выдачу кредитов и займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки. Важно учитывать, что норма касается не только банков, но и микрофинансовых организаций.

Показатель будут рассчитывать, если заёмщик:

планирует оформить ипотечный кредит;хочет приобрести автомобиль в кредит;оформляет потребительский кредит;обращается в МФО для получения займа на сумму свыше 10 тысяч рублей.

В некоторых случаях ПДН не будет учитываться при обращении заёмщика. Речь идёт о подаче заявки на оформление кредитов на образование, льготной военной ипотеки, реструктуризации долга или получении кредитных каникул.

Зачем это нужно? В первую очередь Центробанк снижает риски, которые несут заёмщики и кредиторы. Например, показатель долговой нагрузки свыше 50% уже считается высоким. При этом вероятность получения одобрения по займу или кредиту резко сокращается при ПДН свыше 80%.

Несмотря на тот факт, что кредитным организациям и раньше было невыгодно кредитовать проблемных заёмщиков, банки часто закрывали глаза на ПДН. Сейчас же это стало невозможно, так как ЦБ РФ обязал кредиторов рассчитывать нагрузку. Если показатель выше установленной величины, то в кредитовании могут отказать.

Примечательно, что эта норма уже привела к рекордному сокращению выдачи банковских кредитов в первом полугодии 2024 года. Однако МФО смогли нарастить выдачу за счёт того, что суммы займов не превышают допустимые пределы. Проще говоря, мы наблюдаем переток клиентов из банковской сферы в микрокредитование.

Как оценить свой ПДН?

Россиянам важно научиться не только контролировать свои расходы и доходы, но и больше внимания уделять финансовой грамотности. Расчет показателя нагрузки позволит оценить свои шансы на одобрение кредитных продуктов. Конечно, в некоторых случаях могут возникнуть трудности, но это реальный шанс избежать ещё больших проблем.

Обратите внимание, что ПДН рассчитывается не только с учётом доходов и кредитных расходов:

все долги человека;уровень прожиточного минимума;затраты на прочие выплаты.

Несмотря на тот факт, что банки используют сложные формулы, примерное соотношение доходов и расходов можно подсчитать самостоятельно. Для этой цели вам нужно сложить все расходы за месяц и отнять их от вашего дохода.

При этом в сумме расходов нужно учитывать несколько позиций:

1. Обязательные платежи — речь идёт о текущих выплатах по всем займам, автокредитам и даже рассрочкам.

Например, у Александра был оформлен один потребительский кредит. Примерно 6 месяцев назад он купил новую стиральную машинку и ему остается выплатить еще 10 тысяч рублей или 3000 рублей в месяц.

2. Платежи по кредиту, который ещё не оформлен — вы должны понимать, насколько увеличится ежемесячная нагрузка на бюджет.

Например, если мы говорим об автокредите за 5 лет с ежемесячным платежом 50 тысяч рублей. К этой сумме нужно прибавить 3000 рублей с текущих кредитных обязательств.

3. Кредитные карты — в некоторых случаях банки могут учитывать карты с овердрафтом. Причем заемщик может не использовать такие финансовые продукты. Обычно кредитор учитывает от 5 до 10% кредитного лимита.

Нельзя заранее предугадать, по какой формуле кредитор станет рассчитывать ПДН. Как правило, речь идёт о сложных вариантах, так как банку нужно понимать все доходы и расходы заёмщика. Также могут учитываться текущие расходы: оплата коммунальных платежей, продуктов и прочих обязательных пунктов.

На показатель долговой нагрузки может повлиять поручительство по чужим займам. Например, если ранее клиент поручился за своего друга или родственника, а также выступил в роли созаёмщика.

Стандартная формула расчета будет выглядеть следующим образом:

ПДН = Доходы — (Кредитные расходы + Обязательные расходы).

Официальный доход Александра составляет 60 000 рублей. При этом он тратит на текущие кредиты 3000 рублей, на оплату ЖКУ — 10 000 рублей и будет тратить на новый кредит 20 000 рублей в месяц. В итоге на руках остается только 27 000 рублей или примерно 55% от общего дохода.

ПДН свыше 50% считается высоким, но еще допустимым. В банке предупредят о рисках в письменной форме. Однако вероятность на получение одобрения по заявке будет выше средней. Если ПДН превысил критический уровень в 80%, тогда вряд ли можно рассчитывать на кредит или заем.

Как рассчитывают среднемесячный доход?

Обратите внимание, что доходы должны быть официальными, и рассчитывается показатель за последний год, а не только месяц. Учитывать нужно доходы, которые остаются после выплаты всех налогов. Для получения адекватного расчёта нужно включать в формулу доходов все поступления: премии, бонусы, оплату сверхурочных и прочие доходы, которые можно подтвердить официально.

Такой подход позволяет не только получить средний показатель, но и повысить шансы на одобрение заявки. Полученную сумму следует разделить на 12 месяцев — это ваш среднемесячный доход за последний год.

Важно. Если заёмщик сменил рабочее место и проработал на новом больше трёх месяцев, то банк вправе учитывать только последние поступления. Расчеты могут быть скорректированы, если на новом месте зарплата выше или ниже.

Что делать, если официального дохода нет?

В таком случае можно воспользоваться только неофициальными документами, но шансы на одобрения заявки будут ниже. При этом кредиторы вполне могут использовать альтернативные источники дохода, а также формулы расчёта:

1. Заявление с указанием дохода — обычно такой способ используется при обращении в микрофинансовую организацию. Клиент заполняет анкету, где указывает все свои неофициальные доходы. Если сумма совпадает со средним показателем доходов в регионе проживания, то ее будут учитывать в расчёте ПДН.

2. Собственные формулы МФО — микрофинансовые организации выдают займы без обязательного предоставления справки о доходах. В таком случае ПДН будет рассчитываться по собственным формулам. Например, в МФО используются примерные расчёты с учетом среднего заработка людей в той же сфере и профессии.

Компания «Быстроденьги» напоминает, что МФО, как и раньше, выдают займы с минимальным пакетом документов и проверок.

Заключение

Если ваш ПДН оказался слишком высоким, тогда стоит пересмотреть подход к расходам и доходам. Это может быть погашение текущих долгов, закрытие кредитных карт и прочих финансовых продуктов. Рекомендуем собрать все официальные документы, которые имеют отношение к вашему доходу.