Заём в автоломбарде или микрозайм под залог ПТС в МФО. Что выбрать?
Михаилу срочно нужно было решить финансовые проблемы, поэтому он решил заложить автомобиль в ломбард. В собственности оказалась недорогая Lada Vesta, за которую он получил 900 тысяч рублей. Однако вернуть деньги в срок не удалось, что привело к потере транспортного средства. Если бы Михаил обратился в МФО и оформил заём под залог ПТС, то даже в случае просрочки заёмщик мог оформить пролонгацию. Разбираемся, что такое автоломбарды и стоит ли закладывать свои ТС.
Как работают автомобильные ломбарды
МФО «Быстроденьги» уже много лет занимается выдачей займов, в том числе под залог ПТС. Однако некоторые автолюбители все же выбирают автоломбарды. Почему так происходит? Вероятно, не все клиенты понимают, как именно работают такие участники рынка. Как правило, автоломбарды не изучают кредитную историю и не уточняют уровень дохода клиента. Дело в том, что им выгодны просрочки, так как автомобиль можно реализовать по рыночной цене.
Что должен понимать клиент автоломбарда:
1. Процентная ставка в ломбарде будет выше, чем в любом банке. По сути, вы не оформляете заём, а лишь закладываете автомобиль на определённый срок.
2. Если долг не выплачивается вовремя, то автомобиль продают. Причем этот срок обычно наступает очень быстро.
3. Обращаться можно только в легальные ломбарды. Как и участники рынка микрокредитования, они контролируются Центробанком РФ. При этом ломбарды не считаются кредитными или микрофинансовыми организациями.
Получение займа в ломбарде происходит по стандартной схеме. Примечательно, что такие организации не обязаны проверять показатель долговой нагрузки заёмщика. Главная причина в том, что фактически ломбарды не выдают займы, а предоставляют деньги под залог имущества. Это может быть не только автомобиль, но и любые другие ценные вещи: электроника, бытовая техника, золото и драгоценности.
Если мы говорим конкретно об автоломбарде, то схема получения займа будет следующей:
Шаг 1. Оформить заявку
Многие участники рынка уже давно работают через сайты, поэтому заявку нужно оставлять в электронном виде. Также можно сразу приехать в офис организации для быстрой оценки стоимости автомобиля.
Шаг 2. Оценка стоимости
Специалисты оценивают стоимость ТС. Нужно учитывать, что обычно речь идёт о минимальной оценке ниже рынка. Услуга бесплатная, но не стоит рассчитывать на стоимость выше 70-80% от реальной цены.
Шаг 3. Заключение договора
Если клиента устраивают условия и сумма займа, то стороны подписывают договор. При этом автомобиль остаётся в залоге, а клиент получает на руки деньги и специальный билет. В этом документе указано состояние автомобиля, его стоимость и прочие условия договора:
сроки выдачи;переплата в рублях;процентная ставка;штрафы и пени;условия погашения займа.
Шаг 4. Выплата долга
В течение определённого времени заёмщик обязан выплатить долг с процентами, иначе он рискует потерять автомобиль. Если все сроки вышли или наступает просрочка, то ломбард вправе изъять автомобиль, после чего его продают на аукционе или торговой площадке автоломбарда.
Стоит отметить, что заёмщик может выкупить свой автомобиль, но цена уже будет выше той, которая была указана в договоре.
Какие условия предоставляют автоломбарды?
Ломбарды выдают займы на срок от нескольких месяцев до одного года. Однако некоторые участники рынка могут выдавать займы на срок на 2-3 года. Правда, нужно учитывать, что переплата будет намного больше. Сумма выдачи зависит от ТС, состояния автомобиля и прочих факторов, но это всегда оценка ниже рынка.
Напомним, что автоломбарды руководствуются рекомендациями ЦБ РФ, поэтому ставка не может превышать 0,8% в день или 292% годовых. То есть фактически речь идёт об условиях микрокредитования, но со своими особенностями.
Важно учитывать все нюансы кредитования в автоломбардах:
Санкции и ограничения при просрочке. Не только штрафы, но и аннулирование договора при просрочке. Обычно автоломбарды не склонны продлевать договор.Пролонгация договора. Услуга может оказаться платной, а иногда её вообще не учитывают при выдаче займа. Обязательно нужно уточнить все особенности продления срока займа.Привязка к курсу. Несмотря на тот факт, что в России официально принято рассчитывать цены в рублях, некоторые ломбарды учитывают курс валют.Комиссии за досрочное погашение. Если выплачивать долг заранее, то придётся погашать его вместе с комиссионными оплатами.Дополнительные платежи. Сниженная процентная ставка может покрываться за счет платных услуг осмотра автомобиля, оформления документов и прочего обслуживания.
Обращаться в автоломбарды можно с любыми ТС. По сути, марка и модель не имеют никакого значения. Важно, чтобы автомобиль был на ходу и имел нормальное техническое состояние, иначе вы вряд ли сможете получить нужную сумму. Автоломбарды проверяют ТС, поэтому автомобиль не должен числиться в розыске или быть в залоге МФО.
Главная особенность автоломбардов
Заёмщик должен учитывать, что после оформления договора его транспортное средство будет передано на охраняемую стоянку. То есть автомобилем нельзя воспользоваться до выплаты долга. Если клиент допускает просрочки или вовремя не гасит долг, тогда автоломбард получает право продать имущество.
При этом продавать ТС ломбарды могут не раньше, чем через 30 дней после наступления просрочки. В этот период заёмщик ещё может погасить долг со штрафами, пени и процентами. Если не уложиться в срок, то договор будет аннулирован, а автомобиль выставят на аукцион.
Деньги под залог ПТС в МФО
Условия выдачи займов под залог ПТС в микрофинансовых организациях несколько отличаются от требований автоломбардов. Несмотря на тот факт, что процентная ставка будет аналогичной (не выше 0,8% в день), важно обратить внимание на все условия:
1. Во-первых, автомобиль остаётся у клиента. То есть заёмщик получает деньги и возможность дальше управлять ТС. Это отличный вариант для клиентов, которые используют автомобиль в рабочих нуждах.
2. Во-вторых, МФО могут выдавать больше, чем стоит автомобиль. Микрофинансовые организации более лояльно относятся к заёмщикам.
Требования к заёмщикам будут стандартными:
Документы — паспорт гражданина РФ с регистрацией, свидетельство о регистрации ТС и паспорт на автомобиль.Оформление — клиенту нужно оставить заявку на сайте МФО, дождаться ответа менеджера, передать документы и посетить офис для оценки стоимости ТС.Выдача займа — деньги можно получить на банковскую карту или наличным расчётом.
Разумеется, условия зависят от требований микрофинансовой организации. Например, компания «Быстроденьги» выдаёт займы под залог ПТС без скрытых комиссий и дополнительных платежей. Кроме того, заемщик может погасить заём досрочно или в срок без дополнительных штрафных санкций.
Также заёмщикам доступна бесплатная пролонгация займа. Услугу можно оформить даже в том случае, если наступила просрочка платежа.
Что выбрать заёмщику с ТС?
Так или иначе, условия МФО и ломбардов схожи, но риски будут разными. Вы должны оценить все плюсы и минусы кредитования под залог ПТС. Если заёмщику важно оставить при себе автомобиль, тогда вариант выдачи займа в МФО является более приемлемым.